rumusan pembiyaan perumahan mikro

7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro

1/19

Masyarakat penerima kredit mikro adalah:

Sasaran dari program ini adalah masyarakat yang bekerja di sektor informal. Selama ini,

perbankan ' memang kurang akrab dengan golongan informal. Selain terkendala

masalah jaminan, sektor informal ini juga dijauhi karena mereka tidak punya

penghasilan tetap. Istilah or ang bank, mereka tidak bankable. Dari fakta inilah

Rumu

san

Pembi

ayaan

Mikro


2/19

kemudian Kantor Menpera menyiapkan skim khusus melibatkan lembaga keuangan

mikro (LKM yang jangkauannya dinilai lebih membumi. LKM ini bisa berupa koperasi,

baitul maal !a tam!il ("M#, atau yang lain. $erum $egadaian dengan pengalamannya

berhubungan dengan orang miskin juga dilibatkan. Menurut Deputi "idang $embiayaan

Menpera Iskandar Saleh, melalui skim tersebut rumah tangga informal bisa lebih mudah

mendapat akses kredit untuk membangun rumahnya se%ara s!adaya

Dari $)* M&*#&I *&+ $&)M* K-# *M/ 012$&M&*2M23004

#&*#*+ D)K)*+* $&*5MI** K&DI#2$&M"I-* )*#)K

$&M"*+)**2$&"IK* $&)M* S6D- M&LL)I K&DI#2$&M"I-*

MIK

Kelompok Sasaran adalah keluarga2rumah tangga termasuk perorangan baik

yang berpenghasilan tetap maupun tidak tetap, yang telah dan akan menghuni

rumah milik yang pertama atau memperbaiki rumah milik yang pertama dantermasuk ke dalam kelompok sasaran masyarakat berpenghasilan rendah.

Masyarakat "erpenghasilan endah, selanjutnya disebut M", adalah

keluarga2rumah tangga yang berpenghasilan sampai dengan dua juta rupiah per

bulan.

Pemerintah tengah mengkaji aturan mengenai uang muka murah kepemilikan rumah bagi

pekerja sektor informal atau masyarakat berpenghasilan rendah.

Uang muka (down payment)murah yang diusulkan besarannya 5 persen dari harga jual

rumah, sementara cicilan angsuran berbunga tetap 7,25 persen dengan tenor (jangka

waktu kredit hingga 2! tahun, menurut "ementerian Perumahan #akyat.

$aat ini jumlah %asyarakat &erpenghasilan #endah (% di 'ndonesia mencapai ),2 juta

jiwa. *ari jumlah itu, sebesar +,) juta jiwa adalah pekerja mandiri (informal dan +),- juta

jiwa adalah pekerja formal (buruh.

*alam scaeme ini masyarakat bisa mengangsur dalam jumlah kecil baik per hari, per

minggu hingga per bulan. %isalnya, dengan harga rumah murah di wilayah ' seharga #p--

juta tenor 2! tahun dengan suku bunga tetap selama masa pinjaman 7,25 persen dan uang

muka diusulkan sebesar 5 persen atau #p),) juta. %aka kreditur bisa melakukan cicilan#p!! ribu per bulan atau #p ribu per hari. 'ni terjangkau.

$edangkan, untuk mengetahui berapa besaran penghasilan calon kreditur, bank perlu

meninjau langsung dengan merinci rekam jejak kreditur. al itu dilakukan untuk

mengantisipasi adanya kredit macet. bank menilai pendapatan rata/rata setahun pekerja

informal berapa, layak atau tidak untuk bisa ambil "P#. 'ni pembiayaan jangka panjang. 'ni


3/19

untuk masyarakat berpenghasilan rendah di sektor informal. 'ni potensinya sangat besar

karena masih banyak % belum memiliki rumah sendiri.

*i sisi lain perbankan diharapkan lebih aktif menyalurkan "P# kepada pekerja sektor

informal atau masyarakat yang berpenghasilan rendah karena mereka masih sulit

mendapatkan rumah.

Penyalurannya bisa melalui 0asilitas 1ikuiditas Pembiayaan Perumahan (01PP. $ekarang,

program tersebut memiliki porsi pembiayaan sebanyak 7! persen dari pemerintah dan !

persen dari bank

Hasil upaya Pembiayaan perumahan untuk masyarakat miskin yang

menempati permukiman kumuh diperkotaan dari Program NUSPP

(Neighbourhood Upgrading and Shelter Sector Project)

$embiayaan perumahan merupakan alat penting untuk mendukung banyak masalah

perumahan seperti kepemilikan rumah, perbaikan rumah dan se!a rumah. #antangan

yang dihadapi adalah bagaimana menemukan sumber7sumber pendanaan,

keterbatasan jangkauan, ukuran pinjaman, bentuk pembiayaan, objek pembiayaan dan

kepemilikan pinjaman.

Seperti yang dinyatakan dalam #he abitat genda/

kses terhadap tanah dan jaminan kepemilikan menjadi syarat yang strategis untuk

penyediaan tempat tinggal yang memadai untuk seluruh masyarakat dan

pembangunan berkelanjutan untuk permukiman. al ini juga salah satu %ara untuk

memutuskan 8lingkaran setan9 kemiskinan.

Studi beriutnya memba!a argumen ini ke tahap selanjutnya, menyatakan bah!a

pemberian jaminan keamanan penghunian adalah katalisator tunggal yang paling

penting dalam menggerakkan in:estasi indi:idu dan pembangunan ekonomi. $endapat

ini berdalih bah!a peningkatan modal yang besar di Dunia "arat selama dua abad

terakhir adalah konsekuensi dari meningkatnya sistem properti se%ara bertahap. al ini

tidak terjadi di negara berkembang, dimana delapan dari sepuluh orang memegang

aset mereka di luar sistem formal, mengakibatkan adanya sekitar )S; modal mati? yang tidak dapatdiperjual belikan atau dipertukarkan. set ini tidak dapat dimanfaatkan untuk keperluan

lain, misalnya untuk jaminan modal usaha, karena bentuknya yang tidak didukung

dokumen kepemilikan yang sah (+S 300= h. @01.

)ntuk kelompok masyarakat dengan pendapatan paling rendah, memiliki tempat

tinggal diatas tanah milik sendiri dengan pelayanan dasar yang memadai bukanlah hal

yang mungkin. rang7orang ini memiliki beberapa pilihan. Mereka dapat membangun


4/19

tempat tinggal mereka sendiri di tanah kosong dengan biaya senilai pendapatan

mereka selama setahun, yang sebenarnya terjangkauA uang dapat dipinjam dari

keluarga atau teman, atau juga dari rentenir dengan bunga yang sangat tinggi. (+S

300= h. @@@

Salah satu faktor yang perlu perhatian serius adalah lokasi perumahan, sepertiditunjukkan dalam +S 300=/

"anyak skema perumahan telah gagal karena mengabaikan unsur masyarakat

dan mata pen%aharian mereka, serta alasan mereka menetap di rumah tinggal

yang sekarang mereka tempati (h.


5/19

Suku bunga pinjaman adalah @BH dari $*M kepada lembaga keuangan lokal dan

=0H C F0H hingga ke peminjam akhir.

F0B rumah dibangun dengan ukuran rumah rata7rata 31 meter persegi (m3 dan

tanah ukuran @00 m3. ata7rata harga rumah adalah sebesar p F3 juta (sekitar

;F.


6/19

bah!a tenor pinjaman tidak panjang. $injaman dengan suku bunga =0H C F0H untuk

jangka !aktu panjang akan menjadi tidak terjangkau.

Seperti dilaporkan dalam e:aluasi program perbaikan ka!asan kumuh lain, perbaikan

infrastruktur dan keseluruhan lingkungan kampung akan mendorong !arga untuk

meningkatkan kondisi rumah mereka. $rogram pemerintah dapat memberikan rasaaman akan status kepemilikan perumahan mereka, memberikan mereka keper%ayaan

bah!a pengeluaran untuk perbaikan rumah akan tidak akan sia7sia (terkait dengan

penggusuran.

$injaman untuk perbaikan rumah

Dari 00,000 penerima manfaat proyek *)SS$, semestinya ada lebih dari 3,@4F

keluarga yang memperbaiki rumah mereka. Laporan ini tidak menunjukkan dari mana

dananya berasal.

Sumbersumber dana untuk perbaikan rumah dapat sa!a diperoleh dari:

pinjaman dari majikan, kerabat, atau tetangga yang lebih mampu (beberapa penduduk

kumuh memiliki majikan. $injaman dari sumber ini berbunga relatif rendah tetapi

mungkin menimbulkan tuntutan7tuntutan sosial yang mungkin kurang menyenangkan.

5ika pinjaman formal dapat diperoleh dengan biaya yang sama, diperkirakan banyak

orang akan memilih untuk mengakses pinjaman formal.

#abungan pribadi2keluarga. "anyak pengusaha mikro memiliki tabungan dalam bentuk

persediaan atau piutang yang dapat di%airkan ketika ada kebutuhan. Meskipun tidak

mengakibatkan biaya langsung, upaya untuk men%airkan aset ini menjadi uang tunai

bisa jadi tidak ringan. Ketersediaan pinjaman dengan harga terjangkau akan memba!a

pengusaha ke%il ini kepada lembaga keuangan mikro.

$enghasilan rutin, untuk melakukan perbaikan se%ara bertahap. "eberapa keluarga

dapat memilih untuk melakukan perbaikan rumah se%ara bertahap. 6alaupun lebih

terjangkau karena uang yang dihabiskan di setiap tahap itu ke%il, namun %ara ini sangat

kurang eEsien dibandingkan dengan melakukan perbaikan sekaligus.

Moral dari %erita ini adalah bah!a akses ke pembiayaan mikro yang terjangkau masih

diperlukan, dengan penekanan pada akses dan keterjangkauan. Di ba!ah ini adalah

dua sumber dana yang memungkinkan untuk dapat die:aluasi lebih lanjut/

"anyak lingkungan di Indonesia memiliki kelompok simpan pinjam. "eberapa dikeloladengan baik, yang lain tidak. Dalam kebanyakan kasus, anggota kelompok menerima

bunga @H per bulan dan pinjaman dikenakan 3H per bulan, masih lebih terjangkau dan

mudah diakses dibandingkan pinjaman dari LKM formal. Masalah utama dalam

memanfaatkan kelompok7kelompok simpan pinjam setempat terletak pada tahap

perkembangan dan kualitas manajemen KS$ tersebut. Mendorong KS$ untuk mengelola


7/19

uang lebih besar daripada kemampuan mereka akan menyebabkan kegagalan bahkan

ben%ana.

Kredit pemasok. Kerjasama dengan pemasok bahan bangunan dapat menghasilkan

pinjaman dengan biaya lebih rendah.

Pin!aman untuk pembelian rumah

$injaman untuk pembelian rumah diperoleh dari bank komersial dengan beberapa

pengaturan khusus dari pemerintah daerah. Sebenarnya, kebanyakan bank komersial

dengan produk pinjaman di ba!ah dari p. B0 juta akan bersedia membiayai pembelian

rumah pada lokasi pengembangan perumahan baru karena rumah ini dihargai jauh di

ba!ah nilai pasar. Meskipun kelayakan kredit dari peminjam rendah, pinjaman yang

ma%et akan memberikan bank hak untuk menjual rumah untuk pihak ketiga, untuk

memulihkan kerugian.

Saat ini, beberapa bank besar dengan jaringan nasional memiliki produk pembiayaan

mikro, hingga seke%il p. B juta per pinjaman. $erjanjian atau kerjasama dengan bank

komersial yang memiliki di:isi pembiayaan mikro dapat memberikan akses ke pinjaman

dengan bunga yang lebih rendah. Dana dari JS bank milik negara dapat pula

digunakan untuk menurunkan suku bunga lebih jauh.

"onsep rumah tumbuh

kan dianalisa lebih lanjut. Kelangkaan dana dan sumbernya menuntut alokasi dana

yang tersedia se%ara lebih seksama. Memberikan porsi dana lebih besar untuk

keperluan jaminan kepemilikan tanah2rumah mungkin merupakan %ara untuk

memperluas jangkauan program.

($ada saat ini, bagian terbesar dari biaya perolehan rumah murah digunakan untuk

menutupi biaya konstruksi rumah C yang mana sebagian besar terlalu mahal bila

dibandingkan dengan kualitasnya


8/19

#A$"%&'

"epemilikan )*+ !t

"epenghunian

,*- !t

Rumah idak

%ayak Huni)*/ !uta

-01

))1

#antangan dan $ermasalahan $erumahan


9/19

"ebutuhan #aru

200 ribu Per ahun

P3RS4ARAAN DAN M3"AN5SM3 "PR 6%PP7SS#7#UM

PERMENPERANO.14&1!A"UN#$1$

%!ER'!(AN)$SEP!#$1$

PERMENPERANO.4&!A"UN#$1#

%!ER'!(AN*+E'RUAR#$1#

PERMENPERANO.,&*!A"UN#$1#

-.lpp adalah du/ungan .a0ilita0

li/uidita0 pe1bia2aan peru1ahan

/epada 1br 2ang pengelolaann2a

dila/0ana/an oleh /e1enterian

per/erjaan u1u1 dan

peru1ahan ra/2at3

%!ER'!(AN#4ME#$1#

PERMENPERANO.1)&14!A"UN#$1#

%!ER'!(AN1$U5#$1#

PERMENPERANO.#,*!A"UN#$1#

%!ER'!(AN*O(!O'ER#$1#

PERMENPERANO.)&4!A"UN#$14

%!ER'!(AN#$ME#$14

PERMENPUPRNO.#$6PR!6M6#$14PR!6M6#$14!A"UN#$14

%!ER'!(AN17%ESEM'ER#$14

PERMENPUPRNO.#$6PR!6M6#$1!A"UN#$1

%!ER'!(AN#)APR5#$1

(EPMENPUPRNO.)4*6(P!S6M6#$1!A"UN#$1 %!ER'!(AN)$UN#$1


10/19

P3RS4ARAAN DAN M3"AN5SM3 "PR 6%PP7SS#7#UM


11/19

Uraian Permen PUPR No. 80 ahun 80+

Kelompok

Sasaran

8 M" dengan penghasilan maksimal F juta rupiah per bulan untuk rumah tapak dan p. 1 juta

rupiah per bulan untuk rumah susunA

8 #idak memiliki rumahA

8 "elum pernah menerima subsidi pemerintah untuk pemilikan rumahA

8 Memiliki *omor $okok 6ajib $ajak (*$6$ dan S$# #ahunan $$h rang $ribadi atau surat

pernyataan penghasilan.

Suku bunga BH per tahun tetap sepanjang masa pinjaman (ma 30 tahun

arga 5ual

Maksimum

umah #apak

#ahun 30@B

8 ntara p @@0,B juta (di 5a!a dan Sumatera C p @1F juta ($apua dan $apua "aratA

8 arga jual sesuai Kepmen $)$ *o. F3B #ahun 30@BA

8 arga jual bebas $$* @0H diatur tersendiri melalui $MK @@=2$MK.0=230@F.

arga 5ual

Maksimum

umah Susun

8 ntara p 3F,F juta atau p 4,< juta2m3 (Sula!esi #engah C p B4B,3 juta atau p. @B,1

juta2m3 ($apuaA

8 arga jual tersebut belum bebas $$* @0HA

8 arga jual bebas $$* @0H masih menggunakan $$ *o. =@ #ahun 3001 sebesar p. @FF juta.

Ketentuan Lain 8 Memanfaatkan untuk tempat tinggal atau hunian

8 #idak dise!akan atau dialihkan kepemilikannya selama B tahun (rumah tapak dan 30 tahun

(rumah susun


12/19


13/19

$&M&*$& *. = #)* 30@F

#&*#*+ SILI#S LIK)IDI#S$&M"I-* $&)M* DLM*+K $&*+D* $&)M*

M&LL)I K&DI#2$&M"I-*$&MILIK* )M S&5#&

L$$ bertujuan untuk menyediakan dana dalam mendukung kredit2pembiayaan

pemilikan rumah sederhana sehat (K$Sh bagi M"

$enyaluran dana L$$ dari $emerintah kepada Kelompok Sasaran K$ Sejahtera

dilakukan melalui "ank $elaksana.

$enyaluran dana dilakukan dengan menggunakan pola ee%uting yaitu pola

penyaluran dengan risiko ketidaktertagihan dana L$$ ditanggung oleh "ank

$elaksana.

Dana L$$ yang disalurkan oleh "ank $elaksana kepada Kelompok Sasaran K$

Sejahtera dalam rangka kepemilikan rumah dikenakan tarif K$ Sejahtera sesuai

dengan ketentuan $eraturan Menteri yang menyelenggarakan urusan

pemerintahan di bidang keuangan.

Dana K$ Sejahtera merupakan gabungan antara dana L$$ dan dana "ank

$elaksana dengan proporsi tertentu.

Kelompok Sasaran K$ Sejahtera adalah M" dengan penghasilan tetap maupun

tidak tetap paling banyak p. F.000.000,00 (empat juta rupiah per bulan 7 p.

1.000.000,00 (tujuh juta rupiah per bulan.

"ank )mum, "ank )mum Syariah, dan )nit )saha Syariah yang ingin menjadi

"ank $elaksana harus memenuhi sejumlah persyaratan

"atasan harga umah Sejahtera #apak yang dibeli melalui K$ Sejahtera #apak

dikelompokkan berdasarkan !ilayah dengan pajak diba!ah satu digit dan tetap

sampai dengan pelunasan


14/19

$&M&*$& * 3@230@F

#&*#*+ $)*5)K $&LKS**L$$LM *+K $&L&*)M S&5#& "+I M"

"ank umum, syariah atau unit usaha syariah mengajukan surat pernyataan

minat untuk menjadi bank pelasana L$$ dengan melampirkan sejumlah

persyaratan

Setelah terjadi kesepakatan bersama antara bank2unit usaha dengan

kementerian pupr

dilakukan perjanjian kerjasama operasional tentangpenyaluran dara L$$ untuk pengadaan perumahan

$erjanjian tersebut men%akup/

o $ara pihak

o Dasar perjanjian

o DeEnes

o Maksud dan tujuan

o uang lingkup

o 5angka !aktu dan pengkahiran perjanjian

o ak dan ke!ajiban para pihak

o $elaksanaan program9

o $emantauan

o Sanksio $emberitahuan

o or%e majeure

o $enyelesaian perselisihan

o Ketentuan lain7lain

o Ketentuan penutup

Kelompok sasaran K$ sejahtera mengajukan K$ ke bank pelaksana dengan

melengkapi dokumen persyaratan

Kelompok sasaran K$ sejahtera bertanggung ja!ab atas kebenaran formal dan

material dokumen persyaratan yang disampaikan

"ank pelaksana !ajib melakukan :eriEkasi terhadap permohonan tersebut

Setelah disetujuai permohonan kreditnya, dialkukan penandatanganan perjanjian

kredit

$ermohonan $en%airan dana L$$ oleh bank pelaksana kepada $$$ disampaikan

tertulis dan dilengkapi dokumen3 yang dibutuhkan


15/19

"ank pelaksana !ajib mengembalikan pokok dana L$$ tanpa syarat kepada $$$

se%ara bulanan

$engendalian dan penga!asan dilakukan oleh pejabat dilingkungan eselon I

bidang pembiayaan perumahan $)$ dalam rangka memastikan ter%apainya

tujuan pelaksanaan kegiatan penyaluran dana L$$


16/19

DI "* $L J*&LI*+(S)D KI*++L* #)**-

#)* 30@3

Mekanisme penyaluran dengan kata lain adalah petunjuk pelaksanaan penyaluran

kredit2 pembiayaan dengan dukungan L$$/

Persyaratan "elompok Sasaran

$emeriksaan dilakukan

melalui/

@audit kinerjaA dan

3audit dengan tujuan

tertentu.

dalianterhadapapelaksanankegiatanpenyalurandanaIL$$melaluiK$'Sejahterayangdilakukanoleh"a

"ank $elaksana terdiri

atas "ank )mum, "ank

)mum Syariah, dan )nit

)saha Syariah yang

sudah memenuhi

persyaratan

ksana!ajibmelakukan:eriEkasidanbertanggungja!abatasketepatankelompoksasaranK$'Sejahtera

lompokSasaraanmengajukanK$'Sejahterakepada"ank$elaksanadenganmemba!apersyaratan

Kelompok sasaran

penerima manfaat harus

memenuhi sejunlah

persyaratan


17/19

+ambaran umum pola %hanneling

jenis7jenis kredit perbankan digolongkan berdasarkan kriteria yang digunakan,

penggolongan berdasarkan pola penyaluran kredit, yaitu/

o Kredit Channeling;

pola pemberian kredit kepada debitur, tetapi melalui

lembaga2perusahaan (agent yang berhubungan langsung dengan

debitur.

Lembaga2perusahaan tersebut harus telah melakukan perjanjiankerja sama dengan bank2kreditor

$ada pola channeling, kredit diberikan kepada debitur melalui

lembaga2 perusahaan lain.

ungsi lembaga2perusahaan (agent) lain dalam pola channeling

ditetapkan dalam $erjanjian Kerjasama.

al yang perlu diperhatikan adalah hak dan ke!ajiban perusahaan

(agent)tersebut, siapakah yang menandatangani perjanjian kredit.

Dalam hal perjanjian kredit ditandatangani antara debitur dengan

agen, maka agen yang bersangkutan !ajib mendapatkan kuasadari kreditur (bank karena agen dalam hal ini bertindak dalam

kapasitasnya berdasarkan kuasa dan oleh karena itu, untuk dan

atas nama bank2kreditur.

Sebagai kuasa, channeling agent tidak dapat bertindak di luar

kuasa yang diberikan. Dalam hal ini perlu diperhatikan, khususnya

dalam hal channeling agent diberikan hak untuk menetapkan

se%ara bebas suku bunga kredit kepada end user2debitur.

$enetapan demikian !ajib didukung oleh ke!enangan yang

terdapat dalam perjanjian kerjasama. 5ika tidak, maka pemberian

fasilitas kredit tersebut bukan merupakan tanggung ja!ab pihak

pemberi kuasa

o $ola7pola Jhanneling agent/

@. Channeling agent dengan pola adanya ke!ajiban agen untuk mengambil

alih kredit (take over)jika end user2debitur !anprestasi. Dalam pola ini,

kreditur tidak perlu memberikan kuasa untuk melaksanakan hak7hak


18/19

kreditur dalam melakukan tagihan dan atau eksekusi agunan jika end

user2debitur !anprestasiA

3. Channeling agent dengan pola tidak adanya ke!ajiban agen untuk

mengambil alih kredit (take over) jika end user2debitur !anprestasi.

Dalam pola ini, kreditur !ajib memberikan kuasa untuk melaksanakan

hak7hak kreditur dalam melakukan tagihan atau eksekusi agunan jika

end user2debitur melakukan !anprestasiA

=. Channeling agent dengan pola bah!a agen ikut membiayai kredit

tersebut, misalnya kreditur 1BH dan agen 3BH, yang juga dikenal joint

fnancingA

F. Channeling agent dengan pola pembelian kredit7kredit existing yang

telah dibiayai oleh lembaga pembiayaan, yang disebut juga dengan pola

purchasing agreement.

Berbeda dengan chanelling, executing debitur adalah agen tersebut langsung.

ubungan hukum antara agen dengan nasabahnya (nasabah agen2end user adalahhubungan hukum yang terpisah dengan hubungan hukum antara bank dengan

agen.

gen adalah debitur, maka agen harus memenuhi syarat dan ketentuan bidang

perkreditan sebagaimana mestinya. *amun demikian, biasanya untuk menetapkan

syarat penarikan, antara lain ditentukan adanya aplikasi nasabah agen yang

mengajukan kredit kepada agen dan selanjutnya agen tersebut meminta kepada

bank untuk dapat menarik2 men%airkan fasilitas kredit.

Kerjasama penyaluran pembiayaan adalah pemberian pembiayaan kepada nasabah

atau end user melalui llembaga penyaluran pembiayaan dengan pola executing,channeling danjoint fnancing

Konsep dan Mekanisme $ola %hanneling$ola Kon:ensional

$ola %hanneling adalah suatu pola pembiayaan dimana pihak lembaga keuangan

bank atau bukan bank tidak bertanggung ja!ab atas ketidak tertagihan pinjaman

yang diberikan. $ola Jhanneling merupakan suatu pola pemberian pinjaman2

pembiayaan dari L$D"7K)MKM kepada lembaga perantara yang berfungsi

sebagai penyalur dana (channeling), dimana lembaga tersebut hanya

menyalurkan dana bergulir kepada penerima dana bergulir dan tidakbertanggung ja!ab menetapkan penerima dana bergulir.

pola ee%uting yang diterapkan "ank Mandiri kepada "ank $erkreditan akyat

("$. $ola ini adalah pemberian kredit dari "ank Mandiri kepada "$ yang

bertindak sebagai pelaksana pemberian kredit dan bertanggung ja!ab terhadap

ketidaktertagihan kredit yang diberikan.


19/19

pola sharing. $ola ini adalah bentuk kerjasama antara "ank Mandiri dengan

"$ dalam pembiayaan bersama K)K dan kredit konsumtif kepada debitur,

dimana sumber pembiayaan berasal dari "ank Mandiri dan "$ yang

besarannya disesuaikan dengan bagian atau proporsi pembiayaan masing7

masing pihak yang telah disepakati.

rumusan pembiyaan perumahan mikro

Documents