makalah hk jaminan resi gudang
Post on 21-Feb-2018
289 Views
Preview:
TRANSCRIPT
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
1/43
TINJAUAN YURIDIS DAN PENERAPA N PRINSIP
ASURANSI DALAM PENYELESAIAN SENGKETA KLAIM
ASURANSI JIWA MELALUI JALUR MEDIASI OLEH BADAN
MEDIASI DAN ARBITRASE ASURANSI INDONESIA (BMAI)
SKRIPSI MINOR
Diajuakan untuk mmnu!i "a#a! "atu "$a%at &una mnm'u! Sian& Ujian
Sa%jana an m%ai! a% Sa%jana Hukum
O#!
A#*ai+ ,a#i
--.--.-/.--0
P%1&%am kk!u"u"an Hukum Ek1n1mi
,AKULTAS HUKUM
UNI2ERSITAS PADJADJARAN
BANDUNG
/.-3
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
2/43
DAFTAR ISI
Halaman
DAFTAR ISI............................................................................................... i
BAB I PENDAHULUAN..............................................................................1
A. Latar Belakang 1
B. Identifkasi Masalah
!. T"#"an Penelitian
D. $eg"naan Penelitian %
BAB II Tin#a"an Te&ritis Siste' Resi ("dang Se)agai *a'inan Dala'Siste' Per)ankan di Ind&nesia..............................................................+
A. Dasar H"k"' Siste' Resi ("dang+
B. Defnisi Siste' Resi ("dang dan Resi ("dang ,
!. $ele')agaan Siste' Resi -
D. Perke')angan dan Ha')atan Siste' Resi ("dang di Ind&nesia
-
E. P&tensi dan $endala SR( Se)agai Siste' Pe')iaaan Usaha
1/BAB III PEN0LA$AN $LAIM ASURANSI *IA...........................................12
A. $as"s 3erta'a 12
B. $as"s ked"a 1
BAB I4 ANALISIS...................................................................................1,
A. Mekanis'e 3enelesaian sengketa 'elal"i 'ediasi di Badan
Mediasi dan Ar)itrase As"ransi Ind&nesia 5BMAI6 dala' kas"s
3en&lakan klai' as"ransi #i7a8 1,
B. Penera3an 3rinsi3 as"ransi serta 3erat"ran terkait 3ada
3enelesaian kas"s sengketa klai' as"ransi #i7a ang telah
ditangani &leh BMAI. 92
!. E:ekti;itas 3enelesaian sengketa 'elal"i 'ediasi di Badan
Mediasi dan Ar)itrase As"ransi Ind&nesia 5BMAI6 terkait kas"s
3en&lakan klai' as"ransi #i7a 9+
BAB 4 PENUTUP..................................................................................29
A.$esi'3"lan 29
B. Saran 22
DAFTAR PUSTA$A2
i
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
3/43
ii
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
4/43
BAB IPENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Negara Indonesia dikenal sebagai negara agraris, sebutan tersebut
didukung dengan kondisi wilayah Indonesia yang memiliki daratan luas,
tanah yang subur dengan hasil yang juga melimpah tentunya, juga kaya
akan sumber daya alam. Keberadaan tanah yang subur juga didukung
dengan banyaknya masyarakat Indonesia yang memiliki mata
pencaharian sebagai petani, sehingga atas daratan luas yang subur
tersebut dimanfaatkan secara maksimal untuk dapat menghasilkan
produk-produk pertanian. Salah satu bukti dari sebutan negara agraris
untuk Indonesia adalah pencapaian Indonesia untuk dapat mencukupi
kebutuhan akan pangannya sendiri, tanpa bergantung pada pihak luar,
atau dikenal dengan swasembada pangan, sebagaimana yang terjadi di
tahun 1!", yang mana atas pencapaian akan kemampuan mencukupi
kebutuhan akan beras secara mandiri tersebut, Indonesia memperoleh
penghargaan dari #ood and $griculture %rgani&ation '#$%(. Kemampuan
akan menghasilkan produk pertanian dengan jumlah banyak juga
seharusnya dapat memberikan dampak positif bagi perekonomian negara,
yakni dengan menjadikan hasil-hasil pertanian sebagai sumber
pendapatan bagi negara.
#aktor ketersediaan modal menjadi kendala yang umumnya
dirasakan oleh para pelaku usaha agribisnis, khususnya para petani kecil.
Salah satu gambaran bagaimana modal menjadi permasalahan misalnya
keadaan yang terjadi bagi para petani padi. )ara petani ini cenderung
memiliki pola tanam yang seragam, hal tersebut dilakukan agar semua
pertanaman padi mendapat jatah pengairan yang cukup, meminimalkan
1
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
5/43
serangan hama-penyakit, serta untuk mengejar musim tanam yang
optimal.1*asa tanam yang dilakukan secara bersamaan akan membawa
konsekuensi dimana masa panen juga akan berlangsung dalam kurun
waktu yang hampir bersamaan atau biasa dikenal dengan panen raya.
+engan banyaknya ketersediaan gabah yang dihasilkan dari panen raya
menyebabkan para petani selalu dihadapkan dengan turunnya harga jual
dari gabah-gabah yang dihasilkannya tersebut. )enundaan penjualan
hasil tani tidak dapat menjadi solusi, dikarenakan pada saat yang sama
para petani dihadapkan dengan kebutuhan akan biaya untuk masa tanam
berikutnya, juga untuk kebutuhan sehari-hari akan rumah tangganya.
*aka dari itu petani dihadapkan dengan tidak adanya pilihan selain dari
menjual hasil panen walaupun harga di pasaran rendah dan tidak
menguntungkan.
erbicara mengenai akses pembiayaan, tentu tidak akan terlepas
dari keberadaan lembaga perbankan. ank merupakan salah satu
lembaga keuangan yang paling penting dan besar peranannya dalamkehidupan masyarakat.Sebagaimana arti luas dari lembaga keuangan
yakni sebagai perantara dari pihak yang mempunyai kelebihan dana
'surplus of funds( dengan pihak yang kekurangan dana 'lack of funds(, hal
tersebut sejalan dengan definisi bank dalam )asal 1 $ngka ndang-
undang Nomor 1/ tahun 1! 0entang )erubahan atas ndang-undang
Nomor 0ahun 1 0entang )erbankan, yang menyebutkan 2
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakatdalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakatdalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangkameningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
+ari definisi tersebut dapat tergambar bagaimana bank diarahkan
untuk dapat berperan dalam menunjang kelancaran perkonomian,
1Is7i Hariani< R.Serfant&. D.P.< 9/1/< Resi ("dang Se)agai *a'inan $reditdan Alat Perdagangan< Sinar (rafka< *akarta< hl' 19
M"ha''ad D#"'hana< 9///< H"k"' Per)ankan di Ind&nesia< PT. !itra AditaBakti< Band"ng.
9
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
6/43
sebagaimana disebutkan dalam )asal " ndang-undang )erbankan,
3)erbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan
nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi,
dan stabilitas nasional kearah peningkatan kesejahteraan rakyat4. Salah
satu bentuk nyata peranan bank dalam kaitannya sebagai penunjang
perekonomian negara, yakni pemberian kredit sebagai salah satu jasa
perbankan yang dapat dilakukan oleh bank umum. Kredit merupakan hal
yang sebenarnya tidak asing lagi, baik bagi masyarakat di perkotaan
ataupun pedesaan. +alam )asal 1 angka 11 ndangundang Nomor 1/
0ahun 1! memberikan definisi kredit sebagai berikut 2
Kredit adalah penyediaan uang atas tagihan yang dapat dipersamakandengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjammeminjam antara pihak bank dengan pihak yang lain yang mewajibkanpihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktutertentu dengan pemberian bunga.
Keberadaan kredit sebagai salah satu jasa perbankan, tentu akan
memberikan manfaat tersendiri bagi para pelaku usaha. +engan kreditpara pelaku usaha memiliki peluang untuk mengembangkan usahanya,
meskipun secara pribadi dana yang dimilikinya sangat terbatas. Namun
akses pembiayaan dari bank selama ini tidak dapat menjadi solusi bagi
para pelaku usaha di sektor agribisnis, terlebih lagi bagi pihak yang tidak
memiliki aset tetap untuk dijadikan jaminan utang. 5endahnya penyaluran
kredit ke sektor pertanian disebabkan karena risiko usaha tani yang masih
dianggap tinggi6, sedangkan pemberian kredit kepada masyarakat harus
dilaksanakan dengan hati-hati dikarenakan dana-dana yang disalurkan
sebagian besar merupakan dana yang berasal dari pihak ketiga, pihak
yang menyimpan dananya di bank. )ihak yang menyimpan dananya di
bank memiliki hak apabila sewaktu-waktu hendak mengambil dana yang
telah disimpan tanpa terlebih dahulu memberitahukan kepada pihak bank.
2Her'as E. Pra)&7&< 9//-< =Bank Pertanian > Petani Le)ih B"t"h $e3astian
ang Riil?< $&ran$&'3as< Ra)" 12 Mei 9//-< hl' 91.
2
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
7/43
Sehingga bank harus memastikan bahwa bank mampu memenuhi
keinginan para pihak yang hendak mengambil dana yang sebelumnya
dipercayakan kepada pihak bank.
)ermasalahan mengenai ketersediaan modal tersebut akhirnya
menemukan titik terang dengan disahkannya ndang-undang Nomor
0ahun //7 0entang Sistem 5esi 8udang. Keberadaan undang-undang
tersebut membuat para petani memiliki kesempatan untuk dapat
memperoleh pembiayaan dari lembaga keuangan dengan menjadikan
bukti kepemilikan hasilpanen yang telah disimpan di gudang sebagai
jaminan utang. ukti kepemilikanyang dimaksud itu yang dinamakan 5esi
8udang, sebagaimana disebutkandalam )asal 1 $ngka Nomor
0ahun //7 bahwa 5esi 8udang merupakan dokumen bukti kepemilikan
atas barang yang disimpan di gudang yang diterbitkan oleh )engelola
8udang. +apat dijadikannya 5esi 8udang sebagai jaminan utang
mendasar pada ketentuan dalam )asal " ayat '1( dan ayat '( ndang-
undang Sistem 5esi 8udang, yang menyebutkan 2
(1) Resi Gudang dapat dialihkan, dijadikan jaminan utang, ataudigunakan sebagai dokumen penyerahan barang.(2) Resi Gudang sebagai dokumen kepemilikan dapat dijadikan
jaminan utang sepenuhnya tanpa dipersyaratkan adanya agunanlainnya.?
*elalui ketentuan tersebut timbul suatu jenis jaminan kebendaan
baru yang sebelumnya tidak dikenal di Indonesia. Keberadaan jaminan
tersebut ditujukan untuk dapat mengakomodir suatu komoditi pertanianagar dapat dijadikan jaminan utang tanpa mempersyaratkan ada agunan
lainnya. $pabila dilihat penggolongan benda yang menjadi obyek jaminan,
yakni benda bergerak dan penguasaan benda saat dijadikan jaminan
utang yang tidak berada di bawah penguasaan kreditur, tentunya
mengingatkan kita pada jenis jaminan kebendaan yang telah ada
sebelumnya yakni fidusia. Namun tentu terdapat perbedaan akan
keduanya sehingga pada saat resi gudang akan dijadikan jaminan utang
@
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
8/43
tidak dapat dibebankan dengan jaminan kebendaan yang sebelumnya
telah ada dalam pengaturan hukum positif Indonesia, sebagaimana hal
tersebut juga disebutkan dalam penjelasan )asal 1 ayat '1( Nomor
0ahun //7 yang menyebutkan bahwa 39 dan dengan memperhatikan
sifatnya, 5esi 8udang tidak dapat dijadikan objek yang dapat dibebani
oleh satu di antara bentuk jaminan tersebut4.
$danya jaminan kredit memiliki kegunaan salah satunya yakni
sebagai upaya terakhir apabila debitur cedera janji, itu berarti harus ada
kepastian mengenai kedudukan bank selaku kreditur penerima :ak
;aminan atas 5esi 8udang. Sampai saat ini sendiri, memang belum
semua bank yang ada di Indonesia dapat menerima 5esi 8udang sebagai
jaminan utang, mungkin saja hal tersebut dikarenakan bank menganggap
dijadikannya 5esi 8udang sebagai ! jaminan utang belum menjadikan
bank berada dalam posisi yang aman dari kemungkinan cedera janji
debitur atau hanya karena belum ada pemahaman yang baik akan Sistem
5esi 8udang sendiri sehingga belum dapat memastikan mengenai resikoyang akan ditanggung pada saat bank memberikan pembiayaan dengan
jaminan 5esi 8udang tersebut.
B. Identifikasi Masalah
1. agaimana pengaturan resi gudang sebagai salah satu jaminan
dalam perbankan indonesia menurut hukum positif di Indonesiaembaga )enilaian Kesesuaian4 yang berkewajiban untuk
melakukan serangkaian kegiatan guna menilai atau membuktikan
bahwapersyaratan tertentu yang berkaitan dengan produk, proses,
sistem, dan? atau personel terpenuhi. Sedangkan yang memperoleh
kewenangan guna melakukan penatausahaan resi gudang dan deri=atif
resi gudang di Indonesia yang meliputi pencatatan, penyimpanan,
pemindah bukuan kepemilikan, pembebanan hak jaminan, pelaporan,
serta penyediaan sistem dan jaringan informasi adalah )usat 5egistrasi
5esi 8udang yang merupakan suatu badan usaha yang berbadan
hukum.
+
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
11/43
)erundangan turunan untuk pelaksanaan S58 yaitu )eraturan
)emerintah '))( No. 67 tahun // tentang )elaksanaan No. tahun
//7 tentang S58. Kemudian, untuk komoditas pertanian yang dapat
diresigudangkan diatur dalam )eraturan *enteri )erdagangan
')ermendag( No. 7?*-+$8?)@5?7?//. *enurut )ermendag No. 7
0ahun //, persyaratan komoditas yang ditetapkan untuk dapat
dimasukkan ke dalam S58 dan diterbitkan resi gudangnya yaitu2 'a(
memiliki daya simpan paling sedikit tiga bulan, 'b( memenuhi standar
mutu tertentu, dan 'c( jumlah minimum barang yang disimpan.
Sedangkan jika dilihat ketentuan dari perdagangan berjangka komoditas,
persyaratan komoditas yang dapat diperdagangkan berjangka adalah2 'a(
memiliki harga yang berfluktuasi, 'b( tidak ada inter=ensi pemerintah,
sematamata atas dasar permintaan dan pasokan, dan 'c( tersedia dalam
jumlah yang cukup, bersifat homogen, dan tidak dimonopoli oleh
kelompok tertentu, dan 'd( merupakan komoditas potensial dan sangat
berperan dalam perekonomian daerah setempat dan nasional karena
menyangkut ketahanan pangan dan ekspor. Kemudian, untuk peraturan
teknis penyelenggaraan S58 diatur oleh )eraturan Kepala appebti dan
untuk penilaian kualitas akti=a bank umum berdasarkan peraturan ank
Indonesia No. ?7?)I?//
B. Definisi Sistem Resi %!dang dan Resi %!dang
+efinisi resi gudang '58( menurut No. 0ahun /11 adalah
bukti kepemilikan barang yang disimpan di suatu gudang dan diterbitkan
oleh pengelola gudang. Sedangkan S58 adalah kegiatan dengan
penerbitan, pengalihan, penjaminan, dan penyelesaian transaksi resi
gudang. ;enis resi gudang ada dua. )ertama, resi gudang yang dapat
diperdagangkan. $rtinya resi gudang memuat perintah penyerahan
barang kepada siapa saja yang memegang resi gudang tersebut atau
atas suatu perintah pihak tertentu. Kedua, resi gudang yang tidak dapat
,
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
12/43
diperdagangkan, yaitu resi gudang yang memuat ketentuan bahwa
barang yang dimaksud hanya dapat diserahkan kepada pihak yang
namanya telah ditetapkan. +okumen 58 dapat diperdagangkan sehingga
terdapat transaksi deri=atifnya, yaitu kontrak berjangka 58, opsi atas 58,
surat berharga diskonto 58, dan sebagainya. Instrumen keuangan
deri=atif 58 hanya dapat diterbitan oleh bank, lembaga keuangan non-
bank.
. #elem&agaan Sistem Resi
+alam No. tahun //7 telah diatur kelembagaan S58,
yaitu terdiri dari badan pengawas resi gudang, pengelola gudang,
lembaga penilaian kesesuaian, pusat registrasi, termasuk juga
harmonisasi hubungan pemerintah pusat dan daerah. Namun
demikian, terdapat kendala yang menghambat perkembangan
karena belum adanya lembaga jaminan 58. ntuk itu, No. 0ahun
//7 diamandemen menjadi No. 0ahun /11 denganditambahkan lembaga jaminan resi gudang. +engan adanya lembaga
jaminan tersebut maka diharapkan kepercayaan pelaku usaha yaitu
pemegang 58, bank, pengelola gudang menjadi semakin percaya
terhadap 58.
D. Perkem&angan dan Ham&atan Sistem Resi %!dang di Ind$nesia
+alam perkembangannya di Indonesia setelah disahkannya
S58, sudah ada beberapa ank yang telah memberikan kredit
dengan jaminan 5esi 8udang berdasarkan S58 tersebut, yaitu antara
lain ank 5I, ank AI* Niaga, ank ;atim dan ank Kalsel.
)engembangan Sistem 5esi 8udang, memiliki peran yang sangat
strategis dalam mendukung upaya pemerintah dalam pertumbuhan
ekonomi nasional. *elalui sistem ini akan tersedia alternatif pendanaan
-
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
13/43
meningkatkan kemampuan usaha para petani dan pelaku usaha
agribisnis.
0erkait dengan perkembangan Sistem 5esi 8udang yang masih
dalam tahap )ilot )roject di beberapa daerah tertentu saja, maka hal
tersebut berdampak pula pada implementasi pelaksanaan pembiayaan
dengan ;aminan 5esi 8udang oleh )erbankan. erikut penulis akan
mengidentifikasikan permasalahan dalam penerapan Sistem 5esi
8udang dan kaitan dengan terbatasnya peranan bank dalam memberikan
fasilitas kredit dengan jaminan 5esi 8udang, yaitu sebagai berikut2
a. *asih terbatasnya )rasarana, infrastruktur, dan jumlah lembaga-
lembaga yang menunjang kegiatan Sistem 5esi 8udang, yaitu
misalnya dapat dilihat pada sedikitnya daerah yang memiliki
8udang yang telah terakreditasi sesuai dengan kriteria Sistem
5esi 8udang.b. Kurangnya pengetahuan dan pemahaman petani, pengusaha dan
lembaga pembiayaan terhadap Sistem 5esi 8udang dan
manfaatnya sebagai akses kepada pembiayaan modal kerja.c. Keterbatasan jenis komoditi yang dapat menjadi objek jaminan
5esi 8udang.d. *asih adanya paradigma bahwa sektor pertanian merupakan
bisnis dengan profil pembiayaan beresiko tinggi, yaitu dari obyek
jaminan berupa komoditi pertanian dengan daya simpan terbatas
dan mudah rusak.
e. 0erbatasnya jumlah pasar komoditas untuk komoditi yangdiperdagangkan dengan 5esi 8udang. Seperti )asar >elang
Komoditas $gro ')>K$( untuk penjualan komoditas dan ursa
erjangka untuk perdagangan 5esi 8udang.
E. P$tensi dan #endala SR% Se&agai Sistem Pem&ia(aan Usaha
S58 merupakan suatu terobosan baru sebagai pembiayaan
usaha bagi petani dengan jaminan komoditas yang tersimpan di
1/
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
14/43
gudang. Selain itu dengan adanya S58 akan semakin
meningkatkan produkti=itas dan kualitas produk yang dihasilkan petani.
ahkan, apabila S58 dapat diterapkan dengan baik akan menjadikan
manajemen usaha tani menjadi lebih tertata karena petani
menetapkan strategi jadwal tanam dan pemasarannya.
*enurut 5I '//!( dalam $shari '/11(, :ollinger 5utten B
Krassimune.,et all '//(, penerapan S58 khususnya di sektor
pertanian dapat memberikan beberapa manfaat, antara lain2 '1(
penjualan produk tidak langsung pada saat panen raya sehingga
petani dapat memiliki keuntungan relatif lebih baikC '( meminimalisasi
penimbunan barang oleh pedagang pengumpulC '6( petani dapat
menggunakan 58 untuk memperoleh dana tunai dari perbankan atau
non perbankan untuk kebutuhan modal usaha berikutnya dan
memenuhi kebutuhan rumah tangganya.
Namun demikian, dalam pelaksana-annya S58 masih terdapat
beberapa kendala yang ditemukan di lapangan. erdasarkan hasil
studi yang dilakukan oleh 5iana '/1/(, S58 belum banyak
digunakan oleh sektor perbankan sebagai hak jaminan. Kondisi tersebut
disebabkan masih terdapatnya beberapa masalah seperti
pembiayaan yang diberikan dalam waktu pendek, belum
meratanya pembangunan fasilitas pendukung, dan terdapat keraguan
perbankan untuk menggunakan S58 karena kurangnya
pemahaman terhadap S58.Kemudian, berdasarkan hasil kajian
yang dilakukan oleh i)asar '/11( sebagaimana dikutip oleh $shari
'/11(, kendala dalam implementasi S58 mayoritas adalah
permasalahan operasional.
)ermasalahan tersebut diantaranya2 '1( belum tersedianya
gudang S58 di seluruh daerah sentra produksi karena biaya in=estasi
gudang yang relatif tinggiC '( biaya operasional pengelolaan yang
11
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
15/43
ditanggung oleh pengelola gudang tinggiC '6( pemahaman pelaku
usaha terhadap S58 masih rendah dan kurang sosialiasi sehingga
minim partisipasiC '"( komoditas yang dihasilkan tidak sesuai dengan
standar SNIC 'D( petani tidak bersedia membayar biaya penyimpanan
barang kepada pengelola barang di awal penyimpanan karena
keterbatasan ekonomiC '7( petugas uji mutu barang belum tersedia di
seluruh wilayahC '( sistem informasi resi gudang belum cukup handal.
Kendala perkembangan S58 juga tidak terlepas dari akibat kebijakan
yang sedang dijalankan pemerintah. Salah satunya adalah
kebijakan penetapan harga dasar oleh pemerintah yang
menyebabkan harga antara panen dan masa sesudah panen menjadi
tetap dan seragam di seluruh wilayah Indonesia.
Seharusnya, terdapat pengecualian harga terhadap
komoditas barang yang dapat diresigudangkan, dengan tidak di
atur stabil setiap tahunnya. :al ini disebabkan, apabila harga relatif
stabil maka sangat tidak menarik bagi petani untuk meresigudangkanhasil panennya karena margin yang didapat tidak ada, bahkan
petani akan rugi karena harus mengeluarkan biaya operasional
'$shari, /11(.
19
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
16/43
BAB III
PEN)LA#AN #LAIM ASURANSI 'I*A
A. #as!s +ertama
Sebuah polis dengan )emohon?)emegang )olis adalah putri
0ertanggung dan ayahnya sebagai 0ertanggung. )olis yang dibeli adalah
asuransi dengan produk )ro-$ccident. Kontrak $suransi dimulai 7 *aret
/1 s?d D *aret /16 yang dapat diperpanjang. )remi dibayar secara
bulanan dan produk ini dibeli melalui 0elemarketing. $dapun polis yang
dimilikinya hilang dan >aporan kehilangan diterbitkan oleh Kapolsek
*edan >abuhan tanggal /" September /16.
)emohon mengajukan klaim meninggal dunia akibat kecelakaan
dengan >aporan tanggal 17 September /16 yang dibuat oleh Kasat>antas )olres )elabuan elawan yang menyatakan peristiwa kecelakaan
adalah tabrakan antara sepeda motor dan angkot yang terjadi tanggal 1
$gustus /16 jam .// wib. $kibat peristiwa tersebut 0ertanggung
dibawa ke 5S *ayasari *arelan *edan. Karena perlengkapan medis di
sini kurang mendukung, pagi harinya dipindahkan ke 5S *arta #riska. +i
5S inipun juga kelengkapan medis kurang memadai dan pasien langsung
dipindahkan ke 5S Imelda )ekerja Indonesia, *edan untuk mendapatkan
perawatan karena pasien dalam keadaan koma.
+ari peristiwa tersebut, secara sederhana )emohon mengajukan
klaim kepada 0ermohon dengan melampirkan dokumen-dokumen berikut2
1. Surat keterangan kehilangan polis /" September /16 yang baru
dibuatnya ,D minggu setelah 0ertanggung mengalami kecelakaan.
12
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
17/43
. >aporan polisi bertanggal 17 September /16 atas peristiwa
kecelakaan tanggal 1 $gustus /16 , jam .// Eib.
6. Surat Kematian dari 5S Imelda )ekerja Indonesia tanggal 6
$gustus /16, yang menyatakan bahwa 0ertanggung meninggal
dunia tanggal 6 $gustus /16 , jam 1D.1/ dengan diagnose
kematian2 Severe head injury , Lufark erebri dan !ipertensi "l
ardi# megali.
". Surat kematian dari Kelurahan )ekan >abuan tanggal /6
September /16 yang menerangkan bahwa tertanggung meninggal
hari ;umat, 6 $gustus /16 di rumah, )ekan >abuan, *edan
>abuan, Sumatera tara, denganpenyebab kematian, kecelakaan.
erdasarkan bukti-bukti disebut di atas, 0ermohon menolak
pembayaran klaim $suransi dengan menyatakan bahwa meninggalnya
0ertanggung dikecualikan polis, sesuai ketentuan )asal D2 $enis risik#
asuransi keelakaan, D.1. 5isiko $2 %eninggal akibat langsung darikeelakaan4. )asal 7& %anfaat meninggal dunia '5isiko-$(, 7.12 'pabila
(ertanggung meninggal dunia akibat langsung dari keelakaan, maka
kepada ahli waris atau yang ditunjuk diberikan santunan )* 'suransi
keelakaan,
Selanjutnya menyebutkan alasan-alasan berikut2
1. Surat Kematian menyatakan 0ertanggung meninggal tanggal 6
$gustus /16.
. Sedangkan kecelakaan terjadi tanggal 1 $gustus /16
6. 5S Imelda )ekerja Indonesia, menerangkan bahwa )asien
dirawat mulai tanggal / s?d 6 $gustus /16 dengan diagnose
penyebab kematian2 Severe head injury F Lufark erebri dan
!ipertensi "l ardi# megali - tidak secara tegas menyebutkan
1@
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
18/43
meninggalnya pasien akibat kecelakaan, walaupun terdapat luka
kepala.
". Kelurahan setempat, menerangkan bahwa tertanggung
meninggal dunia di rumahnya, bukan di rumah sakit sesuai
keterangan 5S.
:asil *ediasi di *$I 2
*ediator melakukan pencarian fakta dengan hasil sebagai berikut2
G *endapat copy >aporan )olisi yang menyatakan bahwa benar
terjadi kecelakaan tanggal 1 $gustus /16 F jam .// Eib, dan laporan
kecelakaan atas peristiwa ini yang dibuat oleh )olisi setempat lengkap
dengan gambar posisi kendaraan serta posisi pengendara kendaraan
terjatuh. Surat ini diserahkan kepada ;asa 5aharja. )0 $suransi ;asa
5aharja )ersero yang telah membayarkan klaim asuransinya.
G *endapat surat keterangan dari 5S yang pertama kali '1 $gustus
/16?malam itu juga( menerima pasien '5S *ayasari *arelan
*edan(, dan pagi harinya dipindahkan ke 5S *arta #riska 'sebagai
5S yang pernah menerima pasien( dan 5S Imelda )ekerja
Indonesia '/ $gustus /16(.
G *endapat surat keterangan yang benar dari Kantor Kelurahan,
bahwa tertanggung meninggal di di 5S Imelda )ekerja Indonesia
dan bukan di rumahnya.
B. #as!s ked!a
1
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
19/43
0ertanggung yang adalah juga )emegang )olis $suransi ;iwa yang
berlaku mulai tanggal 6 ;uli //! s?d tanggal / No=ember /D.
)reminya sebesar 5p 6.///.///,-tiap bulan dengan manfaat asuransi
dasar sebesar 5p "D/ juta.
0ertanggung ')emohon( saat mengisi S)$; menyatakan secara
lengkap bahwa setiap 6 bulan sekali ia menjalani donor darah di )*I
)usat, menyebutkan nama dan alamat dokter pribadi yang merawatnya,
menjalani pemeriksaan rutin untuk memonitor dan mengetahui kondisi
kesehatannya.
)emohon mengajukan klaim penyakit kritis '$suransi 0ambahan(
tanggal / *aret /11 yang baru diterima 0ermohon tanggal 1 *aret
/11. )engajuan klaim ini ditolak 0ermohon melalui suratnya tanggal /!
;uni /11 dan tanggal " ;uni /11, dengan alasan penyakit yang diderita
0ertanggung, frekwensi membuang air kecil yang tidak terkontrol, sudah
ada D tahun yang laluC artinya penyakit tersebut sudah diderita
0ertanggung sebelum polis asuransi diterbitkan. $dapun diagnose
penyakitnya adalah *r#stat +utal 'den#arin#ma stage (a#%#
'Kanker )rostat(.
)enanggung menolak klaim berdasarkan keterangan dokter 5S
Singapore 8eneral :ospital 'Sing:ealth( bahwa 0ertanggung dirawat atas
penyakit?kondisi yang telah ada sebelumnya seperti yang diatur di )asal
. yaitu Kondisi yang telah ada sebelumnya tidak disampaikan secara
jujur.
)emohon merasa kecewa, karena klaimnya ditolak hanya
berdasarkan diagnose dokter atas kondisi buang air kecil tidak teratur
yang baru diketahui oleh dokter 5S Sing:ealth pada saat dilakukan
pemeriksaan sebelum tindakan operasi. *asalah buangbuang air kecil
tidak teratur selama D tahun hanya diagnose dokter saja tanpa didukung
oleh bukti pemeriksaan 'rekam medic?lab(. )ernyataan 0ertanggung
1%
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
20/43
diperkuat oleh surat keterangan +okter 5S Sing:ealth tanggal 11 ;uli
/11 yaitu2 buang air kecil tidakteratur tersebut merupakan tanda-tanda
'symptoms( seseorang dapat menderita penyakit prostat.
>agipula, hasil pemeriksaan kesehatan 0ertanggung yang dilakukan
di 5S ;ubanAlinic, *inato-Ku, 0okyo ;epang tanggal ;uli // dan
tanggal 1 %ktober /1/, menyatakan kesehatannya baik atau normal.
)emeriksaan seperti ini rutin dilakukan setiap tahun seperti yang telah
disampaikan pada S)$;, karena )emohon pedulikesehatan.
erdasarkan surat keterangan dari +okter yang melakukan
tindakan operasi di 5S Sing:ealth dan hasil pemeriksaan kesehatannya
dari 5S 0okyo, ;epang, 0ermohon.
1+
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
21/43
BAB I,
ANALISIS
A. Mekanisme +en(elesaian sengketa melal!i mediasi di Badan Mediasi dan
Ar&itrase As!ransi Ind$nesia -BMAI dalam kas!s +en$lakan klaim
as!ransi "i/a0
)enyelesaian sengketa melalui proses mediasi mulai menjadi
pilihan karena memiliki kelebihan-kelebihan tertentu bagi para pihak
dibandingkan dengan penyelesaian melalui pengadilan. *ediasi itu sendiri
adalah suatu proses para pihak yang bersengketa menunjuk pihak ketiga
yang netral untuk membantu mereka dalam mendiskusikan penyelesaian
dan mencoba menggugah para pihak untuk menegosiasikan suatu
penyelesaian sengketa itu.
0idak lain dengan tujuan agar menghasilkan suatu rencana ke
depan yang dapat diterima dan dijalankan para pihak, mempersiapkan
para pihak yang bersengketa untuk menerima konsekuensi dan
keputusan-keputusan yang dibuat, dan mengurangi kekhawatiran dan
dampak negatif lainnya dari suatu konflik dengan cara membantu pihak
yang bersengketa untuk mencapai penyelesaian secara konsensus.
+i Indonesia lembaga yang memfasilitasi proses mediasi salah
satunya *$I, tepatnya pada 1 *ei //7. Sebelumnya ketentuan
mengenai penyelesaian sengketa asuransi lebih banyak diselesaikan
melalui jalur litigasi. +isamping itu baru terdapat $NI 'adan $rbitrase
Nasional Indonesia( dan )SK 'adan )enyelesaian Sengketa
Konsumen( yang bersifat general, oleh karena itulah kehadiran *$I
menjadi sangat diharapkan. Keberadaan *$I juga menjadi sangat
penting karena lembaga ini memiliki suatu mekanisme untuk
1,
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
22/43
menyelesaikan perselisihan yang terjadi melalui jalur diluar pengadilan
yang khusus menyelesaikan sengketa di bidang asuransi, salah satunya
dengan cara mediasi.
)roses mediasi di *$I diselenggarakan setelah para pihak
menandatangani Surat )erjanjian *ediasi. Kemudian )emohon yang
dalam kasus ini adalah 0ertanggung harus mengisi dan menyampaikan
#ormulir )ermohonan )enyelesaian Sengketa '#))S( yang telah
disediakan oleh *$I sebagai dasar *$I melakukan in=estigasi atas
suatu Sengketa. #))S ini harus diisi dan disampaikan oleh )emohon
kepada *$I paling lama 7 bulan terhitung sejak $nggota 'perusahaan
asuransi yang terdaftar di *$I( menyampaikan surat )enolakan #inal
kepada )emohon dan selama dalam kurun waktu 7 bulan tersebut tidak
ada tanggapan?sanggahan dari pihak pemohon. )asal 7 ayat '( huruf b
)eraturan dan )rosedur *ediasi *$I menyebutkan yang dapat
mengajukan sengketa kepada *$I salah satunya adalah 3Seseorang
yang mempunyai hak untuk menerima manfaat dari suatu Klaim $suransiyang timbul karena adanya perjanjian, undang-undang, atau subrogasi4.
Setelah )ermohonan dalam bentuk #))S diajukan dan diterima
*$I, sengketa akan ditangani oleh *ediator dengan melakukan
=erifikasi kelengkapan dan kebenaran administrasi sesuai persyaratan
dan akan memberikan jawaban kepada pemohon dalam jangka waktu 6
'tiga( hari. *ediator meneliti apakah sengketa telah memenuhi syarat
sebagai sengketa yang sah. $dapun sengketa yang dapat diajukan ke
*$I yaitu 2
1.)emohon yang mengajukan adalah pihak yang berkepentinganC
+alam kasus ini akan berlaku aturan yang berlaku untuk asuransi
jiwa. +alam asuransi jiwa sebenarnya yang dilindungi haknya
adalah orang yang berkepentingan terhadap tertanggung .
*aksudnya adalah seseorang yang dengan tidak adanya
1-
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
23/43
tertanggung akan terlantar seperti keluarga. )ada kasus ini,
pemohon yang mengajukan Klaim diketahui merupakan anak dari
tertanggung yang meninggal dan jiwanya di asuransikan. $nak
termasuk kepada pihak yang ditanggung hidupnya oleh
tertanggung sehingga memiliki kepentingan.
.)erusahaan asuransi yang terlibat dalam sengketa harus
merupakan pihak yang tunduk pada yurisdiksi *$I karena masih
terdaftar sebagai anggota.
+iterimanya kasus ini oleh *$I merupakan bukti bahwa
perusahaan asuransi yang dimaksud adalah anggota I$I$ yang
untuk penyelesaian sengketanya merujuk kepada *$I
6.Sengketa yang timbul dari permasalahan berkaitan dengan
hubungan pemohon dengan anggotaC
:ubungan dalam bidang asuransi yang dimaksud oleh *$I yaitu
tertanggung dan penanggung, dimana penanggung merupakan
anggota yang terdaftar sebagai anggota asuransi. )enilaian apakah
yang memohon merupakan pihak yang berkepentingan sebagai
tertanggung dan terkait dengan penanggung akan dilihat dari polis
asuransi yang terbit.
".>ingkup sengketa yang diajukan harus berada dalam yurisdiksi
*$I sejak *$I didirikan
)emohon pada dasarnya memohonkan apakah penolakan klaim
oleh penanggung adalah dapat dibenarkan atau tidak. *asalah
penolakan klaim ini bukanlah merupakan hal yang ditolak oleh
*$I untuk di tindak lanjuti, dimana hal ini tidak tercantum pada
pasal D .
9/
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
24/43
D.$nggota tidak dapat menyelesaikan sengketa secara langsung
dengan )emohon sesuai dengan tuntutan )emohon dalam jangka
waktu 6/ 'tiga puluh( hari sejak disampaikannya keberatan oleh
)emohon kepada $nggota.
ntuk masalah ini sebenarnya merupakan mekanisme yang mana
tidak diterangkan pada putusan yang dikeluarkan oleh *$I. $kan
tetapi pada pembahasan setelah ini akan dipaparkan gambaran
umum mengenai alur dari penyelesaian sengketa dimulai dari
pernyataan penolakan klaim oleh penanggun pertama kali sampai
pada proses pemeriksaan oleh *$I.
*ediator selanjutnya meneliti syarat lainnya yaitu apakah )emohon
memenuhi syarat sebagai pemohon sesuai )asal 7, dan apakah
permohonan untuk melakukan in=estigasi masih berada dalam jangka
waktu. Syarat lainnya untuk asuransi jiwa adalah nilai tuntutan ganti rugi
atau manfaat polis yang dipersengketakan tidak melebihi 5pD//.///.///
'lima ratus juta( per-klaim. ;ika setelah diteliti mediator menyatakan
sengketa tersebut tidak memenuhi salah satu ketentuan di atas, maka
mediator dapat menolak untuk menindaklanjuti sengketa tersebut.
Namun apabila seluruh persyaratan di atas telah terpenuhi, masih
terdapat kemungkinan *ediator akan menghentikan proses penyelesaian
mediasi bilamana mediator berpendapat bahwa sengketa tersebut bersifat
melampaui batas kewajaran atau terdapat alasan-alasan memaksa
lainnya yang membuat sengketa tersebut tidak tepat untuk ditangani oleh
*$I. *ediator memiliki wewenang untuk memutuskan apakah sengketa
penolakan klaim asuransi tersebut diterima atau ditolak.
91
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
25/43
ntuk sengketa yang tidak ditolak ataupun tidak dihentikan, maka
proses in=estigasi dan *ediasi dapat diteruskan. Ketika in=estigasi
dilakukan oleh *ediator, )emohon dan 0ermohon dalam kasus ini tetap
dapat berupaya untuk mencapai suatu penyelesaian berdasarkan
musyawarah dan mufakat. $rtinya selain dengan mediator, dalam proses
penyelesaian sengketa para pihak juga tetap dapat melakukan
perundingan tanpa mediator itu sendiri.
+alam mediasi mediator berwenang meminta kepada para pihak
dan para pihak wajib memberikan kepada mediator semua informasi dan
materi yang berkaitan dengan sengketa. *ediator selanjutnya akan
melakukan analisa atas setiap pengaduan yang masuk sehingga dapat
membuat kesimpulan awal dan menentukan arah penyelesaian yang akan
ditempuh selanjutnya sesusai dengan )eraturan dan )rosedur *ediasi
*$I yang berlaku. $pabila dalam kesimpulan awalnya *ediator tidak
sependapat dengan penolakan klaim oleh $nggota, *ediator segera
menghubungi $nggota untuk membahas kasus tersebut dan upaya inidapat dilakukan walaupun )emohon belum datang ke *$I.
)embahasan langsung diharapkan dapat menghasilkan suatu
penyelesaian yang baik untuk para pihak yang nantinya dapat ditawarkan
kepada )emohon. $pabila tidak tercapai kesepakatan antara *ediator
dengan $nggota, *ediator akan melakukan pendekatan kepada )emohon
dan menjelaskan dengan sebaik-baiknya alasan penolakan $nggota serta
tawaran yang diberikan $nggota 'jika ada(. Selanjutnya apabila )emohon
tidak sepenuhnya dapat menerima alasan penolakan $nggota tetapi
bersedia untuk menerima suatu ganti rugi, maka *ediator akan
melakukan pendekatan kepada $nggota. ila anggota setuju maka
Sengketa dapat diselesaikan, tetapi bila $nggota tidak setuju sengketa
dapat dilanjutkan ke tingkat $djudikasi.
99
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
26/43
Salah satu tujuan didirikannya *$I adalah untuk menyelesaikan
sengketa klaim asuransi secara lebih cepat, adil, murah dan informal.
0ujuan ini juga secara tegas dimuat dalam )asal 17 )eraturan dan
)rosedur *ediasi *$I terkait jangka waktu penyelesaian sengketa oleh
mediator. )roses mediasi dilakukan paling lama 6/ 'tiga puluh( hari
terhitung sejak ditandatangani Surat )erjanjian *ediasi dan dapat
diperpanjang paling lama 6/ 'tiga puluh( hari jika para pihak
menyepakatinya.
Setelah menempuh proses mediasi tersebut, hasil mediasi wajib
dituangkan dalam Surat Kesepakatan )enyelesaian Sengketa 'SK)S(.
;ika hasilnya adalah )ihak termohon bersedia memenuhi permohonan
)emohon, maka 0ermohon wajib menyelesaikannya selambat-lambatnya
6/ hari terhitung sejak SK)S ditandatangani. Namun jika hasilnya adalah
permohonan )emohon tidak dapat dipenuhi 0ermohon, maka )emohon
bebas mencari upaya hukum lain atau dapat juga memohon Ketua *$I
agar sengketanya dapat diselesaikan ke jenjang $djudikasi *$I.
*ekanisme penyelesaian sengketa di atas juga dapat diterapkan
dalam kasus ini. $rtinya anak perempuan 0ertanggung dapat mengajukan
)ermohonan ke *$I bahkan tanpa dikenakan biaya apapun. Namun
*ediator tetap meneliti terlebih dahulu apakah akan menerima
permohonan tersebut. $pabila diterima maka mediator akan bertindak
sebagai penengah dan berupaya agar 0ertanggung dan )enanggung
dapat mencapai kesepakatan untuk menyelesaikan sengketa secara wajar
dan damai.
B. Penera+an +rinsi+ as!ransi serta +erat!ran terkait +ada +en(elesaian
kas!s sengketa klaim as!ransi "i/a (ang telah ditangani $leh BMAI.
Ma"a#a! $an& tim4u#
92
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
27/43
A 5Mn&nai 4ukti k#aim $an& tiak ""uai
+alam kasus 1 diterangkan bahwa penolakan klaim adalah
dikarenakan adanya ketidaksesuaian data yaitu mengenai penyebab
kematian, dan tempat dimana sebenarnya penanggung meninggal dunia.
*eskipun merupakan asuransi jiwa yang menurut purwosutjipto dalam hal
prestasi oleh penanggung akan timbul apabila jiwa orang yang
dipertanggungkan meninggal akan tetapi dalam asuransi jiwa ini memiliki
beberapa klausul.
*eninggalnya yang dipertanggungkan merupakan beban
penanggung dan satu-satunya e=enemen. $kan tetapi seperti dalam
kasus pertama , asuransi jiwa yang dimiliki adalah produk )ro-$ccident
dimana kecelakaan menjadi syarat penting yang mendukung e=enemen
yaitu meninggalnya seseorang.
)enyebab kematian
*engenai penyebab kematian , penanggung sesuai dengan klausul
mengharuskan adanya kecelakaan langsung yang menyebabkan
kematian . Sedangkan pemohon hanya mendasarkan pada surat
Kematian dari 5S Imelda )ekerja yang menyebabkan termohon menolak
klaim. )enolakan dari penanggung jika dilihat dari surat kematian rumah
sakit adalah benar, dimana menurut 5umah sakit tertanggung meninggal
karena penyakit Se=ere head injury , >ufark cerebri dan :ipertensi @l
cardio megali. :al ini sesuai dengan pengetian kecelakaan , yaitu
)olis Standar $suransi Kecelakaan +iri ')S$K+I( =ersi $$I
mendefinisikan, 3kecelakaan4yaitu suatu kejadian atau peristiwa yang
mengandung unsur kekerasan baik yang bersifatfisik maupun kimia, yang
datangnya secara tiba-tiba, tidak dikehendaki atau direncanakan,dari luar,
terlihat, langsung terhadap 0ertanggung yang seketika itu mengakibatkan
lukabadani yang sifat dan tempatnya dapat ditentukan ilmu Kedokteran.
9@
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
28/43
+alam kasus ini termasuk asuransi jiwa sebagai kepentingannya
dimana dalam pelaksanaanya digantungkan kepada penyebab kematian
dikarenakan kecelakaan. +alam kasus ini, kata kecelakaan menjadi hal
penting dalam memenuhi prinsip kepentingan sesuai dengan klausul yang
telah disepakati. Kecelakaan menjadi syarat yang penting yang menempel
? menjadikan sebab dari kepentingan jiwa yang dimaksud.
*enurut mediator seharusnya termohon benar-benar menelusuri
fakta Hfakta mengenai akibat yang menimbulkan resiko. Sesuai dengan
fakta yang ditemukan mediator bahwa tertanggung adalah telah
mengalami kecelakaan 'laporan polisi( serta pembayaran asuransi oleh
jasa raharja seharusnya dilihat oleh termohon.
Surat laporan kecelakaan sebenarnya sudah cukup menjadi alasan
yang cukup agar termohon membayarkan asuransi yang di klaim. +alam
pelaksanaan asuransi terutama dalam penilaian klaim oleh penanggung
haruslah dijalankan prinsip sebab akibat . 0imbulnya kewajiban
penanggung untuk mengganti kerugian kepada tertanggung apabila
peristiwa yang menjadi sebab timbulnya kerugian itu disebutkan dalam
)olis. )enilaian peristiwa yang dimaksud yaitu Aausa proima 'peristiwa
yang terdekat(, Aonditio sineJuanon 'peristiwa yang terhubung ( yang
dimana keduanya haruslah tidak dapat dipisahkan dari timbulnya resiko.
+alam kasus ini laporan polisi mengenai kecelakaan dengan surat
kematian dari rumah sakit haruslah dianggap sebagai sebuah peristiwa
yang saling mendukung dan merupakan sebuah kronologi lanjutan
diantara keduanya.
0empat dimana sebenarnya penanggung meninggal dunia
)enolakan klaim selanjutnya oleh termohon dikarenakan adanya
keterangan dari kelurahan bahwa tertanggung meninggal di rumahnya
dan bukan dirumah sakit. *emang hal ini menjadi tidak singkron dengan
bukti klaim sebelumnya . $kan tetapi janganlah dianggap sebagai itikad
9
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
29/43
tidak baik dengan menerangkan fakta yang tidak sesuai. )enanggung
seharusnya melakukan penyelidikan lebih lanjut terkait tidak sesuai data
bukannya menolak klaim.
Seperti yang diterangkan di awal bahwa sebenarnya telah cukup
bukti untuk mengabulkan klaim, sehingga seharusnya penanggung
terlebih dahulu menanyakan mengenai ketidaksesuian bukti klaim.
)erusahaan asuransi terlihat hanya mencari alasan penolakan bukannya
mencari cara yang sesuai untuk membayar klaim.
B5 Pn&i"ian *akta6*akta (S'aj) %kam mik
+alam Kasus kedua, penolakan klaim oleh penanggung sering
disebabkan keterangan yang tidak jujur atas keadaan yang
sesungguhnya. )enanggung melakukan penolakan didasarkan pada
diagnose dokter bahwa penyakit yang di klaim adalah telah ada sebelum
asuransi dibuat. +alam kasus ini , hal yang menjadi penting adalah
mengenai berbedanya diagnose dengan rekam medik.
+iagnose merupakan sebuah perkiraan dokter tentang apa yang
dialami dan dirasakan oleh tertanggung . :al ini berbeda dengan rekam
medik yang dimana hasil pemeriksaan untuk memastikan tentang apa
yang terjadi dalam tubuh pasien yang termasuk didalamnya penyakit yang
sedang dialami serta kondisi kesehatan.
+ari keterangan diawal bahwa mengenai spaj juga ditunjang
dengan rekam medik tertanggung yang didalamnya berisi dokter yang
memeriksa serta hasil pemeriksaannya. Spaj dan rekam medik tersebut
hendaknya menjadi rujukan mengenai adanya itikad tidak baik dari
tertanggung untuk menyembunyikan fakta. Selain itu, hal ini juga didukung
yaitu rekan medik yang dilakukan setiap tahunnya yang dilaporkan pada
pihak asuransi.
9%
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
30/43
Sesuai dengan pasal D1 K:+ yang erat kaitannya dengan
pelaksanaan prinsip itikad baik bahwa tertanggung harus memberikan
keterangan yang sebenar-benarnya. +alam asuransi jiwa, mengenai
rekam medik adalah salah satu terobosan yang bermanfaat bagi
tertanggung dimana dikarenakan mengenai keterangan ini dibebankan
kepada rekam medik dokter sebagai pihak yang dianggap mengetahui
sesuai profesinya. 5ekam medik menjadi dasar untuk terlindunginya
tertanggung dari batalnya polis asuransi karena itikad tidak baik dalam
memberikan keterangang
mai melalui mediatornya menyatakan bahwa +iagnose saja
belum cukup dijadikan alat bukti yang kuat untuk melakukan penolakan
klaim asuransi,sebab sebuah diagnose dokter harus didukung oleh hasil
test lab atau rekam medic?pemeriksaan dokter.
. Efekti1itas +en(elesaian sengketa melal!i mediasi di Badan Mediasi dan
Ar&itrase As!ransi Ind$nesia -BMAI terkait kas!s +en$lakan klaim
as!ransi "i/a
eranjak pada kasus yang diangkat dalam tulisan ini, kasus ini
dapat digolongkan kedalam kasus yang diterima oleh *$I sebagai
lembaga alternatif penyelesaian sengketa, yaitu sebagai kasus yang
memenuhi syarat sesuai ketentuan SK )engurus *$I No. //?SK-
*$I?11./1" tentang )eraturan dan )rosedur *ediasi adan *ediasi
dan $rbitrase $suransi Indonesia ')) *$I(. *$I merupakan lembagapenyelesaian sengketa klaim asuransi, namun tidak semua sengketa
dapat diselesaikan. 0erhadap hal-hal yang berada diluar kewenangan dan
dikecualikan, *$I akan menolak pengajuan penyelesaian sengketa yang
dimintakan. Seperti telah dijelaskan pula, bahwa permohonan
penyelesaian sengketa klaim dapat diajukan baik oleh
tertanggung?pemohon klaim langsung maupun ahli warisnya. $nak
perempuan dari 0ertanggung sebagai ahli waris berhak atas manfaat dari
9+
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
31/43
klaim tersebut, ia diakui oleh hukum sebagai )emohon sehingga dapat
mengajukan permohonan.
Sesuai )) *$I, setelah diterimanya permohonan
penyelesaikan sengketa, mediator memiliki hak untuk mendapat semua
keterangan dan laporan yang sejelas-jelasnya baik dari 0ermohon yang
merupakan bagian anggota *$I sehingga secara langsung dan tegas
terikat akan kewajiban itu, demikian pula dengan pemohon yang
mengajukan permohonan penyelesaian sengketa. +alam penangan
sengketa atas kasus yang diangkat, mediator melakukan pencarian fakta
terkait inti masalah yang menyebabkan klaim pemohon ditolak oleh
termohon sebagaimana telah dipaparkan sebelumnya, seperti
diantaranya2 '1( Indikasi iktikad tidak baik pemohon yang baru melaporkan
kehilangan polis setelah 0ertanggung meninggal duniaC '(
Ketidaksesuaian keterangan yang dibuktikan dengan surat keterangan
dari 5S Imelda )ekerja Indonesia dan kelurahan setempat dari kediaman
0ertanggung.
+alam hukum asuransi, sebagaimana diatur sejak dalam
K:+, prinsip utmost good faith sangat diperlukan dalam menjaga
perikatan asuransi yang mengakomodasi kepentingan tertanggung dan
kewajiban penanggung. +alam perjanjian asuransi, memang diamini
bersama bahwa ketelitian dan kepahaman akan isi perjanjian dan syarat-
syarat yang harus dipenuhi mesti benar-benar dikuasai oleh pihak
tertanggung. *asalah klaim sering muncul karena ketidakcocokan
identitas atau bahkan yang juga turut dijadikan alasan oleh perusahaan
asuransi dalam kasus ini, yaitu peristiwa yang terjadi tidak termasuk
dalam kondisi yang ditanggung.
)erusahaan asuransi sering menjadikan pasal D1 K:+ sebagai
alat dalam menolak klaim 0ertanggung, padahal belum tentu bahwa
tertanggung memiliki iktikad yang tidak baik. $turan pasal D1 K:+ ini
9,
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
32/43
dapat dikecualikan kekakuannya yang lebih berpihak pada )enanggung,
misalnya dengan kebolehan untuk menambahkan kondisi-kondisi lainnya
saat asuransi itu telah berjalan dan perlunya diadakan pengujian dengan
iktikad baik dalam K: )erdata . )engecualian tersebut adalah semata-
mata untuk mewujudkan keadilan bagi 0ertanggung.
+alam kasus yang diangkat, diketahui bahwa memang terjadi
ketidaksesuaian data dari 0ertanggung?)emohon yang kemudian
ditanggapi terlalu dini dengan penolakkan oleh )enanggung?0ermohon,
padahal dikemukakan kembali bahwa belum tentu 0ertanggung?)emohon
memiliki iktikad tidak baik. ntuk itu, mediator sebagai penengah
kemudian bertugas untuk mencari fakta agar sengketa dapat diselesaikan
sesuai dengan keadilan dan keseimbangan antara para pihak. Sesuai ))
*$I, mediator memiliki kewenangan untuk mendapatkan laporan dan
informasi yang sebenarnya dan selengkap-lengkapnya mencakup dan
tidak terbatas pada apa-apa yang umum berkaitan dalam sebuah
perjanjian asuransi. +alam kasus, mediator berwenang untuk mendapatinformasi terkait laporan kepolisian, rumah sakit yang menangani
0ertanggung?)emohon, dan kelurahan setempat kediaman
0ertanggung?)emohon. *ediator sebagai pihak yang netral juga
berwenang mengkaji dan memberikan penilaian akan penafsiran kondisi
yang tercantum dalam polis asuransi.
)olis diatur sebagai bukan unsur yang mutlak dalam sebuah
perjanjian asuransi. Kemutlakan itu merupakan sebuah konsekuensi dari
fungsinya sebagai alat bukti manakala terjadi sengketa. Namun, K:+
sendiri memberikan alternatif apabila polis tidak atau belum ada ketika
klaim dilayangkan dengan mengajukan dokumen-dokumen lain yang
dapat menunjang pembuktian adanya perjanjian asuransi itu. Ketika
diketahui polis hilang, sebagaimana dipaparkan dalam kasus, tindakan
penanggung dengan mengajukan berbagai dokumen penunjang
merupakan langkah yang tepat. *engenai ketidaksesuaian dan
9-
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
33/43
kebenaran keterangan adalah hal yang perlu diluruskan oleh mediator
sebagai pihak ketiga yang bersifat netral.
+ari hasil pencarian fakta yang dilakukan oleh mediator kemudian
diketahui kebenaran bahwa telah terjadi kecelakaan atas 0ertanggung
pada tanggal 1 $gustus pukul .// EI. +ari beberapa rumah sakit
yang juga didatangi 0ertanggung untuk ditangani juga diketahui laporan
sampai kepada kematian 0ertanggung yang diberikan ahli waris
0ertanggung?)emohon adalah benar. +alam pencarian fakta juga
ditemukan pembayaran asuransi )0. ;asa 5aharja yang telah
dilaksanakan sesuai laporan kepolisian. )engajuan sengketa klaim
asuransi dengan juga memperhatikan pembayaran klaim dari )0. ;asa
5aharja ini menegaskan sistem asuransi jiwa yang tidak menganut prinsip
indeminitas dan subrogasi, dikarenakan nilai jiwa seseorang yang tidak
dapat ditentukan.
Keterangan yang kemudian menjadi kunci dari penyelesaian kasus
ini adalah dengan didapatkannya konfirmasi dari kelurahan setempat
tentang kebenaran tempat meninggalnya korban yaitu di 5S Imelda
)ekerja Indonesia. +apat disimpulkan bahwa kekeliruan terdapat bukan
pada )emohon dan bahwa sebetulnya pengajuan klaim telah benar-benar
didasari dengan iktikad baik. Sesuai laporan yang dirangkum dari *$I,
akhirnya 0ermohon bersedia untuk memperhitungkan ulang klaim yang
diajukan oleh )emohon. +apat kemudian ditinjau bahwa terdapat celah
untuk musyawarah secara kekeluargaan untuk menyelesaikan sengketa
selama proses mediasi berlangsung, yang mana juga diambil oleh para
pihak dalam kasus setelah mengetahui fakta yang didapat dari mediator.
:asil kerja dari penyelesaian sengketa melalui proses mediasi di
*$I dalam kasus yang diangkat pada tulisan ini memberikan hasil yang
baik. Setelah diputuskan adanya musyawarah bersama antara pihak
)emohon dan 0ermohon, 0ermohon akhirnya bersedia untuk mencairkan
2/
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
34/43
klaim yang diajukan oleh )emohon. erdasarkan rekapitulasi kasus yang
ditangani oleh *$I sendiri, setiap tahunnya terus mengalami
peningkatan. @fekti=itas dari penyelesaian sengketa yang dilakukan baik
pada kasus yang diangkat maupun berdasarkan hasil rekapitulasi *$I
menunjukkan bahwa keberhasilan mencapai "D atas keseluruhan
sengketa dengan perbandingan tingkat keberhasilan putusan bahwa
0ermohon harus membayar klaim sebesar 71.
+apat diartikan bahwa secara umum, sejak didirikannya *$I
sebagai lembaga penyelesaian sengketa alternatif terkait jasa keuangan
tahun //7, efekti=itas kerja dan pemanfaatannya oleh masyarakat terus
meningkat. *eskipun belum sepenuhnya efektif melihat banyaknya
sengketa klaim yang ada di masyarakat dibandingkan sengketa yang
ditanganinya, *$I telah terbukti dapat melaksanakan kinerja sebagai
lembaga penyelesaian sengketa alternatif dengan baik. ntuk terus
meningkatkan kemanfaatan lembaga dan mewujudkan =isi dari *$I,
maka perlu terus ditunjang dengan sosialisasi dan transparansi kepadamasyarakat.
paya sosialisasi ini dapat diwujudkan tidak hanya oleh *$I
sendiri tapi juga oleh perusahaan-perusahaan asuransi yang merupakan
anggota *$I. paya sosialisasi oleh *$I secara langsung bertujuan
untuk memberikan referensi penyelesaian sengketa bagi nasabah dan
memberikan pengetahuan untuk memilih perusahaan asuransi yang
bonafide, seperti yang menjadi anggota dari *$I. Keanggotaan *$I
dapat dinilai sebagai iktikad baik perusahaan asuransi dalam mewujudkan
keseimbangan kedudukan dengan nasabahnya. Selain itu, sosialisasi oleh
perusahaan asuransi anggota *$I dapat dilaksanakan kepada nasabah
ketika dilakukan kegiatan pemasaran prosuk asuransi kepada nasabah.
Aermin penyelesaian sengketa pada kasus yang diangkat
memberikan satu percontohan yang baik dari kinerja *$I. Kasus yang
21
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
35/43
dibahas memberikan pembelajaran tidak hanya kepada nasabah sebagai
)emohon tetapi juga 0ermohon atau perusahaan asuransi terkait. )rinsip
iktikad baik dan kehati-hatian hendaknya menjadi tanggung jawab dan hal
yang penting bagi kedua belah pihak. +i satu sisi )emohon perlu sangat
teliti dan hati-hati dalam mengajukan bukti yang sebenar-benarnya dan
mengedepankan iktikad baik, sementara di lain pihak, 0ermohon perlu
melakukan penelitian yang lebih mendalam terkait klaim yang diajukan
oleh nasabahnya agar tidak banyak sengketa yang muncul atau
setidaknya kesalahpahaman terlebih dahulu dapat ditanggulangi bersama
oleh para pihak.
29
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
36/43
BAB ,
PENUTUP
A.#esim+!lan
+alam usaha perasuransian, sebagaimana usaha jasa keuangan
lainnya sungguh rentan mengarah pada terjadinya sengketa. ;asa
keuangan perlu dibina dengan iktikad baik dan kejujuran yang penuh agar
dapat sama-sama menguntungkan para pihak. Seiring berkembangnya
&aman, penyelesaian sengketa khususnya dalam sektor keuangan lebih
cenderung kepada penyelesaian yang bersifat alternatif. Selain biaya dan
waktu yang lebih efisien, banyak keuntungan lain didapat seperti misalnya
terkait masalah publikasi. )ada re&im :ukum $suransi Indonesia sendiri,
sejak //7 telah didirikan lembaga alternatif penyelesaian sengketa, yaitu
*$I. *$I didirikan dengan tujuan untuk menciptakan keseimbangan
dan keadilan antara penanggung dan tertanggung asuransi. )enyelesaian
sengketa di *$I sendiri tidak dikenakan biaya terkait penyelesaian
melalui jalur mediasi dan ajudikasi, sedangkan khusus untuk penyelesaian
melalui jalur arbitrase dikenakan biaya tertentu.
)embelajaran yang dapat diambil terkait kasus yang diangkat
adalah keterangan-keterangan yang dijelaskan dalam dokumen-dokumenpendukung klaim yang isinya tidak sesuai satu dengan yang lainnya
belum tentu mengindikasikan adanya unsur niat yang tidak baik dari
0ertanggung. 0ertanggung bisa saja dalam keadaan panik dan tidak
memperhatikan dengan baik isi laporan-laporan tersebut dan
menyerahkannya begitu saja kepada )enanggung. Keadaan tersebut
rentan memunculkan ketidaksesuaian data yang sebetulnya tidak
dimanipulasi 'apa adanya(, sehingga memberikan indikasi niat baik dari
22
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
37/43
0ertanggung. ntuk itu, sebelum penolakan klaim diberikan, seyogyanya
perlu dilakukan penilaian yang lebih objektif dengan juga melakukan
penggalian fakta lebih lanjut. 0indakan ini perlu dilakukan untuk
memberikan keputusan berdasarkan bukti formal yang lebih adil dan
dapat dipastikan kebenarannya, sehingga sengketa klaim tidak terlalu
menjamur di masyarakat.
B. Saran
In=estigasi lebih jauh oleh )enanggung guna memperjelas
kedudukan masalah merupakan tindakan yang perlu dilakukan, agar
penolakan klaim atau penerimaan dan pembayaran klaim dapat dilakukan
atas dasar-dasar yang kuat dan tidak terbantahkan. )rinsip iktikad baik
dan kehati-hatian hendaknya menjadi tanggung jawab dan hal yang
penting bagi kedua belah pihak. +i satu sisi )emohon perlu sangat teliti
dan hati-hati dalam mengajukan bukti yang sebenar-benarnya dan
mengedepankan iktikad baik, sementara di lain pihak, 0ermohon perlu
melakukan penelitian yang lebih mendalam terkait klaim yang diajukan
oleh nasabahnya agar tidak banyak sengketa yang muncul atau
setidaknya kesalahpahaman terlebih dahulu dapat ditanggulangi bersama
oleh para pihak.
paya sosialisasi juga perlu dilaksanakan secara berkelanjutan
demi terus meningkatkan kemanfaatn *$I. Sosialisasi ini dapat
diwujudkan tidak hanya oleh *$I sendiri tapi juga oleh perusahaan-
perusahaan asuransi yang merupakan anggota *$I. paya sosialisasi
oleh *$I secara langsung bertujuan untuk memberikan referensi
penyelesaian sengketa bagi nasabah dan memberikan pengetahuan
untuk memilih perusahaan asuransi yang bonafide, seperti yang menjadi
anggota dari *$I. Keanggotaan *$I dapat dinilai sebagai iktikad baik
perusahaan asuransi dalam mewujudkan keseimbangan kedudukan
2@
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
38/43
dengan nasabahnya. Selain itu, sosialisasi oleh perusahaan asuransi
anggota *$I dapat dilaksanakan kepada nasabah ketika dilakukan
kegiatan pemasaran prosuk asuransi kepada nasabah.
2
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
39/43
DAFTAR PUSTA#A
Buku
$bdulkadir *uhammad, //7, :ukum $suransi Indonesia, andung2 Aitra
$ditya akti.
$miruddin dan $sikin, Lainal, )engantar *etode )enelitian :ukum,
;akarta 2 )0.5aja8rafindo )ersada, //"
;oni @mir&on, //1, $lternatif )enyelesaian Sengketa di >uar )engadilan
'Negosiasi, *ediasi, Konsiliasi, dan $rbitrase. )0 umi $ksara2 ;akarta.
*an S. Suparman, /1, $spek-aspek :ukum $suransi dan Surat
erharga, andung2 $lumni.
*an S. Suparman dan @ndang, /16, :ukum $suransi, andung2 $lumni.
5onny :anitijo Soemitro, *etodologi )enelitian :ukum dan ;urimetri,
Aetakan Kelima, ;akarta 2 8halia Indonesia, 1"
Sentosa Sembiring, /1", :ukum $suransi, andung2 Nuansa $ulia.
Sonja 5oesmana, 3)rinsip-)rinsip dan )raktik :ukum $suransi Kesehatan
di Indonesia4, Aontinuing >egal @ducation 'A>@( ):N, 1
Eahyu Eardana, //, :ukum $suransi2 )roteksi Kecelakaan0ransportasi, andung2 *andar *aju.
D1kumn '%unan&6unan&an
K: )erdata
K:+
2%
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
40/43
No. 6" 0ahun 17" tentang +ana Kecelakaan >alu >intas ;alan
Surat Keputusan No. //?SK-*$I?11./1" 0entang )eraturan dan
)rosedur *ediasi *$I
D1kumn #ainn$a
$de :ari Siswanto, )enyelesaian Klaim pada $suransi Kendaraan
ermotor di *$I, >e ;urnalica Mol. 7 No.6, $gustus //.
*$I, /1D, Kasus ukti Klaim $pa $danya,
http2??www.bmai.or.id?kasusbmai?Eindow&.php$I*/$)$/$+$NO$/-/$pril
//1D.pdf
+iana Kusumasari, /11, Kekuatan )olis sebagai $lat ukti, diunduh dari
www.hukumonline.com?klinik?detail?cl111?kekuatan-polis-asuransi-
sebagai-alat-bukti.
Komang $yu +e=i Natasia, paya :ukum terhadap )enolakan Klaim
$auransi ;iwa oleh )0 )rudential >ife $ssurance, diunduh dari
http2??download.portalgaruda.org?.
www.bmai.or.id
2+
http://www.bmai.or.id/http://www.bmai.or.id/ -
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
41/43
2,
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
42/43
2-
-
7/24/2019 Makalah Hk Jaminan resi gudang
43/43
Lam+iran I
top related