ppt analisis kredit.ppt

7/25/2019 PPT ANALISIS KREDIT.ppt

1/76

ANALISIS KREDIT

ForAccount officer (AO).

Oleh : Astuti


2/76

Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan

yang dapat dipersamakan dengan itu,

berdasarkan persetujuan atau kesepakatan

pinjam-meminjam antara bank dengan pihak

lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk

melunasi hutangnya setelah jangka waktu

tertentu dengan jumlah bungan, imbalan ataupembagian hasil keuntungan.

Pengertian Kredit


3/76

Umum (populer) :

Credire (yunani) > Kepercayaan

Creditum (latin ) > Kepercayaan akan

kebenaran. Sisi Bank :

kredit adalah kekayaan bank yang dikelolapihak lain.

Pihak lain Pemin!am" bukan pemilik.

Karateristik bank dibanding bisnis#bisnislainya.


4/76

Unsur#unsur Kredit

$. %danya &ua Pihak:

Kreditor Debiitor

'ubungan pemberi kredit dan penerimakredit merupakan hubungan ker!a sama yang

saling menguntungkan


5/76

. %danya Kepercayaan

Kepercayaan

pemberikreditKepada

penerimaatas

dasaranalisa

Unsur#unsur Kredit


6/76

Unsur#unsur Kredit

*. Uang atau +agihan

+unai " B," -C. Kartu Kredit


7/76

Unsur / Unsur Kredit

0. Persetu!uan.

$. +idak boleh atas dasar paksaan

. 'arus didukung oleh bukti persetu!uan"

dikuatkan oleh pe!abat

ber1enang (notarisPP%+).

SPH/PK(Surat Pengakuan hutang)


8/76


2. 3a!ib lunas$. Pin!aman

. &ana dari pin!aman

4. 5angka 1aktu tertentu$. 6isiko. 5angka 1aktu dana tertentu*. Siklus usaha

7. Bunga dan imbalan.$. Biaya dana. Biaya 8'C

*. 6isiko


9/76


9. KK%;%%< B%


10/76

AU


11/76

Membutuhkan dana

PT/CV

Individu

Credit

Diirut PT. Budiman

Kekurangan Dana

Utk. k!"an!i U!aha


12/76

engapa kreditdiperlukanGGG

&ari sisipemim!am :

$. Kekurangan dana sendiri. Kanaikan pen!ualan

Penundaan pelunasan utang

(kedua sebab ini muncul bersamaan)

+enggang 1aktu pendapatan.

Subtitusi hutang pihak ke tiga.

Untuk semangat bisnis.

. 6eputasi. 8rang yg punya hubungandengan bank punya reputasi tersendiri.

*. +ertib mana!emen keuangan.


13/76

Proses Pelayanan Kredit

Penetapan 6encana Strategi :

enentukan +arget (sasaran) penentuan(pasar Sasaran)

segmentasi bisnis. (pengelompokanUsaha)

untuk memudahkan pelayanan" hasil yg

optimal" memudahkan pengembangan. .6isiko Perkreditan yang bisa ditolelir.


14/76

Siklus Proses Kredit

#

$

%

&

'b

'

'a

'(

Permohonan

Pemrakarsa

kredit

Analisa & Evaluasi

kredit

Negosiasi

Kredit

Penetapan

Struktur &

Tipe Kredit

Rekomendasi

Putusan Kredit

Monitoring

Pengwasan

kredit

Pelunasan

Tambahan

kredit

Kredit

berma!a)ah

*

Putusan

Per!an!ian

Pen"airan

kredit


15/76

TAHAPAN PERSAPANANA!SA


16/76

Persiapan Analisa Kredit

Persiapan analisa kredit, segala aktivitas yangdi lakukan mengumpulkan informasi dan datayang diperlukan untuk bahan analisa sehingga

akan memperlanca proses analisa kredit.Beberapa faktor yang perlu di perhatikandalam analisis Kredit.

A. aktor sumber daya manusia !"#$%.

B. aktor data analisis.

&. aktor teknis Analisis.


17/76

%. Aaktor Sumber &aya anusia (S&)

%nalis Kredit dalam hal ini %ccount 8Hcer (%8) harusmemiliki keterampilan yg bersiIat teknis maupunpengetahuan bersiIat teoritis disamping harusmempunyai mental yang kuat.

Syarat " syarat ba#i seoran# Account O$cer: Sudah terbiasa dengan Iormolir analisis dan cara menganalisis.

emiliki pengetahuan tentang pengertian yang tepat mengenai

prinsip#prinsip perkreditan.

engetahui praktikkebiasaan dalam perdaganganperusahaan

empunyai 1a1asan luas dalam bidang kauanganpermodalan"mana!emen" akuntansi" dan ekonomi

empunyai mental yang kuat sehingga tidak mudah

terpengaruh


18/76

Peran %ccount 8Hcer

Account Ofcer merupakan Point OContactantara bank dengan nasabahyang harus memelihara hubunganantara nasabah dan 1a!ibmemonitor kegiatan usaha nasabah

secara terus#menerus.


19/76

Disampin# itu account O$cer %AO&harus men#etahui : Ketentuan yan# berlaku dan laran#an'laran#an yan#

ada atas kredit yan# dimohon( SOP Perkreditan(

)esar kredit yan# diminta dan untuk apa kredittersebut diper#unakan*

Rencana pembiayaan dan pelunasan nasabah sertasumber dana pelunasan kredit atau cash +lo, usahanasabah*

n-ormasi dan data utama y# diperlukan sehubun#an

den#an kredit yan# diminta( n-ormasi dan data tambahan apa yan# perludilen#kapi(

Dari mana sumber dan ba#aimana cara in-ormassidan data dimaksud dapat diperoleh.


20/76

B. Aaktor &ata %nalisis.

$. elakukanpenelitian

secara sik(on +he Spot)

ke rumahymp kelokasiusaha" danlokasi

!aminan.

. &ata yang didapat secara

(On Site ) datalaporankeuangan(neraca" labarugi) bisadenganbantuan

akuntan Publik.


21/76

C. +eknik %nalisis

Analisis harus dilakukan d# cara teliti sesuai tetentuan'ketentuan . sesuai SOP/ teknis analisis

a( analisis kuantitati-*

b( analisis kualitati-(

n-ormasi dan data yan# diperlukan

0( n-ormasi dan data umum tentan# calon nasabah(1( n-ormasi dan data khusus untuk kredit:

2odal Ker3a %2K&

n4estasi

Konsumti-(

Ekspor . impor5( Data men#enai akti4itas yan# ber3alan(

6( Data men#enai rencana usaha pemohon(

7( 8in rekomendasi(


22/76

. Sumber dan cara memperoleh?nIormasi

a( Sumber in-ormasi: Seba#ian besar sumber in-ormasi bersumber dari

nasabah(

Dari pihak keti#a % aparat satempat y# men#eluarperi3inan/ relasi bisnis/ bahkan dari )&(

b(9ara memperoleh n-ormasi( nter4ie, dan pen#isian -ormolir yan# disediakan oleh

bank(

Pemeriksaan setempat. on the spot(

2eminta in-ormasi antarbak dan )ank ndonesia % SD& )ank to bank in-ormation antarkantor caban# bank(

n-ormasi nasabah indi4idu %D& dari bank ndonesia%SD&(


23/76

*. Aeasibility Study

Feasibilty study; adalah study yangmemgambarkan keadaan danprospek suatu proyek" baik dari segi

teknis maupun ekonomis.


24/76

a. Kegunaan AeasibiltyStudy

$. Bahan Peng1asanUntuk bahanpenga1asan"digunakan saatpermohonankredit dan ketikakredit sedang

ber!alan.digunakan

. emperlancarproses analisi

kredit

&ata yang dibutuhkan

bank cukup terpenuhidan dapatdipertanggung

!a1abakan AS dibuat

oleh konsultan. &idalammengenai:

Penilaian atas!alanyaproyek.

6ealisasipenggunaankredit.

Kredit yang diperlukan


25/76

b.Kredit yang memerlukan Aeasibility :

Untuk setiap permohonan kredit?n=estasi untuk !umlah tertentu"disampingproject proposal.

Pada saat nasabah menga!ukankredit baru" maupun kredit lamasepan!ang dibutuhkan.


26/76

%spek#aspek

AeasibilityStudy

Aspek uridis* status hukum" kapasitascalon debitur" akte pendirian J Perubahan" legalitas peri!inan.Aspek or#anisasi .2#t bentuk dan siIat8rganisasi" kemampuan mene!er" ke1iba1aan"

pengalaman dan pendidikan" karanter.

Aspek Ekonomi 2akro* apakah ada kebi!akanpemerintah yng berpengaruh negatiI" bagaimanaperdagangan produk 6egional" nasional atau?nternasional" adakah -S yg memboikot produk" adanyakebi!akan oneter" Aiskal dan sistem tariI beamasuk.apakah produk dan !asa usaha nasabah termasukyang dilarang.

Aspek Teknis * a( !okasi usaha/ b(luas areal.baran#modal dan kapasitas/ c( tena#a ker3a komposisinya%asin#/ dlmn#ri&/ d( bahan baku

Aspek Keuan#an* penilaian kembali komposisikeuan#an/ pen#kalkulasian Hpp produk baiklama.baru/ har#a 3ual produk lama.baru/pendapatan min##uan/perbulan" pertahun/ 3ad,al

penarikan pelunasan kredit(

Aspek pemasaran:.saluran distribusi/ kemampuanbersain# produk konsumen tun##al atau bukan/pen3ualan tunai.kredit/ selera konsumen terhadapproduk/ propek produk %umur produk&/ pasarnasional/ luar(

Aspek Sosial * seberapa besar proyek tersebutmenyerap tena#aker3a" pengaruhnya terhadapkegiatan ekonomi setempat" apakah perusahaan telah

melakukan CS6" %mdal.


27/76

0. Peran Konsultan

Bagi Bank:

eneliti" mempela!ari" dan menganalisa

suatu proyek yg akan dibiayai dg adanya

Aeasiblity Study yg disusun oleh konsultanpihak bank (%8) akan lebih cepat" tepat

dan cermat dalam analisa kredit.

embantu menga1asi suatu proyek yang

telah mendapat bantuan bank (kredit).

Bagi


28/76

2. Prinsip Kehati#hatian (PrudentialBanking)

Beberapa indikator mengenai prinsipkehati#hatian yang perlu diperhatikanoleh account oHcer:

%kti=a +ertimbang enurut 6isisko (%+6). Capital %deLuacy 6atio (C%6)


29/76


30/76

Dasar

Hukum

Pasal 9 UU


31/76

Pedoman analisa Kredit

Pasal 9 UU


32/76

%nalisapenilaian Permohonankredit

2aksud:2aksud:

Ka3ian yan# dilakukan den#an maksudk untuk men#etahui atauKa3ian yan# dilakukan den#an maksudk untuk men#etahui ataumenilai kelayakan suatu permohonan kredit yan# dia3ukan olehmenilai kelayakan suatu permohonan kredit yan# dia3ukan olehdebitur atau calon debitur( melalui hasil analisa kredit/ dandebitur atau calon debitur( melalui hasil analisa kredit/ dandapat diketahui apakah usaha nasabah leyak %dapat diketahui apakah usaha nasabah leyak %FeasibleFeasible& dan hasil& dan hasil

usahanya dapat dipasarkan %usahanya dapat dipasarkan %marketablemarketable& dan pro;table& dan pro;tablemen#untun#kan %men#untun#kan %proftableproftable).Tu3uan:

2emberikan keyakinan yan# memadai ba#i bank bah,a usaha.proyekyan# akan dibiayai den#an kredit cukup layak dan debitur mempunyaikemauan dan kemampuan memenuhi ke,a3ibanya kepada bank secaratertib/ baik pembayaran pokok maupun bun#an sesuai dan#an

kesepakatan Debitur < kreditur((

+((,unr -i(er

Debitur


33/76

Hal " hal yan# men3adi pokokPenilaianAccount O$cer %AO&

3atakkarakter (Character). Kemauan untuk melunasi.

Kemampuan (Capacity). ana!emen

embayar. odal (Capital)

Kesanggupan menyediakan modal sendiri.

%gunan (Collateral).

Sumber dari usaha yang dibiayai Salah satu unsur !aminan.

Kondisi J prospek usaha. Aaktor eNternal


34/76

%spek#aspek analisa Kredit

$. %spek yuridis

. %spek Pemasaran

*. %spek mana!emen dan organisasi0. %spek +eknis

2. %spek Keuangan


35/76

$. %spek 'ukum

a. -egalitas pendirian usaha: %pakah sudah menmenuhi syarat sebagai sub!ek

hukum.

Keabsahan Pendirian perusahaan sesuai hukum

Bila ter!adi berubahan baik pengurus maupu pemiliksudah sah menurut hukum.

b. -egalitas Usaha: %pakah nasabah telah memiliki i!in dari instansi

terkait. %pakah antara i!in usaha telah sesuai dengan

kegiatan usahanya.

%pakah peri!inan masih berlaku.


36/76

c. Kontrak ker!a sebagai dasar permohonankredit: Bila yang menga!ukan kredit perusahaan yang bersiIat

kontrak ker!a maka teliti surat per!an!ian kontraknya.

d. -egalitas penga!uan permohonan Kredit. Bila calon debitur perorangan apakah orang yang menga!ukan permohonan

sudah benar (bukti &iri)

Bila calon debitur corporateperusahaan kebeneranya berdasarkan aktapendirian %&%6 perusahaan dap siapa yang berhak menandatanganiper!an!ian yg me1akilia perusahaan.

e. -egalitas barang !aminan. Bukti kepemilikan agunan. Nm ( S' cek ke BP


37/76

. %spek Pemasaran

a. Produk atau !asa yang dipasarkan

Product lie Cycle (umur dari barang atau!asa).

%danya barang substitusi. %danya pesaing yang memproduksi barang

se!enis.

%pakah barang yang dihasilkan barang

setengah !adi (bahan baku produk lain) atauproduk !adi.

Segmen pasar yang akan ditu!u untuk produktersebut.


38/76

b. Penentuan =olume atau 6encanapemasaran produk

Market test approach. =3i coba

pemasaran( Si-at dari market testAproach *

o =ntuk nasabah yan# produknya barumasuk pasar(

o Produk tersebut bukan produk untukkebutuhan sehari'haris(

o Produk yan# baru sama sekali(


39/76

Market Corrolary Approach; dgpendekatan ini Oolume pemasaran suatubarang atau !asa ditentukan olehperkembangan =olume pemasaran produk

utama. Peningkatan usaha Real estate

pembangunan akan meningkat permintaanakan (semen pasir bata merah!.

Kanaikan pen"ualan mobil akanameningkatkan permintaan ( #an sukucadanglainya!.


40/76

ndustri market Approach*

debitur yan# memproduksi baran# atau3asa tapi ter#antun# pada sektorlainya:

contoh :

Kenaikan tingkat kun"ungan $isata kepulau bali akan meningkatkan

permohonan kamar sehingga debituruntuk membangun kamar yang barudan kebutuhan dana dan menga"ukankredit.


41/76

c.2en#adakan penilaian terhadap mana3emenpemasaran perusahaan nasabah: strategi pemasaran yang akan ditempuh" %pakah 8rganisai pemasaraan sudah berkualitas. Pengalaman para salesman" Biaya yang di anggarkan untuk pemasaran" Sarana pemasaran yang dimiliki" Sarana promosi.

d(2en#adakan penilaian tentan# kebi3akan

dan strate#i yan# akan di tempuh olehnasabah %perusahaan&:program promosi (diskont" )Program produk ser=ice deli=ery.


42/76

e. +arget Pemasaran : +arget pemasaran teliti omet pen!ualan dan proyeksi tahun

berikutnya. +eliti antara target yang ditetapkan dengan pencapaian.

I. Keadaan pemasaran saat ini

6ealisasi produk dan pen!ualan" (tingkat pencapaian) Sistem pemasaran" ( konsinyasi" tunai" kredit) bandinganketiganya secara prosentis.

arket share yang telah dikuasai"

g. ProsIek Pemasaran 5umlah produksipen!ualan" daerah pemasaran.

%danya krontrak#kontrak pembalian dari konsumen. eneliti kemungkan adanya pekembangan pemasaran dng

adanya kondisi ekonomi yang membaik.


43/76

*. %spek ana!eman danorganisasi.

a& Aspek mana3eman dan or#anisasi * Pemilik seba#ai pen#elola atau ada pemisahan(

Se3arah perusahaan apakah perkemban#an dariusaha kecil'kecilan sehin##a rasa memiliki

perusahaan tersebut tin##i( Tidak atau kuran# membuat perencanaan secara

tertulus(

Apakah penyelen##arakan catatan akuntansi(

Apakah perusahaan selalu melakukan.membuat

ino4asi terhadap produk untuk mempertahankanumur produk(

Apakah produk atau 3asa yan# di 3ual ter#antun#terhadap pada satu pelan##an atau pemasok(


44/76

a. Manajemen.1. Pengertian manajemen:

Mempu menjalankan empat fungsi manajemen dalam perusahaan ,

planing, organzing, actuating dan controling

Kemampuan mengelola perusahaan.

2. Proses manajemen, Proses perencanaan, pengorganisasian, pelaksanaan dan

pengawasan.

3. enjang manajemen, Manajer Puncak!top manajemen", manajer menengah !middle

manajemen", manajemen lini pertama !frist#line management"

$. %spek manajerial dalam fungsi manajemen. &ungsi perencanaan, fungsi

pengorganisasian, fungsi pelaksanaan, fungsi pengawsan dan fungsi pengendalian.

'. Keterampilan Manajerial: keterampilan teknik !technical skill" keterampilan

komunikasi !human relation" keterampilan mem(uat konsep !conceptual skill",

keterampilan menganalisis ! diagnostic skill".


45/76

b( )entuk Or#anisasi( )entukor#anisasi san#at dipen#aruhibesar kecilnya perusahaan dan

3enis usaha(


46/76

0. %spek teknis

a. 6uang lingkup %spek +eknis :

dalam aspek teknis yaitu menyangkutkemampuan :

emilih tanah dan lokasi usaha"

esin#mesin yang digunakan"

Bangunan pabrik" toko" gudang" kantor.

Peralatan penun!ang lainya komputer" dll

Cara memperoleh ( proses)

Kebutuhan penun!ang (air" listrik" !alanakases ke lokasi).


47/76

b( Proses analisis aspek teknis:

lokasi usaha/

sumber daya manusia %SD2&

pen#alaman usaha/

perusahaan/ mesin'mesin serta prosesprodukasi yan# sesuai

pemilihan 2esin dn peralatan(

!ay Out(sarana dan prasarana(

2emperkirakan kebutuhan biaya(


48/76

2. %spek Keuangan.

&apat dilihat dari laporan keuangan"


49/76


50/76

elihat tanggung !a1ab" ke!u!uran"keseriusan bisnis" keinginan untukmembayar semua ke1a!iban denganseluruh kekayaan yang dimiliki" sehingga :

Bank dapat meyakini itikad baik pemin!am

Bank dapat mengetahui risiko atas kredit

yang diberikan.


51/76

%


52/76

6i1ayat hubungan dg bank

6i1ayat hubungan dengan Bank lain : Bank pemberi kredit

Berapa !umlahnya Se!ak kapan

%pa alasan pindah bank

6i1ayat hubungan dengan bank pemeberi

kredit:


53/76


54/76

6i1ayat pemin!am

-atar belakang bisnis

Pengalaman bisnis

Kecenderunganberbisnis

6isk taker =s riska=erse

'ubungan group


55/76

6eputasi bisnis J Keuangan

%pakah ybs" dipercaya olehpemasokpelanggan

Kedudukan calon debitur dalamindustri (ne1 comer" leader "Iollo1er).

Pernah menarik cek kosong

Pernah melanggar hukum.


56/76

-,%-?+%S US%'%

Status badan hukum

Badan hukum


57/76

%nalisa terhadap kemampuan yangdimiliki oleh calon debitur dalammen!alankan usahanya guna

memperoleh laba yang diharapkan.

Kegunaan analisa ini adalah untuk mengetahui mengukur sampai se!auh ana calon debiturmampu untuk mengembalikan atau melunasiutangnya (ability to pay) secara tepat 1aktu dari

usaha yang diperolehnya.


58/76

Kemampuan ana!erial

(kualitatiI)

Kemampuan Ainansial

(KuantitatiI)


59/76

ena!eman Puncak:

Penetapan Oisi" isi tu!uan danstrategi perusahaan.

Perencanaan mene!emen"meliputi

penyusunan rencana ker!a" S8P"Buget.

PoaC.


60/76

Kemampuan :

ana!emen produksi ana!emen pemasaran"

ana!emen keuangan.

ana!emen personalia.

KM+MPU+

0I+CI+1


61/76

Kemampuan sendiri perusahaandalam memikul beban pembiayaanyang dibutuhkan kempuan

perusahaan menyediakan modal. Kemampuan menanggung beban

risiko (risk Sharing)

Kesungguhan debitur dalammengelola usahanya


62/76

?ndikator Utama : &6

Semakin tinggi &6:

Rendahnya kemampuan perusahaanmenan##un# beban pembiayaan(

Semakin tin##inya risiko yan# dihadapiperusa3aan.

&6 merupakan alat ukur ketergantungandebitur terhadap pihak luar perusahaan.

Besarnya modal sendiri tidakmencerminkan kemampuan perusahaandalam pembayaran hutangnya.


63/76

Prinsip#prinsip dalam menilai modal sendiri

. '%6US %&% P?S%'%< SC%6% 5-%S%+%S 'U+%


64/76

Keyakinan bank atas kemampuandan kesanggupan debitur untukmelunasi hutangnya sesuai yang

diper!an!ikan

5aminan Kredit :

First ay Out Cas! Flo"

Second ay Out Agunan


65/76

$. 5aminan pokok adalah:

Usahaproyek yang dibiayai dengankredit.

. 5aminan tambahan.

Barang hak kebendaan baik yangada maupun yang tidak adakaitanyadengan usahaproyek yang dibiayai.


66/76

enurut UU no.$F$9

%gunan adalah : !aminan tambahanyang deserahkan oleh debiturkepada bank dalam rangka

pemberian Iasilitas kredit ataupembiayaan berdasarkan prinsipSyariah.


67/76

5enis#!enis %gunan

$. %gunan perorang an : Personal ,uaranted. Corporate ,uaranted.

. %gunan Kebendaan :

a. Benda bergerak. Ber1u!ud (BPKB" bangunan di atas tanah orang lain"

Surat ?!in +empat Usaha S?+U" +idak ber1u!ud ( Sertikat &eposito dll).

b. Benda tetap:

enurut sipatnya (tanah" sa1ah" kolam dll) enurut UU (kapal dg bobot mati F +on)


68/76

P


69/76

'al#hal yang perludiperhatikan

%ccount 8Hcer harus memperhatikanhal#hal sebagai berikut :

$. Per!an!ian accesoir harus benar#benar

sempurna tanpa cacat menurut hukum.. Personal guarantee ( harus ada

persetu!uan suami istri).

*. Corporatee guarantee ( yangperludiperhatikan anggaran dasar danakte pendirian ).

S+%+US 'UKU %+%S +%


70/76

S+%+US 'UKU %+%S +%


71/76

'ak milik tanah" hak turun temurun" terkuat dan terpenuhi yan# dapat dipinyaioran# atas tanah %bukuti kepamilikanya SH2& pen#ikatan Hipotik(

Hak #una =saha / hak untuk men#usahakan tanah yan# dikuasai lan#sun#oleh ne#ara dalam 3an#ka ,aktu tertentu lama 17 tahun '57 tahun dptdiperpan3an selama 17 tahun %SH>=&( Pen#ikatan den#an Hipotik(

Hak >una )an#uan/ hak untuk mendirikan dan mempunyai ban#unan diatas tanah milik oran# lain den#an 3an#ka ,aktu palin# lama 5? tahun(%SH>)&( Pen#ikatan d# Hipotik(

Hak Pakai/ hak untuk men##unakan dan.atau memun#ut hasil dari tanahyan# dikuasai lan#sun# oleh ne#ara atau milik oran# lain( Dan diberikani3in Okupasi(

Hak pen#usahaan Hutan* hak yan# memeberikan ,e,enan# kepadapeme#an#nya untuk melakukan sesuatu dan men#olah kayu dalam arealhutan tertentu/ dikeluarkan oleh Dir3en.kementrian Kehutanan( %HPH&(

Hak Se,a* hak untuk men##unakan tanah milik oran# lain untuk keperluan

ban#unan den#an membayar kepada pemiliknya se3umlah uan# seba#aiuan# se,a(

Hak memun#ut hasil hutandan hak membuka hutan* hak ini bukan hakatas tanah karena tidak memeberikan ke,enan#an untuk men##unakantanah tertentu( 2aka tidak dapat di!adikan agunan.


72/76

S;%6%+ %,U


73/76

+ermasuk dalam analisa kondisi disini : politik"sosial" ekonomi" budaya" yang mempengaruhikeadaan perekonomian yang kemungkinanmempengaruhi kelancaran usaha nasabah.

Peraturan pemerintah. (larangan trhadap produk" batas#batas terhadap produk tertentu N otor).

Situasi politik" dan perekonomian dunia

Keadaan lain yang mempengaruhi pemasaran.

+eknis produksi : pengunaan +?" ketersediaan bahanbaku" cara pen!ualan Konsinyasi" +unai" Kredit dll.


74/76

PERAN A99O=NT O++9ER %AO&

DA!A2 ANA!SA KREDT


75/76

%CC8U


76/76

+'

ppt analisis kredit.ppt

Documents