pemetaan produk dan risiko pembayaran bergerak-revisi-final juni-2-2013

7/23/2019 Pemetaan Produk Dan Risiko Pembayaran Bergerak-revisi-final Juni-2-2013

1/74

i

WP/ 2 /2013

Working Paper

PEMETAAN PRODUK DAN RISIKO

PEMBAYARAN BERGERAK (MOBILE PAYMENT)

DALAM SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA

Untoro, R. Aria Trenggana, Komala Dewi

Desember, 2013

Kesimpulan, pendapat, dan pandangan yang disampaikan oleh penulis dalam

paper ini merupakan kesimpulan, pendapat dan pandangan penulis dan bukanmerupakan kesimpulan, pendapat dan pandangan resmi Bank Indonesia.


2/74

1

PEMETAAN PRODUK DAN RISIKO PEMBAYARAN BERGERAK

(MOBILE PAYMENT) DALAM SISTEM PEMBAYARAN DI

INDONESIA

Untoro, R. Aria Trenggana, Komala Dewi

Abstrak

Kepemilikan telepon seluler yang telah meluas di kalanganmasyarakat, meski sebagian besar masyarakat tidak memiliki rekening dibank, membuka peluang pengembangan bagi mobile-payment (m-payment).Penyelenggaraan m-payment oleh operator telepon seluler akan membantumempercepat program financial inclusion di Indonesia. Oleh karena itu,

penelitian ini bertujuan untuk melakukan pemetaan terhadap pelaksana m-payment yang dilakukan oleh operator telepon bergerak, maupun pemetaanterhadap risiko yang terkandung dalam m-payment

Objek penelitian ini meliputi perusahaan telekomunikasi di Indonesia.Penelitian ini merupakan penelitian eksplorasi. Pengumpulan data dilakukanantara bulan Februari 2013 hingga Mei 2013. Responden yang berpartisipasidalam penelitian terdiri atas 15 responden perwakilan dari 5 perusahaanTelco terbesar di Indonesia, 19 responden perwakilan dari bank, dan 20responden perwakilan dari agen atau merchant. Dari penelitian ini diperolehpemetaan mengenai layanan m-payment di Indonesia adalah sebagaiberikut: (1) sebagian besar penduduk di Indonesia akrab dengan teknologi

telepon seluler; (2) fasilitas yang paling diharapkan pada layanan m-paymentadalah layanan setor uang, layanan informasi transaksi keuangan, layananpenarikan uang, layanan pembayaran tagihan, layanan pembayaran padaPOS (point of sale), layanan isi ulang pulsa, dan layanan transfer daring(online) antarpenyedia (provider) dan interpenyedia; (3) kesiapan dankeandalan perusahaan telekomunikasi di Indonesia dalam mengelolalayanan m-payment sudah cukup baik; (4) faktor yang menjadi perhatianpengguna layanan m-payment dan menjadi keunggulan layanan ini jikadibandingkan dengan layanan lain adalah faktor keamanan dalambertransaksi, kecepatan dalam pemprosesan, kenyaman dalam

menggunakan, serta kemudahan dan keamanan dalam mengakses; (5)faktor-faktor yang perlu ditingkatkan dalam layanan m-payment, yaituperlunya terus meningkatkan faktor keamanan teknologi, meningkatkanefisiensi dalam aktivitas operasional sehingga memperkecil biaya yangdibebankan kepada pengguna layanan, dan meningkatkan faktor keandalandengan melengkapi fitur-fitur layanan dalam m-payment; dan (6) hambatanyang teridentifikasi dalam layanan m-payment dan perlu untuk segeradibenahi di antaranya adalah perlunya meningkatkan keandalan jaringan,perlunya meningkatkan kesadaran pengguna layanan dalam memahamikegunaan dari setiap fitur layanan, perlunya meningkatkan pengetahuanpelanggan terhadap penggunaan layanan, dan perlunya meningkatkan

kesadaran bagi pengguna layanan untuk memberikan data-data pribadi


3/74

2

yang dibutuhkan terkait dengan masalah privasi untuk mendukungpengawasan dan pengaturan yang dilakukan oleh pihak yang berwenang.

Dari kajian terpetakan risiko-risiko yang berpotensi terjadi pada m-payment dan yang membawa dampak negatif bagi pelaku utama, antaralain: (1) risiko tindak pidana pencucian uang (money laundering); (2) risiko

penipuan atau kecurangan (fraud); (3) risiko kepatuhan; (4) risiko kredit; (5)risiko likuiditas; (6) risiko reputasi; dan (7) risiko teknologi.

Kata Kunci : mobile payment, sistem pembayaran, transaksi nontunai

Klasifikasi JEL: E 42, E 50


4/74

3

I.

PENDAHULUAN

1.1.1Latar Belakang Permasalahan

Perkembangan industri telekomunikasi di Indonesia sangat pesat,

khususnya telekomunikasi nirkabel. Dengan pertumbuhan pengguna

mencapai rata-rata 21% per tahun sejak lima tahun terakhir dan dengan

fitur layanan yang terus berkembang, terbuka peluang bagi pemanfaatan

fitur layanan telepon seluler sebagai salah satu layanan sistem

pembayaran. Pada saat yang bersamaan industri perbankan di Indonesia

mengalami perkembangan yang signifikan dengan produk-produk

perbankan yang beragam. Dengan memanfaatkan perkembangan

telekomunikasi yang ada, industri perbankan dapat meningkatkan layanan

jasa perbankan kepada nasabahnya melalui layanan perbankan bergerak

atau mobile banking(m-banking) untuk berbagai keperluan, seperti kegiatan

transfer dana, sehingga memberikan nilai tambah bagi para nasabahnya.

Permasalahannya adalah tidak semua pemilik telepon seluler

memiliki rekening di bank. Namun, mereka sering melakukan kegiatanekonomi yang membutuhkan dukungan kegiatan transfer dana. Beberapa

operator telepon seluler di berbagai negara mencoba memanfaatkan

keadaaan ini untuk meningkatkan manfaat fasilitas telepon seluler yang

dimiliki dengan meningkatkan fasilitas untuk kegiatan transfer dana

dengan tanpa harus memiliki rekening tabungan di suatu bank, tetapi

cukup dengan memiliki deposit di pulsa telepon yang mereka miliki. Deposit

yang dimiliki oleh nasabah berfungsi selain sebagai pembayaran pulsatelepon, berfungsi pula sebagai uang elektronik atau electronic money (e-

money), yang dapat dipergunakan tidak hanya sebagai kegiatan transfer

dana, tetapi dipergunakan pula sebagai alat pembayaran (mobile payment

atau m-payment).

Di Indonesia, sebagian besar penduduk memiliki sedikit atau tidak

ada akses ke layanan keuangan akibat letak geografis, infrastruktur, dan

hambatan biaya. Diperkirakan hanya 50--60 juta, dari total populasi 250juta orang Indonesia, memiliki rekening. Jaringan telepon seluler memiliki


5/74

4

potensi yang sangat besar untuk memberikan dan memperpanjang

penyediaan jasa keuangan. Selain itu, kesenjangan antara pemegang

rekening bank dan pelanggan mobile hanya akan meningkat selama

beberapa tahun ke depan sebagaimana pelanggan selular populasi terustumbuh. Saat ini diperkirakan ada sekitar 70 juta pemegang rekening bank

dan sekitar 150 juta mobile pelanggan pada tahun 2013.1 Meskipun m-

bankingmasih dalam pengembangan di Indonesia, sejumlah pemain telah

aktif terlibat dalam berbagai bentuk mobile banking dan mobile payment.

Pertumbuhan m-payment terutama ditopang oleh perkembangan sistem

pembayaran di sektor perbankan dan perkembangan industri

telekomunikasi, serta penyedia perangkat lunak.Terdapat beberapa perbedaan antara m-banking dan m-payment

meskipun fasilitasnya sama, yaitu sebagai mobile money, mobile transfer,

dan mobile wallet. M-banking mengacu pada transaksi keuangan yang

dilakukan dengan menggunakan perangkat mobileterhadap rekening bank,

sedangkan m-paymentdilakukan dari atau melalui perangkat mobile tanpa

memerlukan adanya rekening bank. Dalam kaitannya dengan program

Bank Indonesia untuk meningkatkan inklusi keuangan (financial inclusion),

penerapan m-payment dapat menjadi salah satu alternatif untuk merangkul

lapisan masyarakat yang belum memiliki akses terhadap layanan sistem

pembayaran dan keuangan (belum memiliki rekening di bank), khususnya

masyarakat yang berada di daerah terpencil, dengan memanfaatkan

jangkauan infrastruktur telekomunikasi yang saat ini sudah dapat

mencakup hampir seluruh wilayah di Indonesia.

Mobile paymentsedang diadopsi di seluruh dunia dengan cara yang

berbeda. Pasar gabungan untuk semua jenis mobile payment diperkirakan

akan mencapai lebih dari $600 milyar global pada tahun 2013. Sementara

pembayaran pasar ponsel untuk barang dan jasa, termasuk transaksi NFC

(near field comunicator) contactless dan transfer uang, diperkirakan akan

melebihi $300 milyar global pada tahun 2013. Keunggulan yang ditawarkan

m-payment jika dibandingkan dengan metode pembayaran tradisional

meliputi aspek kenyamanan, biaya, keamanan, dan keunggulan lainnya,


6/74

5

seperti kemampuan untuk menerima iklan dan pengecekan saldo dari

lokasi mana pun.

Terbukanya ruang pemanfaatan perkembangan teknologi telepon

seluler di Indonesia membuka peluang pengembangan bagi m-payment danmembantu mempercepat program inklusi keuangan di Indonesia. Oleh

karena itu, untuk pengembangan m-payment dengan penyelenggara pihak

operator telepon perlu dilakukan pemetaan, baik pemetaan terhadap

pelaksanaan m-payment itu sendiri yang telah diselenggarakan oleh para

operator telepon maupun pemetaan terhadap risiko yang terkandung di

dalamnya.

1.2 Perumusan Masalah

Meskipun m-payment menawarkan berbagai keunggulan dan

manfaat, tetapi layanan ini perlu untuk diatur dan diawasi lebih baik lagi

agar segala fasilitas yang memberikan segala bentuk kemudahan tidak

disalahgunakan. Beberapa pertimbangan yang menjadi dasar perlunya

layanan ini untuk diatur dan diawasi lebih luas dan ketat di antaranyaadalah sebagai berikut.

1.Penyedia layanan mengambil fee keuntungan dari pengguna layanan

dengan memanfaatkan perkembangan teknologi nirkabel. Perlu adanya

aturan yang jelas sehingga penyedia layanan tidak hanya terfokus pada

pencarian laba yang besar, tetapi juga memperhatikan tingkat

kenyamanan yang didapat oleh pelanggan sehingga tidak akan terdapat

pihak yang merasa dirugikan.2.M-paymentmemiliki akses ke alat pembayaran rekening seperti transfer

uang, pembayaran I-Banking, transfer debit, dan penerimaan faktur

elektronik. Semakin fleksibelnya akses layanan pembayaran ke setiap

jaringan finansial menyebabkan semakin rentannya sistem jaringan

finansial terhadap risiko teknologi yang memungkinkan jaringan tersebut

diakses oleh pihak yang tidak berwenang.


7/74

6

3.M-payment dapat berperan sebagai alat pembayaran yang bersaing

dengan uang tunai, cek, kartu kredit, dan kartu debit. Terindikasi adanya

risiko tindak pidana pencucian uang dan penggunaan akses secara ilegal.

Dengan melihat hal-hal yang memengaruhi perkembangan m-payment tersebut, permasalahan penelitian yang muncul adalah sebagai

berikut.

a)Bagaimana peta m-paymentdi Indonesia?

b)Bagaimana peta risiko m-paymentdi Indonesia?

1.3 Tujuan Penelitian

Berdasarkan persoalan yang dikemukakan tersebut, tujuanpenelitian ini adalah:

1. memperoleh gambaran mengenai peta penggunaan m-payment di

Indonesia

2. memperoleh gambaran mengenai peta risiko m-paymentdi Indonesia

Dengan demikian, penelitian ini akan dapat memberikan manfaat pada

Bank Indonesia dalam mengeluarkan peraturan mengenai penggunaan

produk mobile paymentsebagai salah satu produk sistem pembayaran yang

berlaku di Indonesia, di samping mobile bankingyang telah ada.


8/74

7

II.

TINJAUAN PUSTAKA

2.1 Konsep M-Payment

Pada umumnya, m-payment dapat didefinisikan sebagai perangkat

yang memungkinkan pengguna untuk melakukan pembayaran dengan

menggunakan perangkat mobiletermasuk handsetnirkabel,personal digital

assistant (PDA), perangkat frekuensi radio (RF), dan perangkat berbasis

komunikasi (Dewan dan Chen, 2005). M-payment dapat digunakan untuk

berbagai transaksi pembayaran termasuk transportasi, hotel, restoran, dan

bioskop. Salah satu kendala terkait dengan m-payment di pasar saat ini

adalah terbatasnya penjelasan dan definisi yang ada di dunia industri.

Sejauh ini, perbedaan definisi antara m-payment, m-banking, dan fungsi

pembayaran lainnya yang dapat dilakukan melalui telepon seluler masih

dirasa membingungkan. Terdapat beberapa jenis transaksi yang dapat

dilakukan melalui penggunaan ponsel sebagai berikut.

Mobile Order, yaitu transaksi dengan menggunakan ponsel untuk

melakukan pemesanan, tetapi tidak untuk melakukan pembayaran.

Mobile Payment, yaitu suatu pembayaran (transfer dana sebagai imbalan

atas barang atau jasa) dengan menggunakan ponsel untuk

melaksanakan dan mengonfirmasi pembayaran, serta dapat dilakukan di

berbagai lokasi.

Mobile Delivery, yaitu transaksi dengan menggunakan ponsel hanya

untuk menerima pengiriman barang atau jasa, misalnya tiket acara,

tetapi tidak untuk melakukan pembayaran.

Mobile Authentication, yaitu penggunaan ponsel untuk autentikasi

pengguna, baik sebagai bagian dari transaksi pembayaran maupun

untuk memberikan akses ke beberapa informasi atau fungsi.

Mobile Banking, yaitu akses ke fungsi perbankan (query + transaksi)

melalui ponsel, termasuk penyediaan sebagian atau seluruh fungsi

perbankan yang telah disediakan oleh bank melalui internet dalam

bentuk online banking.


9/74

8

Beberapa contoh untuk memperjelas berbagai definisi di atas adalah

sebagai berikut:

Tabel 1. Kegiatan Utama Penggunaan Ponsel di Beberapa Negara

KegiatanMobile

Order

Mobile

Payment

Mobile

Delivery

MobileAuthentic

a-tion

MobileBanki

ngMelakukanpembayaran tagihanmelalui m-banking/m-Banxafe(Belgia)

Tidak Tidak Tidak Tidak Ya

Mentransfer danadengan mengajukansuatu instruksikepada bank melalui

bank yangmemberikan layananm-banking/m-Banxafe(Belgia)

Tidak Tidak Tidak Tidak Ya

Pembayaran padaPOS fisik/Paybox(Austria)

Tidak Ya Tidak Tidak Tidak

Pembelian nadaderingponsel/Jamster(United Kingdom)

Ya (bisaponsel atau

internet)

Ya (Jika nadadering ponsel

dipotongatau dari

jumlah yang

dibayarkanatau ditagiholeh MNO)

Ya Tidak Tidak

M-ParkingMobillzahlenHandyparken(Jerman)

Ya (awaldan akhir)

Ya Tidak Tidak Tidak

M-Ticketing Touch &Travel(Jerman)

Ya Tidak(umumnya

pembayarantidak

menggunakan mobile)

Ya(contohnya

tiket 2D ataukode

reservasi)

Tidak Tidak

(bisa jugamelaluiinternet

atauperangkatlainnya)

M-Top Up Ya Tidak(pembayaran

hanyamenggunakan kas/kartu)

Ya (notifikasidan saldo

diperbaharui)

Tidak Tidak

Vending Mobipay(Spanyol)

Tidak Ya(inisiasidan

konfirmasi)

Tidak Tidak Tidak

Smart Billboard/tagspeoples bank(Georgia)

Ya Ya Ya Tidak Tidak

P2P Remmitance M-Pesa(Kenya)

Ya Ya(konfirmasi)

Ya Tidak Tidak


10/74

9

KegiatanMobileOrder

MobilePayment

MobileDelivery

MobileAuthentic

a-tion

MobileBanki

ngPembayaran internet(saluran/channellain) denganmenggunakan ponselsebagai bagian dariprosesautentikasi/bank ID(Norway)

Tidak Tidak(inisiasi dankonfirmasi

daripembayaranmasih online)

Tidak Ya Tidak

(Sumber: Mobile Payment 2010, Market Analysis and Overview, Mobey Forum)

Dalam sebuah studi eksplorasi awal mengenai adopsi konsumen AS

mengenai m-payment, Dewan dan Chen (2005) menemukan bahwa

konsumen AS sangat menyadari manfaat m-payment termasuk transaksi

yang cepat dan nyaman untuk digunakan, tetapi terdapat kekhawatiran

mengenai isu-isu keamanan dan privasi. Penelitian tersebut menyimpulkan

bahwa keberhasilan adopsi m-payment di AS sangat tergantung pada

masalah privasi dan keamanan.

2.2 Ekosistem Mobile Payment

Integrasi teknologi telekomunikasi (ponsel) dan pembayaran

merupakan sebuah proses yang kompleks dan mengharuskan adanya

koordinasi berbagai pemain dan pemangku kepentingan/stakeholder(Smart

Card Alliance, 2008), yang meliputi pelanggan, penyedia jasa

keuangan/financial service providers (FSPs), penyedia jasa

pembayaran/payment service providers (PSPs), merchant, jaringan transmisi,

perangkat seluler, regulator, standardisasi produk, trusted service

managers, dan pengembangan aplikasi (Tabel 2.3).


11/74

10

(Sumber: Proximity Mobile Payments BusinessScenarios: Research Report on Stakeholder

Perspective, Smart Card Alliance)

Gambar 1. Ekosistem Stakeholder M-Payment

2.3 Model M-Payment

Mengacu pada kategorisasi oleh Smart Card Alliance (2008), terdapat

empat skenario model m-payment yang potensial untuk diterapkan, yaitu

model operator sentris, model bank sentris, model peer to peer,dan model

kolaborasi.

2.3.1 Model Operator Sentris

Dalam model ini operator memegang peranan sentral dalam

penyelenggaraan m-payment. Operator selular secara independen

mendistribusikan (deployment) aplikasi m-payment ke ponsel. Aplikasi

tersebut dapat mendukung model prabayar (prepaid stored value) atau

mengintegrasikan tagihan yang muncul ke tagihan nirkabel pelanggan.

Skenario 1: Operator menyediakan agen dengan sistem POSnirkabel.

Skenario 2: Operator mengaktifkan reader pembayaran pada perangkat

mobile NFC agen.


12/74

11

(Sumber: Proximity Mobile Payments BusinessScenarios: Research Report on StakeholderPerspectives,Smart Card Alliance)

Gambar 2. Deskripsi Model Operator Sentris

Tabel 2. Pro dan Kontra untuk Pemangku Kepentingan Model OperatorSentris

PemangkuKepentingan

Pro Kontra

Bank Tidak ada Disintermediasi dari rantai nilai m-payment

Mobile Operator Kontrol atas sebagianarus pendapatan

Asumsi tambahan risiko kredit nasabah

Pengaruh infrastrukturyang ada untuk tagihannasabah dan pembayaranagen

Asumsi biaya pencurian dan penipuan

Loyalitas nasabah Potensi penerimaan agen rendah padapendekatan pembayaran baru dankeengganan untuk mengadopsimekanisme POS baru

Pengurangan turn overnasabah

Manajemen integrasi dengan beberapaemiten

Agen (Merchant) Pengurangan kaspenanganan biaya,termasuk biaya

penyimpanan, pencurian,penyusutan, dan uangtunai

Biaya untuk pembayaran bernilairendah

Peningkatan efisiensi dankenyamanan

Penggantian(reimburse)tergantung padasiklus pembayaran operator(Keterlambatan dalam pembayaran)

Pengurangan paparanpalsu

Paparan operator seluler denganpengalaman pengolahan pembayaranterbatas

Potensi untukmeningkatkan impulsepengeluaran

Investasi yang dibutuhkan untukmekanisme pembayaran baru

Nasabah(Customer)

Kenyamanan pelanggan

Tagihan yang kompleksRisiko keamanan


13/74

12

(Sumber: Proximity Mobile Payments Business Scenarios: Research Report onStakeholder Perspectives, Smart Card Alliance)

Sebagai pihak yang memiliki peran sentral dalam model operator

sentris, mobile operator menerima manfaat sekaligus risiko tertinggi. Bagi

pihak merchant (agen) dan customer (nasabah), manfaat dan risiko yang

diberikan oleh model operator sentris ini tergolong sedang, meskipun sedikit

lebih tinggi untuk pihak agen. Di pihak lain, karena bank memiliki

keterlibatan yang minim dalam model ini, manfaat dan risiko yang

ditanggung oleh bank rendah.

(Sumber: Proximity Mobile Payments BusinessScenarios: Research Report on Stakeholder

Perspectives, Smart Card Alliance)

Gambar 3. Peta Risiko dan Keuntunganuntuk Pemangku Kepentingan pada Model

Operator Sentris

Deskripsi Model Bank Sentris

Dalam model bank sentris, pihak bank menyediakan aplikasi m-

payment atau perangkat kepada pelanggan dan memastikan agen memilikiakses penerimaanpoint-of-sale (POS).Pembayaran diproses melalui jaringan

keuangan dengan sistem kredit dan debet ke rekening terkait. Model bank

sentris memungkinkan penggunaan kartu kredit melalui sistem ponsel.

Sebuah bank penerbit menyediakan token pembayaran berotorisasi kepada

nasabahnya selanjutnya nasabah bank tersebut mengaktifkan teknologi

NFC pada ponsel miliknya. Ketika terjadi transaksi keuangan pada POS,

mesin reader akan mengidentifikasi identitas pemilik ponsel tersebut dankemudian melakukan verifikasi dengan meminta otorisasi dari nomor PIN


14/74

13

yang dihasilkan oleh token pembayaran tersebut untuk dilakukan proses

selanjutnya.

Sejauh mana bank mengambil tanggung jawab untuk peran ini bisa

bervariasi. Pada satu bank yang ekstrim benar-benar bisa memberikan(atau menjual) fitur NFC penuh kepada klien, sementara pada ekstrim lain

hanya bisa penyediaan sebuah ponsel NFC yang ada dengan aplikasi

pembayaran yang sesuai.

(Sumber: Proximity Mobile Payments BusinessScenarios: Research Report on StakeholderPerspectives, Smart Card Alliance)

Gambar 4. Deskripsi Model Bank Sentris

Tabel 3. Pro dan Kontra untuk Pemangku Kepentingan Model Bank Sentris

PemangkuKepentingan

Pro Kontra

Bank

Capturealiranpendapatan untukpembayaran mikro

Pengalaman terbatas dalampendistribusian aplikasi atauaksesoris telepon

Pengurangan uangtunai/cash handling

Penambahan biaya instalasi danpengelolaan aplikasi mobileuntuk beberapa operator denganplatform unik masing-masing

Potensi untuk mendapatbiaya dari memasukkannilai tambah iklan kepadapengecer (retailers)

Potensi untuk membayar biayasewa untuk operator danoperator dapat memblokirpenggunaannya

Potensi akuisisipelanggan baru(termasuk unbanked)

Bentuk faktor persaingan padakartu

Peningkatan fiturkeamanan

Peningkatan nilai darirelasi dengan pelanggandan retensi

Mobile Operator

Kemungkinan

peningkatan volumetransaksi data danpendapatan

Operator dilewati rantai nilai m-

payment


15/74

14

PemangkuKepentingan

Pro Kontra

Potensi biaya insentifuntuk memperkenalkanpelanggan baru

Agen (Merchant)

Pengurangan kas

penanganan biaya,termasuk biayapenyimpanan, pencurian,penyusutan, dan uangtunai

Komisi atau biaya transaksi pada

transaksi yang bernilai rendah

Peningkatan efisiensikasir dan antrean lebihpendek

Resistensi agen untukmeningkatkan transaksi berbasiskartu

Penguranganpengungkapan palsu

Peningkatan pengeluaranimpuls

Pembayaran yang cepatdan langsung pada agenpembayaran

Nasabah (konsumen)

Kecepatan dankemudahan

Terbatas untuk bank tertentuyang menawarkan layananmungkin tidak diizinkan untukmenambahkan aplikasi lain

Kurang mengganggu-menyediakan akses keriwayat transaksi untukpembelian yang bernilairendah

(Sumber: Proximity Mobile Payments Business Scenarios: Research Report on StakeholderPerspectives, Smart Card Alliance)

Pada Gambar 5, pada model bank sentris, bank memperoleh

manfaat tertinggi dengan risiko yang tergolong menengah. Kelebihan model

ini adalah potensi risiko untuk agen maupun nasabah cukup rendah.

Meskipun demikian, kelemahannya adalah manfaat yang diperoleh

nasabah tidak terlalu besar. Sementara itu, karena dalam model ini bank

memegang peranan yang dominan, baik manfaat maupun risiko yang

ditanggung oleh mobile operatortergolong rendah.


16/74

15

(Sumber: Proximity Mobile Payments BusinessScenarios: Research Report on StakeholderPerspectives, Smart Card Alliance)

Gambar 5. Peta Risiko dan Keuntungan Model Bank Sentris

Pada model ini, risiko dan manfaat tertinggi ada pada industri

perbankan. Namun, manfaat untuk konsumen masih sangat terbatas. Oleh

karena itu, sebaiknya pada model ini perlu dilakukan penyesuaian dengan

lebih menyediakan fitur-fitur yang memberikan kemudahan bagi

konsumen.

2.3.3Model Peer to Peer

Dalam model ini, penyedia layanan independen menyediakan m-

payment antarpelanggan atau antara pelanggan dan agen. Model peer to

peer adalah sebuah inovasi yang diciptakan oleh industri pembayaran

pendatang baru yang mencoba mencari cara untuk memproses pembayaran

tanpa menggunakan transfer kabel yang ada dan jaringan pengolahan kartu

bank.

(Sumber: Proximity Mobile Payments Business Scenarios:Research Report on Stakeholder Perspectives, Smart CardAlliance)

Gambar 6. Deskripsi Model Peer to Peer


17/74

16

Skenario 1: Penyedia (provider) menyebarkan kartu contactless/perangkat

untuk pelanggan dan peralatan POS kepada agen dalam model loop

tertutup.

Skenario 2: Penyedia menyebarkan aplikasi m-payment untukmengaktifkan perangkat mobile NFC.

Skenario 3: Penyedia layanan peer to peermenggunakan aplikasi daring

(online) yang sudah ada (misalnya, PayPal Mobile). Tidak ada peralatan

POS diperlukan.

Tabel 4. Pro dan Kontra untuk Pemangku Kepentingan Model Peer to Peer

PemangkuKepentingan

Pro Kontra

Bank Penangkapan aliranpendapatan untukpembayaran mikro

Pengalaman terbatas dalampendistribusian aplikasi atauaksesoris telepon

Pengurangan uangtunai/cash handling

Penambahan biaya instalasi danmaintenance aplikasi mobile untukbeberapa operator dengan masing-masing platform unik

Potensi untuk mendapatbiaya dari memasukkannilai tambah iklan kepadapengecer (retailers)

Potensi untuk membayar biaya sewauntuk operator dan operator dapatmemblokir penggunaannya

Potensi akuisisi pelangganbaru (termasuk unbanked)

Bentuk faktor persaingan pada kartu

Peningkatan fitur keamanan

Peningkatan nilai dari relasidengan pelanggan danretensi

Mobile Operator Kemungkinan peningkatanvolume transaksi data danpendapatan

Potensi biaya insentif untukmemperkenalkan pelangganbaru

Operator dilewati rantai nilai m-payment

Agen (Merchant) Mengurangi biayapenanganan kas danmeningkatkan kecepatanpemrosesan

Berpotensi untukmeningkatkan transaksi

Kecepatan pembayaran Akses untuk program

loyalitas

Komisi untuk provider layanan peerto peer pada transaksi pembelianyang bernilai rendahRisiko kerugian jika terjadi sengketaatau penipuan


18/74

17

PemangkuKepentingan

Pro Kontra

Nasabah(Consumer)

Potensi lebih murah dalam

pengiriman uang(remitensi)/pilihanpembayaran

Murah bahkan gratis

Perlu untuk mentransfer dana kepenyedia peer-to-peer (mengikatdana)

Perlu untuk mengelola tagihan

baru Biaya potensial yang dibebankan

oleh layanan provider Kesulitan mengelola sengketa

(Sumber: Proximity Mobile Payments Business Scenarios: Research Report on StakeholderPerspectives, Smart Card Alliance)

Peta risiko dan keuntungan pada model peer to peer, sebagaimana

terlihat padaGambar 7, P2P service provider sebagai penyedia layanan

independen menerima manfaat serta risiko yang relatif tinggi. Di sisi lain,

manfaat dan risiko yang ditanggung oleh pihak bank dan mobile operator

tergolong rendah. Seperti halnya model bank sentris, dalam model ini

potensi risiko bagi agendan nasabahtergolong sedang, tetapi manfaat yang

diperoleh nasabahtidak terlalu besar.

(Sumber : Proximity Mobile Payments Business Scenarios: Research Reporton Stakeholder Perspectives, Smart Card Alliance)

Gambar 7. Peta Risiko dan Keuntungan Model Peer to Peer

Model ini secara signifikan berbeda dari model-model yang

menggunakan teknologi pembayaran contactless. Model peer-to-peer adalah

cara pembayaran yang terdiri atas terminal POS, ISO, dan acquirers yang

ditempatkan bersama prosesor dan rute jaringan pembayaran dalam

menyelesaikan transaksi.


19/74

18

2.3.4Model Kolaborasi

Model ini mengintegrasikan peran antara bank, operator seluler, dan

pemangku kepentingan lainnya dalam layanan m-payment termasuk pihak

ketiga yang berpotensi dapat mengontrol dan mengawasi penyebaranaplikasi mobile. Pembayaran dengan model ini diproses melalui fasilitas

kredit dan debet ke rekening terkait. Model ini mencakup dua kemungkinan

skenario:

Skenario 1: Seorang mitra operator seluler dengan satu bank

berkolaborasi untuk menawarkan layanan m-paymentpada bank tertentu

Skenario 2: Asosiasi Industri yang mewakili operator selular dan lembaga

keuangan bernegosiasi dan menetapkan standar untuk aplikasi yangberada pada elemen aman di perangkat seluler yang memungkinkan

beberapa jenis kartu dari bank yang berbeda untuk dapat digunakan.

(Sumber: Proximity Mobile Payments Business Scenarios:Research Report on Stakeholder Perspectives, Smart CardAlliance)

Gambar 8. Deskripsi Model Kolaborasi

Tabel 5. Pro dan Kontra untuk Pemangku Kepentingan Model Kolaborasi

PemangkuKepentingan

Pro Kontra

Bank Alternatif channel Kurang perlu bagi pelangganuntuk menarik uang tunai dariATM sehingga menurunkanpendapatan ATM

Penambahan pendapatan daritransaksi

Investasi membuat aplikasi danpengaturan standar

Potensi untuk akuisisi pelangganbaru jika bermitra denganoperator

Mobile

Fokus pada kompetensi utama

Kompleksitas (harga/waktu)


20/74


21/74

20

2.4 Perkembangan Teknologi dan Implikasi terhadap Risiko

Operasi dan keberhasilan m-payment terkait erat dengan teknologi.

Dalam konteks ini sangat penting untuk memahami sifat dan batas-batas

dari teknologi ini. Tiga teknologi inti yang digunakan dalam pengembanganpembayaran melalui ponsel meliputi internet, SMS, dan NFC (near field

communication).

2.4.1Perkembangan Teknologi Contactless

Teknologi contactless digunakan secara umum dalam kehidupan

sehari-hari. Misalnya, hampir seluruh kartu akses kantor menggunakan

teknologi contactless;pintu keamanan kantor ritel yang akan berbunyi jikaobjek melewati mesin pemindai ketika tag keamanan masih terpasang.

Teknologi contactlessini dapat dibagi menjadi dua kategori:

1.Vicinity (Daerah Sekitar)

Teknologi ini menawarkan jarak pindai maksimum 1 sampai 1,5 meter (3

sampai 5

kaki). Contohnya, di daerah sekitar contactlessyang memerlukan kontrol

akses, pengguna tidak diharuskan untuk mengambil perangkat aksesdari dompet, tas, ataupun media penyimpanan lainnya karena proses

pindai dapat dilakukan pada jarak yang jauh sekalipun tanpa harus

bersentuhan langsung.

2.Proximity(Kedekatan)

Teknologi ini memiliki jarak pindai jauh lebih kecil, biasanya hanya

sekitar 7,5

cm (3 inci) untuk kebanyakan kasus. Jarak pindai kecil pada teknologiini

digunakan dalam aplikasi sehari-hari seperti kartu akses kantor.

Identifikasi dengan menggunakan frekuensi radio atau RFID ini sangat

umum digunakan pada teknologi contactless. RFID digunakan secara

luas di berbagai bidang, seperti produk pelacakan, paspor, identifikasi

hewan, dan perpustakaan. Namun, kelemahan pada RFID ada pada

standar komunikasi dari kode untuk pembaca.


22/74

21

Kelemahan ini telah diperbaiki pada tahun 1990 oleh Philips dan

Sony. Kedua perusahaan ini bersama-sama mengembangkan standar untuk

komunikasi dua arah contactless. Standar ini disebut near field

communication (NFC) yang diperkenalkan pada tahun 1990-an dan telahdisertifikasi oleh organisasi ISO pada tahun 2003. Sejak saat itu, NFC

menjadi sebuah standar umum untuk komunikasi dua arah menggunakan

teknologi contactless.

Penggunaan Teknologi NFC dalam M-Payment

Seiring dengan perkembangan komunikasi dua arah contactless,

terdapat teknologi terbaru mengenai transfer data dengan cepat dan aman,yaitu melalui enkripsi. Hal terpenting dalam perkembangan komunikasi

dua arah adalah kecepatan transfer data yang cepat dan aman agar dapat

digunakan dalam pembayaran. Perkembangan teknologi ini menyebabkan

pertumbuhan yang besar dalam penggunaan teknologi contactless yang

digunakan untuk transaksi pembayaran. Namun, karena teknologi NFC

memerlukan komunikasi interaktif dua arah, diperlukan perangkat

komunikasi yang memungkinkan pengguna layanan dapat melakukankomunikasi dua arah, yang dalam hal ini dapat diakomodasi oleh telepon

seluler.

NFC sering dibandingkan dengan bluetooth. Namun, NFC dinilai

lebih unggul daripada bluetooth untuk digunakan dalam layanan

pembayaran karena menawarkan jaringan yang lebih cepat

antarperangkat, memiliki jarak yang lebih pendek, dan membuatnya lebih

aman untuk digunakan di tempat umum. Selain itu, NFC tetap dapatdigunakan apabila baterai pada perangkat komunikasi tersebut habis atau

dimatikan, sementara bluetooth tidak dapat digunakan dalam kondisi

tersebut.

Masalah Keamanan NFC.

Beberapa permasalahan yang ditemukan oleh pengguna pada m-

paymentyang berbasis NFC di antaranya adalah sebagai berikut.

1.Gangguan terhadap proses pembayaran:


23/74

22

Penyalahgunaan akses (reader attack),yaitu dengan memodifikasi telepon

seluler sehingga dapat mengakses sistem atau jaringan NFC pada ponsel

seseorang. Hal ini menginformasikan bahwa pihak yang tidak berwenang

dapat memiliki akses masuk ke ponsel pada periode waktu tertentu.Karena jumlah aplikasi untuk ponsel NFC masih sangat terbatas, metode

penyalahgunaan ini belum secara luas digunakan dalam tindak

kejahatan.

2.Komunikasi NFC muncul dalam dua model:

Model komunikasi pasif, yaitu perangkat inisiator (label)

memungkinkan operator lapangan dan perangkat target untuk

menjawab (telepon) sesuai dengan prosedur lapangan yang ada. Dalammodel ini, perangkat target (ponsel) dapat menarik listrik pada saat

operasi, sedangkan label medan elektromagnetik memungkinkan

pembayaran NFC ketika sumber energi mesin pembaca habis.

Model komunikasi aktif, yaitu baik inisiator (label) maupun target

(ponsel) berinteraksi secara bergantian dan menghasilkan area mereka

sendiri. Keduanya, baik label maupun telepon, tetap membutuhkan

power supply.

Mulliner menemukan indikasi bahwa model komunikasi pasif sangat

rentan terhadap serangan. Temuan ini perlu menjadi perhatian utama

karena sebagian besar pesan yang dipertukarkan melalui NFC

menggunakan model komunikasi pasif. Hal ini disebabkan label yang

dibutuhkan tersedia dengan harga yang terjangkau dan juga transaksi

dapat dilakukan bahkan ketika perangkat target (ponsel) tidak memiliki

baterai(power supply).

Penggunaan Teknologi Short Messaging Service (SMS)dalam M-

Payment

SMS memiliki tiga karakteristik penting dalam aplikasi pembayaran,

yakni

Store and Forward: pesan teks dikirim dari ponsel pengirim untuk

operator. Ketika telepon penerima yang dimaksud tersedia untuk pesan

ini, pesan menjadi diterima, lalu operator mengirimkan pesan ini melalui


24/74

23

penerima. Sering kali, ada maksimal waktu yang dibutuhkan operator

memegang pesan untuk pengiriman dalam kasus telepon penerima

dimatikan, baterai datar, atau telepon tidak memiliki jangkauan.

Kurangnya enkripsi: SMS dikirim sebagai teks saja. Kurangnya bukti pengiriman: bukti pengiriman bukan merupakan bagian

dari SOP layanan SMS. Perlu disebutkan bahwa kebanyakan SMS dalam

mobile payment memberikan bukti pengiriman, meskipun ini

menyebabkan meningkatnya biaya dan tidak ekonomis jika ditransfer

dalam jumlah kecil.

Kombinasi dari ketiga faktor tersebut membuat SMS tidak cocok

untuk digunakan dalam pembayaran yang berbentuk aplikasi. SMS dapatdigunakan dan digunakan secara luas, tetapi hanya untuk mentransfer

inisiasi pesan untuk proses pembayaran.

Masalah Keamanan SMS

Short Message Service adalah layanan data yang paling populer

ditawarkan oleh operator jaringan selular dan paling banyak digunakan

untuk m-payment. Perangkat ponsel dapat saling bertukar data melalui

pusat layanan pesan singkat (SMSC) dengan mengirimkan dan menerima

pesan SMS standar yang diidentifikasi oleh mobile subscriber internasional

identity (IMSI). Untuk memenuhi sebuah sistem pembayaran yang aman,

ponsel harus memiliki karakteristik sebagai berikut.

Kerahasiaan: rahasia informasi harus diamankan dari pihak, proses,

atau perangkat yang tidak berwenang. Untuk SMS rahasia, informasi

disimpan di agen terakhir.

Autentikasi: menjamin pihak untuk dapat mengakses ke transaksi yang

tepercaya.

Untuk layanan informasi tagihan, SMS sangat rawan terhadap tindak

kejahatan karena jika perangkat mobile dicuri, pencuri dapat

menyalahgunakan informasi tagihan tersebut untuk kepentingannya,

sampai rekening tersebut diblokir.

Integritas: informasi dan sistem belum disesuaikan atau terjadi

kerusakan yang disebabkan oleh pihak luar. Memodifikasi pesan SMS


25/74

24

sangat mungkin dilakukan, meskipun hal ini jarang dilakukan. Data

yang tidak dikirim secara enkripsi,membuat data mudah diketahui dan

terjadinya manipulasi data lebih mudah.

Otorisasi: verifikasi bahwa pengguna diperbolehkan untuk melakukantransaksi yang diminta. Setelah penagihan SMS, selanjutnya diperlukan

proses otorisasi dengan PIN yang berbasis sistem pembayaran SMS.

Ketersediaan: sistem harus dapat diakses bagi pengguna yang memiliki

wewenang kapan pun dan di mana pun. Untuk sistem pembayaran

berbasis SMS, aspek ini baik untuk dilengkapi bahwa selama pengguna

menerima konfirmasi di telepon selulernya, seseorang dapat membayar

melalui SMS. Untuk pembayaran P2P, perangkat mobile dari penerimaharus memenuhi dua kriteria yang disebutkan sebelumnya, ditambah

kriteria bahwa penerima harus memiliki perangkat selular yang

diaktifkan untuk menyelesaikan transaksi (prinsip store-and-forward).

2.4.4 Unstructured Suplementary Service Data (USSD) sebagai

Teknologi yang Digunakan dalam M-Payment

USSD (unstructured suplementary service data) merupakan layanan

yang terkait dengan layanan telepon real-time atau pesan instan. USSD

merupakan standar untuk transmisi informasi melalui saluran sinyal GSM.

Saat ini, USSD banyak digunakan sebagai metode untuk mengetahui query

saldo dan layanan informasi serupa lainnya di layanan prabayar (prepaid)

GSM.

2.5 Strategi Antisipasi Risiko M-Payment

Transaksi m-payment dapat menimbulkan risiko ketika beberapa

pihak terlibat dalam melakukan pelayanan pembayaran secara bersama-

sama. Hal ini diperparah jika layanan yang diserahkan kepada pihak ketiga

ternyata berpotensi tidak diatur dengan pengaturan dan pengawasan yang

jelas. Hal itu menyebabkan lingkungan transaksi multipartai secara

kondusif dapat dieksploitasi oleh pihak tidak berwenang dengan

memanfaatkan kelemahan teknologi dan sosiologis jika mekanisme


26/74

25

perlindungan yang sesuai dengan pengawasan yang tepat tidak diterapkan

pada ekosistem m-payment.

Financial, payment, and network service providers(FSPs, PSPs, NSPs)

harus menerapkan pengamanan yang memadai serta privasi dan keamananprogram pemerintah. Ada risiko yang muncul dari penyalahgunaan oleh

pengguna resmi seperti pencucian uang dan risiko penggunaan ilegal.

Risiko terakhir mungkin memerlukan dukungan dari undang-undang baru

yang akan berkembang untuk memastikan perlindungan telah berjalan

secara memadai.

Faktor lain yang penting untuk dipertimbangkan adalah klasifikasi

data selama transmisi dan penyimpanan data. Organisasi terkait harusmengidentifikasi data yang dianggap pribadi dan sensitif serta harus

memastikan pula bahwa mekanisme berfungsi pada tempatnya. Juga dalam

kasus data keuangan, sebuah aspek yang sangat penting (selain dari

enkripsi) adalah masalah integritas data sehingga organisasi terkait harus

mempertimbangkan hal ini.

Hal sama penting yang perlu dipertimbangkan adalah sistem POS

dalam kasus proximity payment. Organisasi terkait harus memastikan

bahwa pihak ketiga yang berinteraksi memiliki keamanan proyek tata kelola

yang kuat. Selain itu, perhatian tertentu juga harus diberikan kepada

trusted service manager (TSM), entitas yang bertindak sebagai "personal"

chipTSM kompatibel pada vendor yang disediakan perangkat seluler. Dalam

lingkungan platform lintas kolaboratif, program pengendalian risiko

organisasi harus memiliki fokus yang kuat pada pengelolaan layanan pihak

ketiga.

Akhirnya, perhatian tertentu harus diberikan pada perangkat

transaksi baik pelanggan selular dan pengguna. Pengguna harus dididik

untuk memahami risiko yang sesuai. Manufaktur perangkat selular

seharusnya tidak hanya bekerja sama dengan industri pembayaran untuk

pengembangan platform yang menjamin lingkungan yang aman untuk

melakukan transaksi mobile, tetapi juga untuk pengoperasian lintas antara

model telepon pintar (smartphone) yang berbeda oleh pengguna cenderung


27/74

26

sering diubah atau diperbaharui. Ketentuan batas layanan interoperable

yang aman adalah sangat penting untuk keberhasilan m-payment.

Peraturan Bank Indonesia tentang M-PaymentTerkait dengan m-payment, di Indonesia mengacu pada Peraturan

Bank Indonesia tentang Uang Elektronik (E-Money) No. 11/12/PBI/2009

tanggal 13 April 2009. Dalam peraturan tersebut ditegaskan bahwa karena

perkembangan alat pembayaran berupa uang elektronik yang sebelumnya

diatur sebagai kartu prabayar tidak hanya diterbitkan dalam bentuk kartu,

tetapi juga telah berkembang dalam bentuk lainnya; dan karena

perkembangan teknologi informasi dan komunikasi, alat pembayaranberupa uang elektronik yang diterbitkan oleh bank dan lembaga selain bank

saat ini semakin berkembang. Oleh karena itu, dikeluarkanlah peraturan

tentang e-moneytersebut.

2.7 Kajian Sebelumnya

Pada tahun 2009, The International Finance Corporation dari grup

World Bank melakukan kajian mengenai mobile banking di Indonesia

dengan mengambil sampel penelitian di beberapa kota di Indonesia.

Temuan dari penelitian tersebut adalah sebagai berikut.

a. Permintaan untuk layanan mobile banking dalam urutan peringkat

adalah sebagai berikut: top-up, pembayaran tagihan (bill payments),

transfer, pengiriman uang /remitansi (remittance), dan transaksi. Tiap-

tiap layanan dapat diaktifkan dengan atau tanpa rekening tabungan

sehingga permintaan untuk layanan tidak selalu diterjemahkan ke

dalam rekening tabungan tambahan.

b. Pembayaran tagihan(bill payment) paling banyak dilakukan, baik terkait

dengan tagihan bank maupun tagihan nonbank, dan dipandang sebagai

titik awal untuk masuk pada m-banking. M-transfer, sebagai contoh,

merupakan produk layanan yang telah banyak dipakai oleh masyarakat,

termasuk di antaranya terkait dengan kegiatan remitansi dari tenaga

kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri.


28/74

27

c. Partisipasi dalam kegiatan layanan m-transfer lebih banyak dilakukan

oleh lembaga keuangan nonformal jika dibanding dengan bank

komersial karena sepertiga penduduk di Indonesia tidak menyimpan

uang di bank. Sepertiga penduduk Indonesia tidak menyimpan samasekali tabungan di bank karena keterbatasan masyarakat terhadap

akses bank. Masyarakat lebih menekankan segi kepraktisan dalam

melakukan transfer dana daripada harus melakukan transaksi di bank

meskipun masyarakat memiliki deposit yang kecil dan harus membayar

fee yang lebih mahal. Namun, hal ini dipandang lebih dapat diterima

daripada masyarakat harus membayar fee tertentu di bank karena

jumlah deposit di bank mencapai jumlah minimum.

Pada tahun 2011, Bank Indonesia telah melakukan kajian internal

awal mengenai mobile banking/payment dengan hasil kesimpulan bahwa

berdasarkan faktor-faktor penunjang kesuksesan yang telah teridentifikasi

dari pengalaman beberapa negara dan kondisi yang ada di Indonesia,

terdapat beberapa isu terkait penyelenggaraan mobile financial services

(MFS) , yaitu know your customer/anti money laundering (KYC/AML) dan

pendanaan terorisme, keamanan, efisiensi, regulasi, edukasi, serta peran

bank dan lembaga nonbank. Adanya peraturan perundang-undangan yang

baru, antara lain transfer dana dan pencegahan dan pemberantasan tindak

pidana pencucian uang, menambah beberapa isu dalam penyelenggaraan

MFS. Selanjutnya, isu yang mengemuka terkait m-banking/m-payment

meliputi:

a. tindak pidana pencucian uang (money laundering): direkomendasikan

pembatasan fungsi dan kapasitas dari instrumen, antara lain melalui

pembatasan transaksi, menghubungkan instrumen tersebut dengan

institusi finansial dan rekening bank, adanya standar pencatatan bagi

penyelenggara sehingga memungkinkan untuk diperiksa, adanya

dokumentasi yang memadai, dan registrasi bagi pemegang;

b. pengamanan: adanya upaya terus menerus untuk meningkatkan

keamanan, penggunaan teknologi STK, USSD;


29/74

28

c. efisiensi: perlu dipertimbangkan untuk melakukan

interkoneksi/interoperability antarpenyelenggara agar layanan MFS

dapat menjangkau masyarakat luas dengan biaya murah;

d.

regulasi: termasuk perlindungan konsumen, belum ada ketentuan yangcukup memadai dalam pengaturan MFS, diperlukan koordinasi antara

lembaga terkait, a.l. antara BI dan Kemenkominfo untuk mengatur

pemain yang bukan bank, diperlukan pengawasan terhadap

penyelenggaraan MFS;

e. edukasi: perlu dilakukan sosialisasi mengenai MFS terutama bagi

masyarakat yang belum mempunyai rekening di bank; dan

f.

bank vs nonbank: diperlukan kerja sama untuk saling memanfaatkanjaringan distribusi dan sistem yang ada antara bank dan nonbank.


30/74

29

III.

METODOLOGI PENELITIAN

Metode Penelitian

Penelitian ini merupakan penelitian eksplorasi dengan menggunakan

data primer yang diperoleh dari survei untuk dapat menjawab persoalan

penelitian. Di samping itu, untuk mendapatkan informasi yang

kemungkinan belum terungkap pada kuesioner, penelitian dilengkapi

dengan kegiatan focus group discussion (FGD). Data yang telah

dikumpulkan dari responden diolah dengan menggunakan pendekatan

statistik deskriptif. Berdasarkan hasil kajian statistik tersebut kemudian

diajukan saran cakupan peraturan terkait risiko m-payment.

Populasi, Sampel, dan Metode Pengumpulan Data

Pengumpulan data dilakukan di empat kota besar di Indonesia, yaitu

Jakarta, Bandung, Surabaya, dan Medan dari bulan Februari hingga Mei

2013. Objek penelitian meliputi perusahaan telekomunikasi yang memiliki

atau berencana mengembangkan fasilitas m-payment. Kemudian,

perusahaan-perusahaan tersebut diwawancara langsung atau dikirimi

kuesioner. Total responden yang berpartisipasi dalam penelitian ini

berjumlah 54 orang yang terdiri atas 15 responden dari lima perusahaan

telekomunikasi (telco) terbesar di Indonesia, 19 responden dari bank, dan

20 responden berasal dari agen, merchant, KADIN, dan UKM.

Kegiatan FGD juga dilakukan di empat wilayah yang sama dengan

survei. Kelompok responden dari kota yang ditunjuk dikumpulkan dalam

kelompok forum diskusi untuk mendapatkan penjelasan mengenai cakupan

kajian dan daftar pertanyaan yang akan diajukan, kemudian diminta untuk

mengisi daftar pertanyaan tersebut. Kelompok forum diskusi tersebut terdiri

atas gerai telkom, agen/subagen, merchant, serta institusi yang terkait

dengan tenaga kerja Indonesia di luar negeri yang diperkirakan banyak

melakukan tindakan remitansi.


31/74

30

3.3 Identifikasi Risiko MPayment

Risiko dari perspektif mobile payment dapat dikategorikan sebagai

risiko tradisional, misalnya melibatkan penolakan atau pencurian layanan,

hilangnya pendapatan, reputasi, dan basis pelanggan, dan risiko yangtergolong baru seperti melibatkan penggunaan mobile payment dalam

pencucian uang dan pendanaan teroris

Dengan diperkenalkannya media (mail, internet,dan telepon selular),

banyak hal yang berubah drastis. Pemesanan (order) yang dahulu melalui

pos, telepon, dan lalu internet saat ini dapat dilakukan melalui ponsel.

Perdagangan jarak jauh yang dipisahkan oleh waktu dan tempat ini dapat

memunculkan risiko dalam prosesnya.

3.3.1 Perbandingan Risiko M-Paymentdengan Risiko pada Lembaga

Keuangan

M-paymentmemiliki risiko yang serupa dengan lembaga keuangan.

Seperti halnya lembaga keuangan, dalam penerapan m-payment harus

terdapat proses review dan persetujuan untuk memastikan kepatuhan

terhadap kebijakan internal dan peraturan perundangan yang berlaku.

Potensi risiko dalam penerapan m-payment,yaitu sebagai berikut.

Tabel 6 Risiko Mobile Payment

Kategori Risiko RisikoTindak pidana pencucianuang (Money Laundering)

Kegagalan untuk memenuhi pencatatan, penyaringan danpersyaratan pelaporan dimaksudkan untuk mendeteksikejahatan keuangan, mencegah ilegal lintas bataspembayaran dan mencegah pendanaan teroris.

Fraud Kegagalan untuk mencegah atau menghalangi transaksi

yang tidak sah, intersepsi informasi rahasia, atau aktivitaspenipuan lainnya.

Compliance Kegagalan untuk mematuhi undang-undang perlindungankonsumen yang berlaku, persyaratan pengungkapan,pengawasan dan bimbingan.

Kredit/Likuiditas Kemungkinan kerugian dari kegagalan untuk menagihkewajiban kredit atau memenuhi komitmen pembayaran-kontraktual yang terkait.

Teknologi Kegagalan untuk melindungi informasi keuangan rahasia.Reputasi Pengalaman konsumen yang negatif dapat mencerminkan

reputasi buruk bank atau menghindari penggunaan m-payment

(Sumber : Nordlie Luke , Chahine Hicham, 2012, Mitigating the Risk in Mobile Banking: onthe Website of ABA Banking Journal, www.ababj.com)


32/74

31

1. RisikoTindak Pidana Pencucian Uang (Money Laundering)

Pencucian uang (money laundering) adalah suatu upaya perbuatan

untuk menyembunyikan atau menyamarkan asal usul uang/dana atau

harta kekayaan hasil tindak pidana melalui berbagai transaksi keuanganagar uang atau harta kekayaan tersebut tampak seolah-olah berasal dari

kegiatan yang sah/legal.

Pada umumnya pelaku tindak pidana berusaha menyembunyikan

atau menyamarkan asal usul harta kekayaan yang merupakan hasil dari

tindak pidana dengan berbagai cara agar harta kekayaan hasil

kejahatannya sulit ditelusuri oleh aparat penegak hukum. Rekomendasi

dari isu tindak pidana pencucian uang (money laundering) adalah sebagaiberikut.

a.Pembatasan fungsi dan kapasitas dari instrumen, antara lain melalui

pembatasan transaksi, yaitu

- nilai transaksi untuk setiap kali bertransaksi

- nilai transaksi dalam suatu periode tertentu (harian,bulanan)

- nilai maksimum dana yang ada dalam instrumen

- nilai transaksi untuk tiap-tiap jenis transaksi (misalnya: transfer,

belanja)

b.Menghubungkan instrumen dengan institusi keuangan dan rekening

bank

c.Adanya standar pencatatan bagi penyelenggara sehingga memungkinkan

pemeriksaan

d.Adanya dokumentasi yang memadai

e.Registrasi bagi pemegang

2. Risiko Fraud

Fraud adalah penipuan terhadap pelanggan, misalnya muncul

transaksi yang tidak sah, intersepsi informasi rahasia, pencurian saldo

pelanggan melalui sarana teknis, atau aktivitas penipuan lainnya.

Rekomendasi untuk mengatasi risikofraudadalah


33/74

32

a.adanya upaya terus menerus untuk meningkatkan keamanan dan

b.pengawasan terhadap penyelenggaraan MFS.

3.

Risiko ComplianceRisiko compliance muncul akibat pelanggaran dan ketidakpatuhan

bank terhadap hukum, peraturan, dan standar etika. Jika risiko ini

terealisasi, reputasi bank bisa jatuh, merugi, bahkan bisa berdampak pada

bisnis. Rekomendasi dari isu risiko compliance adalah sebagai berikut.

a.Untuk memitigasinya, bank dan perusahaan telekomunikasi harus betul-

betul paham dan mampu menginterprestasikan secara benar, khususnya

peraturan-peraturan seputar money payment, permasalahan agen, sertapemisahan wallet untuk e-moneydan remitansi.

b.Agen membantu memperluas akses masyarakat terhadap MFS.

c.Pembatasan nilai untuk transaksi remitansi perlu dilakukan. Transaksi

remitansi melalui MFS adalah untuk nilai kecil; untuk nilai yang lebih

besar adalah melalui perbankan.

d.Koordinasi antarlembaga terkait, a.l. BI dan Kemenkominfo untuk

mengatur pemain nonbank.

e.Ketentuan yang mengatur bahwa penerbit harus mengawasi agen

termasuk pemberian trainingdan pelatihan anti money laundering.

f. Pemisahan wallet untuk aktivitas remitansi dan payment tidak perlu

dilakukan untuk fleksibilitas penggunaan walletoleh konsumen.

4. Risiko Kredit

Risiko kredityakni risiko yang juga berpotensi meningkat karena

internet banking membuat para nasabah bisa mengajukan aplikasi kredit

dari mana pun di dunia ini. Bank-bank tentu akan sangat sulit

memverifikasi dan mengidentifikasi nasabah jika bank menawarkan kredit

melalui internet.

5. Risiko Likuiditas

Risiko likuiditas timbul karena transaksi m-payment sehingga para

nasabah menjadi lebih gampang menarik kas dan mentransfer kepada


34/74

33

pihak ketiga. Sekalipun transfer dilakukan ke rekening penyelenggara m-

payment yang sama, ini bisa saja menimbulkan masalah karena pihak

ketiga bisa saja menariknya dalam bentuk kas atau mentransfernya ke

pesaing. Dengan penerapan m-payment, perlu disesuaikan manajemenlikuiditasnya.

6. Risiko Reputasi

Risiko reputasi biasanya berjalan seiring dengan risiko-risiko lain.

Sistem mobile payment yang down atau kecepatan sistem yang rendah

dapat membentuk pendapat negatif publik terhadap m-payment. Salah satu

cara untuk mengantisipasi risiko ini adalah perlu dipertimbangkan untukmelakukan interkoneksi/interoperabilitasantarpenyelenggara agar layanan

MFS dapat menjangkau masyarakat luas dengan biaya yang lebih

terjangkau.

7. Risiko Teknologi

Penerapan penerapan teknologi di m-paymentmembawa risiko, baik

kepada penyelenggara m-paymentmaupun kepada nasabah. Namun, dari

semua risiko yang timbul, hampir seluruhnya diakibatkan oleh tindakan

manusia yang mencoba memanfaatkan teknologi infrastruktur m-payment

untuk tindakan fraud. Secara terperinci risiko ini dipaparkan dalam tabel

berikut.

Tabel 7. Risiko Teknologi dalamM-Payment

Risiko Kerentanan (Vulnerabilities)Risiko untuk

BisnisRisiko untuk

Nasabah

PIN lemah Pengguna menggunakan PIN

yang lemah

Rendah Tinggi

Kegagalan Proses PIN diset ulang oleh penipu Medium TinggiPencurian Pencurian handset - RendahSpoofing SMS dan spoofingUSSD

untuk permintaanphishingPIN

Medium Medium

Credential reroute Pertukaran SIM (swap SIM) Medium TinggiPerpindahan Dana Perpindahan dana di luar

penerima manfaatRendah Tinggi

KegagalanChannel

USSD, IVR, atau jaringan SMSpada MFSP gagal

Tinggi Rendah

Panen Transaksi Pengamanan pada SMSC dan

link Pengamanan yangterbatas pada server WirelessGateway

Rendah

Medium

Rendah

Rendah

Kompromi Kompromi skema kunci Rendah Rendah


35/74

34

Risiko Kerentanan (Vulnerabilities)Risiko untuk

BisnisRisiko untuk

Nasabah

KeamananHardware

enkripsi di sim dan modulkeamanan hardware

Smart Phones Terinfeksi oleh malware Medium Tinggi(Sumber: Chatain, P.; et al.; Integrity in Mobile Phone Financial ServicesMeasures for

Mitigating Risks from Money Laundering and Terrorist Financing, World Bank Working PaperNo. 146, World Bank, Washington D.C., USA, 2008,http://siteresources.worldbank.org/INTAML/Resources/WP146_Web.pdf)

3.3.2 Risiko dalam Ekosistem M-Payment

Risiko bagi para peserta dalam ekosistem mobile paymenttergantung

pada peran pengguna entitas, penyedia jaringan atau komunikasi, atau

penyedia layanan pembayaran. Beberapa entitas, seperti MNO (operator

nirkabel), mungkin memainkan dua peran tersebut secara bersamaan.Berikut gambaran tentang jenis-jenis ancaman dan risiko yang ada di

lingkungan mobile payment.

Tabel 8. Jenis-Jenis Ancaman dan Risiko yang Ada di Lingkungan Mobile

Payment

Tipe

Target

Kerentanan Ancaman Risiko

PenyediaLayanan(ServiceProvider)

Over the air (OTA)transmissionAntara phoneand point of sale(POS) (NFCreader)

Interception of traffic Pencurian identitas,keterbukaan informasi, replayattacks

PenyediaLayanan

Tidak adanyaautentikasi duafaktor

Pengguna menyamar Penipuan transaksi, kewajibanpenyedia

PenyediaLayanan

Mengubah ataumengganti ponsel

Konfigurasi dankompleksitas

pengaturan

Mengurangi adopsi teknologi,"keamanan dengan

ketidakjelasan"

PenyediaLayanan

SmartphoneInternet andgeolocationCapabilities

Malware on mobiledevice;miskin perlindungandata kontrol padamerchant/ prosesorpembayaran

Data pengungkapan danprivasi pelanggaran; profilingperilaku pengguna

PenyediaLayanan

Sistem POSmenerimatransmisi OTA

pihak tidak bertangungjawab membanjiripermintaan melaluisistem POS

Denial of Service (DoS)

PenyediaLayanan

Perangkat POSdipasang ditempat merchant.

Penyamaranmenyerang, merusakPOS

Pencurian pelayanan,memodifikasi pesan


36/74

35

Tipe

TargetKerentanan Ancaman Risiko

PenyediaLayanan

Kurangnyamanajemen hak

digital (DRM)pada perangkatmobile

Pengguna perangkatmobile secara ilegal

mendistribusikankonten, misalnya,nadadering, video, games

Pencurian Konten, pembajakandigital, risiko penyedia atas

pelanggaran hak digital,hilangnya pendapatan untukpenyedia konten ataupedagang

PenyediaLayanan

Kelemahan darienkripsiKomunikasiGlobal System

Mobile (GSM)untuk transmisiOTA, data SMSdalam bentukteks padajaringan seluler

Memodifikasi Pesan,replay transaksi,penyelundupan kontrolpenipuan

Pencurian layanan ataukonten, hilangnya pendapatan,transfer ilegal dana

(Sumber: Chatain, P.; et al.; Integrity in Mobile Phone Financial ServicesMeasures for

Mitigating Risks from Money Laundering and Terrorist Financing, World Bank Working PaperNo. 146, World Bank, Washington D.C., USA, 2008,http://siteresources.worldbank.org/INTAML/Resources/WP146_Web.pdf)


37/74

36

IV.

KAJIAN UMUM MOBILE PAYMENT

4.1 Gambaran Umum Mengenai Layanan M-Payment

Perangkat telepon seluler saat ini sudah banyak digunakan dalam

transaksi keuangan dan diperkirakan penggunaannya akan terus

meningkat. Layanan m-payment yang diintegrasikan dengan fungsi

perangkat telepon seluler merupakan hasil inovasi teknologi yang dapat

membawa perubahan yang cukup signifikan dalam kehidupan masyarakat,

terutama dalam bidang usaha. Awalnya layanan m-payment selalu

melibatkan institusi keuangan seperti bank. Namun, beberapa tahun

belakangan terjadi pertumbuhan yang cukup besar terhadap sistem

pembayaran ritel yang ditawarkan oleh institusi nonbank. Dampak positif

dari kondisi ini adalah konsumen diuntungkan dengan bertambahnya

alternatif dalam melakukan pembayaran daring (online), meningkatnya

kecepatan, kemudahan, dan kenyamanan dalam penggunaan layanan

pembayaran, serta semakin kompetitifnya usaha penyedia layanan

pembayaran.

Walaupun sistem pembayaran yang diselenggarakan oleh institusi

nonbank memberikan dampak positif bagi dunia usaha, alur proses yang

didesain tergolong masih baru dan infastrukturnya sebagian besar dimiliki

oleh operator telekomunikasi dan penyedia layanan sehingga berdampak

pada penerapan aturan-aturan yang tidak dapat disamakan dengan aturan-

aturan sistem pembayaran yang diterapkan pada institusi perbankan. Oleh

karena itu, sangat penting bagi pemerintah untuk melakukan pengaturan

berdasarkan aspek prudensialnya dalam mengidentifikasi dan

mengantisipasi risiko-risiko yang berpotensi terjadi di kemudian hari pada

usaha ini.

4.1.1 Statistik Pemakai Layanan MobileTelepon Seluler di Indonesia

Perkembangan industri seluler di Indonesia mengalami kemajuan

dari sisi kuantitasnya dan dari sisi kualitasnya, baik jumlah pelaku usaha

maupun produk.


38/74

37

Tabel 9. Jumlah Pengguna Layanan Telepon Seluler di Indonesia

(Sumber: Hasil Survei Bank Indonesia Tahun 2013)

Berdasarkan Tabel 4.1, jumlah pengguna telepon seluler di

Indonesia mencapai sekitar 422,5 juta pelanggan dengan perincian 99 juta

untuk pelanggan pascabayar dan 324 juta untuk pelanggan prabayar yang

terbagi dalam 5 perusahaan terbesar di Indonesia penyedia jasa

telekomunikasi. Untuk pengguna fasilitas layanan transaksi keuangan

berbasis teknologi mobilerata-rata setiap penyedia telah memiliki pelanggan

setia. Jumlah pengguna layanan m-bankingdi Indonesia berdasarkan hasil

survei mencapai 15 juta pelanggan, untuk pengguna layanan m-wallet

tercatat sebanyak 12 juta pelanggan, sedangkan untuk pengguna layanan

m-payment saat ini hanya mencapai 0,9 juta pelanggan. Sedikitnya

pengguna layanan m-payment karena penyedia layanan ini selain dari

institusi perbankan masih sangat terbatas dan juga sosialisasi atau bentuk

pemasaran mengenai layanan m-payment tidak terintegrasi dengan m-

banking sehingga belum banyak diketahui oleh masyarakat. Hal ini juga

tercermin pada hasil survei bahwa responden yang telah menggunakan m-

paymentdengan yang tidak menggunakan m-paymentmenunjukkan jumlah

persentase yang hampir sama. Namun, dengan begitu, mayoritas responden

meyakini bahwa layanan m-payment ini akan berkembang pesat di

kemudian hari dan perlu terus dikembangkan mengikuti perkembangan

zaman dan pertumbuhan usaha supaya lebih mempermudah konsumen

dalam melakukan transaksi keuangan.

Untuk menambah daya saing perusahaan, rata-rata perusahaan

telekomunikasi telah menambahkan fasilitas transfer dana untuk

pembayaran tagihan ataupun pengiriman uang (remittance) dengan biaya


39/74

38

yang terjangkau sehingga masyarakat tidak akan menemui kesulitan

apabila ingin melakukan transfer dana tanpa harus terkendala masalah

geografi, waktu, ataupun kecepatan proses pengiriman. Dengan

keunggulan-keunggulan yang ditawarkan, seperti kemudahan dalammengakses, tingkat keamanan yang baik, kecepatan proses bertransaksi,

dan luasnya area yang dapat dijangkau, dapat menjadi alasan pengguna

jaringan telekomunikasi untuk memanfaatkan teknologi berbasis telepon

seluler ini.

4.1.2 Statistik Fasilitas Layanan yang Diharapkan Pengguna Layanan

Telepon Seluler

Layanan terbaik menjadi kunci utama menghadapi persaingan

industri telekomunikasi yang semakin kompetitif. Saat ini perusahaan-

perusahaan telekomunikasi di Indonesia berusaha meningkatkan daya

saingnya dengan berlomba-lomba memberikan layanan terbaik demi

meningkatkan kepuasan konsumennya. Layanan yang diberikan tidak

hanya sebatas memberikan kemudahan dalam bidang komunikasi, tetapi

layanan tersebut juga harus memberikan kemudahan bagi penggunannyadalam melakukan rutinitas kegiatan sehari-hari termasuk kemudahan

untuk melakukan transaksi keuangan.


40/74

39


Grafik 1. Fasilitas Layanan pada Telepon Seluler

Berdasarkan survei yang dilakukan terhadap responden pemangku

kepentingan pada usaha telekomunikasi yang terdiri atas penyedia jasa

telekomunikasi, bank, dan merchant ini, mayoritas responden mendukung

layanan yang telah disediakan oleh penyedia jasa telekomunikasi dan

mengharapkan terus dilakukan peningkatan terhadap layanan teknologi


41/74

40

ponsel terkait dengan penggunaan transaksi keuangan yang telah ada,

terutama dari segi kenyamanan dan keamanannya. Berdasarkan responden

dari perusahaan telekomunikasi, terdapat beberapa layanan yang wajib

tersedia pada layanan m-payment dengan persentase sebesar 100%, yaituuntuk layanan pembayaran pada point of sale (POS), pembayaran tagihan,

isi ulang pulsa, transfer online sesama penyedia, informasi data historis

transaksi keuangan, setoran uang, serta layanan untuk deposit uang dan

informasi saldo. Semua layanan ini dinilai akan menjadi kelebihan bagi

layanan m-payment untuk menarik calon konsumen. Layanan informasi

perbankan dan fasilitas kredit dinilai belum perlu untuk diterapkan agar

tidak terjadi benturan kepentingan dengan pihak perbankan karenalayanan ini telah tersedia pada layanan m-bankingatau onlinebankingyang

dioperasikan oleh pihak perbankan.

Untuk responden dari bank dan merchant, mayoritas menerima

setiap layanan yang disediakan pada m-payment selama layanan tersebut

membawa kemudahan-kemudahan yang akan berguna dalam aktivitas

sehari-hari. Layanan tersebut antara lain meliputi layanan yang

memungkinkan telepon seluler untuk dapat melakukan transaksi keuangan

langsung yang dilakukan pada merchant (point of sale) sehingga pengguna

layanan yang ingin melakukan transaksi keuangan pada tempat atau gerai

yang terdapat tanda khusus dapat melakukan transaksi jual beli tanpa

harus membawa uang secara tunai. Pengguna cukup menyentuhkan

ponselnya ke mesin pembaca dan secara otomatis mesin pembaca akan

mendebet sejumlah uang yang harus dibayarkan kepada penjual.

Untuk layanan pembayaran tagihan, baik itu tagihan telepon, listrik,

maupun kartu kredit, dilakukan melalui telepon seluler sehingga pengguna

layanan dapat menghemat waktu tanpa perlu mendatangi bank atau gerai

pembayaran tagihan untuk membayar tagihan rutin. Selanjutnya, untuk

layanan isi ulang pulsa, pengguna layanan dapat mengisi ulang pulsanya

hanya dengan mengakses aplikasi isi ulang pulsa yang terdapat pada

ponselnya, bahkan saat ini penyedia jasa telekomunikasi telah melengkapi

layanan ini dengan layanan transfer atau berbagi pulsa dengan sesama

atau antarpenyedia jasa telekomunikasi.


42/74

41

Lebih dari 80% responden dari pihak bank dan merchant

beranggapan perlu adanya layanan transfer online baik antarpenyedia

ataupun interpenyedia jasa telekomunikasi. Layanan ini melengkapi

layanan deposit uang dan layanan informasi saldo dengan lebih dari 80%responden dari bank. Merchant menganggap perlu adanya layanan ini.

Dengan adanya layanan transfer online dan deposit uang, pengguna

layanan akan lebih mudah dalam melakukan transaksi keuangan, baik

transfer dana maupun menerima dana dan mengatur arus kasnya layaknya

mengatur arus kas yang ada pada rekening bank.

Tabel 10. Layanan yang Disediakan Penyedia Jasa Telekomunikasi


Jika dilihat dari sisi kesiapan perusahaan telekomunikasi sebagai

penyedia jaringan dan infrastruktur telekomunikasi, untuk menyediakan

layanan berbasis teknologi telepon seluler bukanlah suatu hal yang sulit

karena secara infrastruktur dan teknologi mereka telah siap. Berdasarkan

survei terhadap lima perusahaan telekomunikasi terbesar di Indonesia,

sebagian besar perusahaan telekomunikasi telah menyediakan layanan-

layanan berbasis teknologi telepon seluler sejak beberapa tahun lalu. Hanya

layanan informasi perbankan yang belum mereka sediakan karena belum

adanya momentum yang tepat untuk memfasilitasi layanan ini.


43/74

42

4.2 Daya Tarik M-Payment

Pada hakikatnya sebuah produk akan menjadi laku di pasaran jika

diakui kegunaannya oleh pasar dan memiliki nilai tambah jika

dibandingkan dengan produk sejenis dari perusahaan berbeda. Begitu jugadengan layanan m-payment yang sedang dikembangkan oleh perusahaan

telekomunikasi. Untuk bisa bersaing dengan fitur layanan berbasis

teknologi mobile lainnya, layanan m-paymentharus mampu menarik calon

pengguna layanan dengan kelebihan-kelebihan yang ditawarkannya.

Mengacu pada survei yang telah dilakukan kepada pihak perusahaan

telekomunikasi dan merchant mengenai faktor-faktor yang harus dimiliki

pada layanan m-payment, didapat urutan berdasarkan derajat kepentinganterhadap faktor-faktor tersebut (Grafik 4.2).


Grafik 2. Faktor Utama yang Menjadi Perhatian Konsumen pada LayananM-Payment

Berdasarkan grafik tersebut, responden dari perusahaan

telekomunikasi dan bank setuju bahwa keamanan adalah faktor utama

yang perlu diperhatikan dalam layanan m-payment, dengan persentase dari


44/74

43

tiap-tiap responden secara berturut-turut adalah sebesar 20% dan 25%.

Faktor keamanan merupakan hal yang sangat penting untuk diperhatikan

karena pihak penyedia jaringan terlibat langsung dalam mengelola dana

dari pengguna layanan yang disediakan oleh mereka sesuai dengan fasilitasyang dipilih oleh pengguna layanan. Dengan demikian, faktor keamanan

dari jaringan, sistem, dan operasionalnya harus benar-benar dipastikan

aman untuk mendukung kelancaran proses dari fasilitas m-payment.

Menurut responden merchant dengan persentase sebesar 28%,

mereka percaya bahwa kecepatan menjadi faktor prioritas yang menjadi

perhatian utama oleh pengguna layanan. Hal ini disebabkan kepentingan

mereka dalam melakukan transaksi keuangan memerlukan proses yangcepat untuk meminimalisasi terjadinya risiko gagal transaksi dan juga

untuk memperlancar kegiatan usaha dan rutinitas sehari-hari.

Faktor penting berikutnya menurut responden perusahaan

telekomunikasi, bank dan merchant adalah faktor kenyamanan, dengan

persentase secara berturut-turut sebanyak 18%, 16%, dan 21%. Pengguna

layanan mengharapkan kenyamanan dalam penggunaannya, baik itu

kenyamanan dari segi keamanan, kemudahan dalam mengakses, maupun

ketersediaan fitur-fitur tambahan yang lebih mempermudah dalam

bertransaksi. Kenyamanan juga dapat berarti biaya yang terjangkau dan

bersaing, serta kemudahan untuk mendapatkan layanan tersebut di mana

pun dan kapan pun. Masih banyak lagi faktor-faktor yang dapat menjadi

daya tarik bagi konsumen untuk menggunakan jenis layanan ini, tetapi

faktor-faktor tersebut tidak besar pengaruhnya dan hanya menjadi nilai

tambah bagi layanan ini untuk meningkatkan daya saing.

4.3 Strategi Pengembangan M-Payment

Untuk menghasilkan layanan yang aman dan dapat terus

diandalkan, layanan m-payment perlu untuk terus dikembangkan dan

ditingkatkan. Tidak hanya jaringan dan infrastruskturnya, tetapi juga

aspek-aspek pendukungnya perlu mendapatkan perhatian. Mengacu pada

survei mengenai aspek-aspek yang perlu dibenahi dalam layanan m-

payment sebagai strategi pengembangan layanan m-payment di masa


45/74

44

depan, berikut adalah hasil dari survei yang dilakukan terhadap pelaku

utama pada usaha telekomunikasi dimaksud.


Grafik 3,. Aspek-aspek yang Perlu Dikembangkan dalam Layanan M-

Payment

Berdasarkan hasil survei, berada pada urutan pertama dengan

persentase sebanyak 25% dari responden perusahaan telekomunikasi aspek

prioritas yang perlu dikembangkan adalah penyesuaian peraturan untuklayanan m-payment. Hal ini agar perusahaan telekomunikasi dapat

menjalankan usahanya, merencanakan, dan menerapkan strategi usahanya

dengan pasti. Selain itu, perusahaan telekomunikasi berusaha untuk

meminimalisasi terjadinya risiko berbenturan dengan ketidakpastian

hukum yang akan berdampak buruk di kemudian hari.

Berbeda dengan responden dari perusahaan telekomunikasi,

responden dari pihak bank dan merchant dengan hasil persentase secara

berturut-turut sebesar 36% dan 44% menyatakan bahwa aspek keamanan


46/74

45

teknologi adalah yang paling utama untuk dibenahi. Responden agen

beranggapan bahwa jika keamanan dalam layanan m-paymentkurang dan

tidak dapat melindungi kepentingan pengguna layanan, pengguna layanan

akan meninggalkan layanan ini.Aspek kompleksitas menjadi aspek prioritas urutan kedua yang

perlu diperhatikan dalam pengembangan layanan ini dengan mendapatkan

persentase sebanyak 23% dari responden perusahaan telekomunikasi.

Selanjutnya, sebanyak 18% dari responden perusahaan telekomunikasi

melihat bahwa aspek biaya turut ambil bagian dalam aspek-aspek yang

perlu diperhatikan karena dengan biaya yang dapat ditekan dan terjangkau

dapat menjadi salah satu strategi perusahaan untuk menarik konsumendan bagi konsumen dengan biaya yang rendah akan mengurangi beban

mereka dalam melakukan transaksi.

Sebanyak 18% responden dari pihak bank dan 16% responden dari

pihak merchant setuju untuk dibuat payung hukum dalam UU

telekomunikasi mengenai m-payment. Dengan adanya aturan-aturan yang

jelas, tindak kejahatan yang akan memanfaatkan kelemahan dalam layanan

ini akan dicegah dan diperkecil. Selain itu, porsi hak dan kewajiban

antarpemain yang terlibat dalam layanan ini menjadi lebih jelas

pembagiannya.

4.4 Manfaat Adanya Mobile Paymentbagi Pelanggan

Secara garis besar, layanan m-payment telah memberikan banyak

kemudahan kepada masyarakat dalam menjalankan kegiatan

kesehariannya. Saat ini siapa pun dapat melakukan transaksi keuangan

tanpa harus terkendala waktu, keadaan geografi, jauh dekatnya lokasi, atau

keamanan. Dengan semakin mudahnya melakukan aktivitas transaksi

menggunakan teknologi ponsel seluler, diharapkan dapat mendorong

masyarakat untuk mampu berperan menciptakan kontribusi yang positif

dan berguna bagi lingkungannya.


47/74

46


Grafik 5. Manfaat dengan Adanya M-Payment

Menurut survei di atas, keuntungan terbesar dengan adanya m-

payment adalah pengguna layanan jadi lebih nyaman dalam melakukan

aktivitas kesehariannya yang dalam survei tersebut responden perusahaan

telekomunikasi memberikan persentase sebesar 29%. Dalam hal

kenyamanan, layanan ini memberikan kemudahan kepada pengguna

layanan, seperti pengguna layanan tidak perlu jauh-jauh ke bank hanya

untuk membayar sejumlah tagihan, pengguna layanan dapat menggunakan

ponsel selulernya sebagai alat tukar di merchant sehingga tidak perlu

membawa uang dalam jumlah banyak. Pengguna layanan juga dapat

melakukan transfer dana dan isi ulang pulsa tanpa harus ke agen isi ulang

ataupun ke bank.

Responden merchantdengan persentase sebanyak 38% berada pada

urutan pertama menyatakan bahwa menggunakan layanan m-payment

lebih aman karena pengguna layanan tidak perlu membawa uang tunai

dalam jumlah yang banyak sehingga menghindari risiko terjadinya tindak

pidana kejahatan. Selain itu, di dalam sistem keamanannya, terdapat


48/74

47

proses otorisasi sehingga tidak semua pihak dapat mengakses m-payment

pihak lain atau dengan kata lain hanya pihak yang berwenang yang dapat

mengakses m-payment miliknya.

Lain halnya dengan responden dari pihak bank yang beranggapanbahwa manfaat terpenting dari adanya layanan m-payment adalah lebih

mudah digunakan untuk membantu aktivitas mereka dengan persentase

sebesar 28%. Pengguna layanan hanya perlu mengakses pilihan fitur

transfer dana, bayar tagihan, atau beli pulsa yang ada pada layanan

tersebut dan beberapa saat kemudian transaksi tersebut akan memberikan

informasi apakah transaksi yang dipilih oleh pengguna layanan sukses atau

gagal.Selanjutnya sebanyak 12% responden perusahaan telekomunikasi,

20% responden bank, dan 13% responden merchantsetuju bahwa layanan

m-payment dapat mempersingkat waktu transaksi. Dalam proses

pengiriman dana, waktu yang dibutuhkan untuk proses pengiriman hanya

terjadi dalam hitungan menit. Selain itu, pembayaran tagihan dapat

dilakukan di mana pun dan kapan pun sehingga akan menghemat waktu.

M-payment juga memberikan keuntungan kesederhanaan dalam

menggunakan dan kemudahan dalam mengaksesnya. Fitur-fitur yang

terdapat dalam layanan ini cukup sederhana dan mudah untuk digunakan.

Pengguna layanan ini tidak perlu memiliki pendidikan khusus untuk

mengoperasikan layanan ini. Proses penggunaannya sudah diatur

sedemikian rupa sehingga setiap orang tidak sulit untuk menggunakannya.

Selain itu fitur-fitur di dalamnya tidak sulit untuk diakses. Asalkan

pengguna layanan telah memiliki otorisasi untuk mengakses, fitur-fitur

tersebut siap untuk digunakan di mana pun dan kapan pun.

4.5 Hambatan yang Dihadapi dalam Layanan Mobile Payment

Walaupun m-payment saat ini telah beroperasi dan mulai banyak

menarik perhatian calon konsumen, bukan berarti keberadaan dari layanan

ini akan selalu berjalan mulus. Ada banyak hal yang perlu dibenahi dan

dikembangkan agar selanjutnya layanan ini akan selalu dapat diandalkandengan memberikan rasa aman dan nyaman bagi penggunannya.


49/74

48


Grafik 6. Hambatan dalam M-Payment

Menurut responden perusahaan telekomunikasi dengan persentase

sebesar 100% dan sebagian besar responden lainnya, hambatan terbesar

dalam layanan m-payment adalah lemahnya pengetahuan pelanggan dan

kurangnya kesadaran pelanggan. Hambatan dalam layanan ini adalah

kurangnya pengetahuan pengguna layanan mengenai fitur-fitur layanan,


50/74

49

kegunaan, cara penggunaannya, dan biaya yang dibebankan kepada

pengguna sehingga banyak permasalahan yang terjadi akibat kesalahan

yang dilakukan sendiri oleh pengguna, misalkan kesalahan dalam transfer

dana atau isi ulang pulsa, salah memasukkan nomor rekening pembayarantagihan, salah menggunakan fitur sehingga transaksi mengalami kegagalan.

Hambatan yang kedua adalah kurangnya kesadaran pengguna dalam

menjaga informasi atau keamanan yang terdapat pada layanan ini.

Misalkan, pengguna berbagi kata sandi (password) atau PIN untuk

mengakses layanan ini, tidak melakukan sign off setelah selesai

menggunakan layanan, atau melakukan pembelian online berbentuk

aplikasi dari sumber yang tidak jelas. Hal ini akan mengakibatkanterjadinya risiko yang kemudian dapat merugikan pengguna atau bahkan

penyedia jaringan.

Responden merchant sebanyak 88% menyatakan bahwa hambatan

yang sering terjadi di lapangan adalah tidak handalnya jaringan yang

disediakan sehingga menimbulkan kekecewaan bagi pengguna layanan.

Permasalahan yang melibatkan jaringan antara lain dibajaknya jaringan

yang menimbulkan kerugian pengguna layanan, lambat atau crashedyang

menyebabkan gagalnya transaksi, kesalahan sistem yang mengakibatkan

kesalahan transfer dana atau pengisian pulsa. Selain itu, ketidaknyamanan

pelanggan dan keandalan jaringan menjadi satu kesatuan dalam layanan

ini karena saling mendukung satu sama lainnya. Pelanggan yang tidak

dapat menyesuaikan atau menggunakan layanan ini biasanya akan merasa

tidak nyaman dan beralih pada layanan lain yang memberikan kenyamanan

kepada pengguna. Terkadang ketidaknyamanan pelanggan juga disebabkan

oleh permasalahan jaringan yang tidak dapat diandalkan sehingga

keinginan pengguna layanan tidak dapat tercapai.

Masalah privasi data pribadi dari pengguna layanan juga menjadi

salah satu hambatan dalam layanan ini. Pengguna layanan terlalu menjaga

privasi mengenai data pribadinya sehingga perusahaan penyedia jasa

telekomunikasi sulit untuk mengawasi dan mengontrol setiap para

pengguna yang menggunakan layanan ini karena database yang terekam

tidak termutakhirkan setiap saat bahkan banyak pengguna layanan yang


51/74

50

memberikan data pribadinya tidak sesuai dengan identitas yang

sebenarnya. Hambatan-hambatan lainnya yang teridentifikasi pada survei

ini tidak signifikan pengaruhnya atau bukan merupakan hambatan yang

pernah terjadi pada layanan ini. Hal ini terlihat pada survei yangrespondennya memberikan suara tidak berpengaruh di atas 50% pada

beberapa pilihan dalam survei.


52/74

51

V.

KAJIAN ATAS RISIKO MOBILE PAYMENT

Perkembangan industri telekomunikasi yang begitu pesatmenimbulkan implikasi risiko yang kompleks pada kegiatan usaha

telekomunikasi. Kecenderungan tersebut menempatkan fungsi dan peranan

manajemen risiko pada posisi yang strategis dan amat penting sehingga

keberadaan manajemen risiko pada organisasi telekomunikasi merupakan

keharusan yang tidak dapat dihindari. Fungsi dan peranan manajemen

risiko pada usaha telekomunikasi menjadi semakin penting dengan adanya

berbagai kejadian yang mengakibatkan kerugian yang berimbas kepadapengguna layanan telekomunikasi. Hal ini disebabkan belum optimalnya

peran penerapan manajemen risiko pada perusahaan telekomunikasi

sebagai penyedia jaringan dan pemilik infrastruktur telekomunikasi,

pemerintah sebagai pengatur dan pengawas usaha telekomunikasi, dan

pengguna layanan sebagai pemakai produk telekomunikasi.

Penerapan prinsip kehati-hatian pada layanan m-payment di

antaranya diimplementasikan melalui kemampuan para pemangkukepentingan untuk memastikan keamanan database, jaringan dan

infrastruktur telekomunikasi, dan kepatuhan terhadap peraturan yang

berlaku sehingga risiko yang berpotensi terealisasi dapat dikontrol dan

diukur serta dimitigasi. Secara umum risiko yang mungkin terjadi dalam

layanan m-paymentdapat dijelaskan berikut ini.

5.1 Risiko Tindak Pidana Pencucian Uang

Risiko yang terjadi karena kesulitan dalam membedakan transaksi

m-payment untuk pencucian uang (money laundering) guna

menyembunyikan atau menyamarkan asal usul uang/dana atau harta

kekayaan hasil tindak pidana dengan transaksi seolah-olah berasal dari

kegiatan yang sah/legal. Untuk risiko ini perlu dibuat aturan-aturan yang

jelas dan ketat guna menekan terjadinya risiko kejahatan ini. Selain itu

pihak penyedia jaringan dapat terkena imbasnya akibat dari kelalaian ini

karena mungkin saja dana yang dialirkan merupakan milik negara. Untuk


53/74

52

meminimalisasi risiko tersebut perlu dilakukan hal-hal yang dapat

mengontrol risiko tersebut.


Grafik 7. Tindakan Pencegahan Risiko Tindak Pidanan Pencucian Uang

Berdasarkan hasil survei, semua responden dari berbagai pihaksetuju bahwa pengguna layanan m-payment wajib untuk diregistrasikan

pemetaan produk dan risiko pembayaran bergerak-revisi-final juni-2-2013

Documents